Роль Банка России в организации межбанковских расчетов

-        не  возврат кредитов банкам их  клиентами, нарушения банков в  процессе проведения внутри банковских  расчетов, когда заведомо допускаются  дебетовые остатки по счетам клиентов;

-        несвоевременное  зачисление средств банкам из-за задержек в расчетах;

-        длительное  не возмещение из бюджета коммерческим  банкам разницы в процентах за льготные кредиты.

Образование дебетовых сальдо по корреспондентским счетам коммерческих банков серьезно дезорганизует как  проведение межбанковских расчетов, так и деятельность самих банков, допустивших овердрафт.

В целях прекращения практики неправомерного использования банками  централизованных кредитных ресурсов для покрытия своих финансовых трудностей Банком России был усилен контроль за соблюдением режима оплаты расчетно-денежных документов с корсчетов, погашением ранее образовавшегося и недопущением нового дебетового.

В итоге ЦБ РФ отказался  от ранее действовавшего «автоматического»  предоставления овердрафта, усилил ответственность  банков за поддержание необходимого размера остатка на корсчете. В  последующем возможности поддержания  ликвидности банков со стороны Банка  России были расширены посредством  введения ломбардного кредитования, предоставления права внутри месячного  снижения нормативов обязательных резервов.

Безналичные расчеты в  Российской Федерации осуществляются:

1. через платежную систему Банка России;

2. через частные платежные системы, которые представлены:

- внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации,

- платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях,

- платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций,

- системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала),

- другими системами расчётов (Федеральное казначейство, отделения почтовой связи, биржи, депозитарии).

Банком России в соответствии со Стратегией развития банковского  сектора РФ уделяется особое внимание мерам по совершенствованию регулирования  действующих в стране частных  платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских  корреспондентских отношений и  клиринговые расчеты. Главный регулирующий орган системы безналичных расчетов - Банк России. Согласно Федеральному закону “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) среди трех его основных задач значится обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены  установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых  при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем. Задачей Центрального банка на современном этапе является выведение системы межбанковских электронных расчетов в России на мировой уровень. Для выполнения данной задачи, в первую очередь, требуется провести оптимизацию расчетной сети самого Банка России с его многочисленными структурными подразделениями.

Действующие системы межбанковских  расчетов ВЭР, МЭР, БЭСП. В период с 2004 по 2007 г. шла активная работа по унификации решений в платежной системе Банка России и по переводу обработки учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России на систему коллективной обработки. В ходе этих работ было создано два коллективных центра обработки – в  Нижнем Новгороде (КЦОИ-1) и Санкт-Петербурге (КЦОИ-2), базирующиеся на решениях IBМ. На КЦОИ-1 переведена обработка информации 37 территориальных учреждений. Приблизительный суммарный ежедневный документооборот составляет 2,6 млн. документов Банка России. При пиковых нагрузках были достигнуты значения более 3,5 млн. документов в день. Общее количество кредитных организаций,  которые обслуживаются этим вычислительным центром, - 1400. И еще он обслуживает около 500 других клиентов Банка России - участников электронного документооборота, которые не являются кредитными организациями. Для сравнения можно привести информацию по КЦОИ-2. Показатели сопоставимые - обрабатывается информация 37 территориальных учреждений, документооборот немногим меньше: среднедневной - около 2 млн., максимальное достижение - около 3 млн. документов в день.  Количество участников электронного обмена – около 1100 кредитных организаций и около 500 других клиентов Банка России. Московский регион требует особого внимания и особых подходов при переводе на коллективную обработку. В чем же заключаются особые условия Московского региона? Московский регион - это единственный регион платежной системы Банка России, в отношении которого действуют отдельные нормативные документы, определяющие особые условия обработки платежной информации - исключительно для Московского региона, не распространяемые на условия обработки в платежной системе Банка России в целом. Документооборот и другие количественные показатели в Московском регионе несколько меньше, чем в КЦОИ-1 и КЦОИ-2, но перевод обработки информации других регионов на КЦОИ осуществлялся постепенно, поэтому единовременный перевод обработки информации Московского региона представляет собой задачу совершенно другого масштаба и сложности. Кроме того, «АСБР-Москва» (автоматизированная система банковских расчётов) представляет собой уникальный, частично недокументированный программно-технический комплекс, в котором используются специфичные, используемые только в Московском регионе технические и технологические решения и продукты.

В КЦОИ-1 и КЦОИ-2 функционируют  ТПК. РАБИС-НП и РАБИС-2 соответственно.

Возрастающий спрос экономики  страны на срочные платежи, требующие  более быстрой их окончательности  и необходимости надежного управления рисками при осуществлении платежей, генерируемых финансовыми рынками  и которые, как правило, являются крупными, обусловило создание в России системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Подобные системы действуют  уже более чем в 80 странах мира, в том числе во всех странах  Европейского союза и практически  во всех промышленно развитых странах. Как правило, владельцем и оператором таких систем является центральный (национальный) банк. Система валовых  расчетов в режиме реального времени  Банка России именуется системой банковских электронных срочных  платежей (сокращенно - система БЭСП).

Учитывая давнюю историю  вопроса (разработка первых проектов системы  началась в середине 90-х годов) система  БЭСП создавалась на следующих подходах:

- эволюционное и поэтапное развитие платежной системы Банка России, позволяющее создавать систему БЭСП, сохраняя устойчивое функционирование действующей платежной системы и не снижая объем проводимых через нее платежей;

- максимальное использование существующей технической инфраструктуры и накопленного опыта, а также применение современных подходов по обеспечению катастрофоустойчивых и отказоустойчивых решений, высокого уровня безопасности и надежности системы;

- применение самого современного мирового опыта построения и развития подобных систем.

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального  времени по срочным платежам для  всех участников системы, независимо от их территориального расположения.

Система БЭСП создана как  дополнительная система и функционирует  наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР) независимо от этих систем. Участники системы БЭСП вправе также проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР.

Участие в системе БЭСП для кредитной организации (филиала) может быть прямым или ассоциированным. Прямым участником расчетов является кредитная организация (филиал), включенная в Справочник БИК в качестве прямого  участника расчетов, которая осуществляет расчеты и проводит платежи через  систему БЭСП и имеет возможность  использовать все услуги системы  БЭСП. Ассоциированным участником расчетов является кредитная организация (филиал), не включенная в состав прямых участников расчетов, которая осуществляет расчеты  и проводит платежи через платежную  систему Банка России на уровне территориального учреждения и имеет возможность  пользоваться услугой системы БЭСП по проведению расчетного документа  с видом платежа «Срочно» через  обслуживающее учреждение Банка  России. Соответственно, ассоциированные  участники не имеют того уровня платежного и информационного сервиса, как  прямые, и не имеют возможности  управления ликвидностью и внутридневной  очередью отложенных платежей.

Проведение платежей через  систему БЭСП предусмотрено с  использованием электронного платежного сообщения, включающего реквизиты  расчетного документа в электронной  форме, содержащего полную информацию о платеже и другую информацию, необходимую для проведения платежа.

Для обмена другой информацией  в системе БЭСП предусмотрено  использование электронных служебно-информационных сообщений, включающих служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП.

Участники системы БЭСП самостоятельно определяют необходимость использования  системы БЭСП для проведения платежей через платежную систему Банка  России.

Для обмена электронными сообщениями  предусмотрено использование как  транспортной системы и форматов Банка России, так и транспортной системы SWIFT.

Проведение платежей в  системе БЭСП предусмотрено в  течение операционного дня системы  БЭСП, т.е. с 2.00 до 21.00 по московскому  времени, при этом обеспечивается списание со счета участника - плательщика  и зачисление на счет участника - получателя платежа в обслуживающих учреждениях  Банка России в операционный день с одной календарной датой  проведения платежа в системе  БЭСП.

Платеж, проведенный через  систему БЭСП, считается безотзывным  с момента списания средств с банковского счета участника - плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника - получателя платежа в учреждении Банка России, подтвержденных соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями участнику - плательщику и участнику - получателю платежа.

В системе БЭСП расчет может  осуществляться только на полную сумму  платежа, частичная оплата расчетного документа не допускается.

Осуществление расчетов в  системе БЭСП предусмотрено за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах ее участников, в том числе  корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций (филиалов) с  учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России по месту территориального расположения участника, по которым проводятся платежи  в платежной системе Банка  России (в том числе с применением  систем ВЭР и МЭР) в соответствии с Договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета).

Ликвидность для расчетов в системе БЭСП прямым участником расчетов определяется в пределах суммы  денежных средств, находящихся на корреспондентском  счете (субсчете) прямого участника  расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника  расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, с учетом ограничений  на распоряжение денежными средствами (арест средств и другие ограничения).

Платежи в системе БЭСП имеют несколько разновидностей: платежи на общих основаниях, «экстренные» платежи, имеющие самый высокий  приоритет исполнения, и лимитные платежи – платежи на общих  основаниях, для исполнения которых  необходимо соблюдение двустороннего  или многостороннего лимита, установленного участником-отправителем платежа.

В процессе функционирования системы БЭСП для прямого участника  расчетов в реальном времени предусмотрена  возможность использования механизмов мониторинга, управления ликвидностью и внутридневной очередью, а также  получения информации о сумме  денежных средств прямого участника  расчетов на корреспондентском счете (субсчете) в обслуживающем учреждении Банка России и о ликвидности  для расчетов в системе БЭСП прямого  участника расчетов, о лимите внутридневного кредита и кредита овернайт, установленном Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов, и его использовании, о сумме ожидаемых поступлений от других участников системы БЭСП и другой информации.

Управление и мониторинг системы БЭСП в Банке России обеспечивается Центром управления и мониторинга, структурным подразделением Департамента регулирования, управления и мониторинга  платежной системы Банка России.

Использование описанного выше функционала системы БЭСП позволит участникам системы: повысить экономическую  выгоду за счет ускорения оборачиваемости  денежных средств путем проведения расчетов в режиме реального времени  на территории всей страны;

- получить равный доступ к услугам системы для проведения платежей вне зависимости от места расположения участника системы на территории страны;

- достигнуть более быстрой окончательности платежа при меньшей сумме ликвидности, что снизит для участника вероятности возникновения непредвиденных рисков в процессе расчетов;

- использовать современные средства управления ликвидностью в режиме реального времени, обеспечивающие ее оптимальное распределение в течение операционного дня, консолидацию ресурсов, а также оперативный мониторинг за ликвидностью участника;

- снизить кредитные и расчетные риски при осуществлении операций на рынке ценных бумаг и на валютном рынке (с использованием моделей «поставка против платежа» и «платеже против платежа»);

- осуществлять информационный обмен с системой в режиме реального времени и на этой основе использовать более гибкие механизмы контроля и управления проведением расчетов;

- кроме того, многофилиальные кредитные организации получат возможность получения информации из системы в разрезе ее филиалов - участников системы.