Развитие рынка банковских продуктов и услуг

3) по кредиту оформляется обеспечение  в соответствии со всеми требованиями.

4) повторное предоставление кредита  на цели погашения (рефинансирования) просроченной задолженности не  допускается.

Таким образом, использование реструктуризации позволит АО «ИнветКапиталБанк» - снизить уровень просроченной задолженности, повысить лояльность клиентов к банку и, в дальнейшем, оптимизировать сбор просроченной задолженности физических и юридических лиц филиалами АО «ИнветКапиталБанк».

АО «ИнветКапиталБанк», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики АО «ИнветКапиталБанк». Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов  и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса  как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как  на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов  всех валют.

Кредитная политика АО «ИнветКапиталБанк» должна систематически перерабатываться и дополняться, с тем чтобы отражать как внутренние изменения в банке, так и изменения в банковской системе в целом. Кредитная политика должна включать лимиты кредитования, порядок и даже отдельные правила по кредитованию, но прежде всего содержать директивы общего характера, общую стратегию кредитования, которую должны принять в АО «ИнветКапиталБанк».

Исходя из этого, АО «ИнветКапиталБанк» должен рекомендовать клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Призывать клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с ним как можно раньше — будет гораздо легче найти решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, АО «ИнветКапиталБанк» должен сделать все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

АО «ИнветКапиталБанк» рекомендуется придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1) поддержка следующих отраслей  и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение  ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2) поддержка существующих клиентов  АО «ИнветКапиталБанк», а также поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков банка;

3) кредитование оборотных средств  и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц АО «ИнветКапиталБанк» рекомендуется следовать следующим приоритетам:

- повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения  — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помогать клиентам, избежать принятия  на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

-  сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечивать повышение финансовой  грамотности населения, консультации  и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Так, в частности, в кредитовании физических лиц предлагается построение кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. С высокой степенью автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения, так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами (оценка, сопровождение) за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.

Успешная реализация коммерческих задач любого банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками, тем более в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц.

Совершенствование систем управления рисками должно быть нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур. Сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению (в первую очередь в рознице), большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента (в первую очередь в корпоративном бизнесе). При этом важнейшей задачей АО «ИнветКапиталБанк» в области управления рисками должно быть создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и «конструктивного противовеса» бизнес- подразделениям Банка. Также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Решение этих задач требует от АО «ИнветКапиталБанк» внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным риском:

1) построение систем формализованной  оценки кредитного риска. Для  каждого клиента (как физического, так и юридического лица) Банк  должен иметь возможность корректно  и в явном виде оценить ожидаемый  уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые  потери), который в свою очередь  складывается из оценки риска  клиента (вероятность дефолта) и  риска транзакции (потери в случае  дефолта);

2) увязка ценообразования и коммерческих  приоритетов в области кредитования  с оценкой уровня кредитного  риска клиента и транзакции. Численная  оценка ожидаемых потерь должна  стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных  ресурсов для клиента. Она также  позволит увязать понимание риска  с коммерческими приоритетами  Банка;

3) усиление роли функции управления  рисками в процессе подготовки  и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями  являются разделение независимой  оценки кредитного риска и  клиентской работы подразделения, отвечающего за риски, на принятие  кредитного риска, преодоление которого  требует выхода на следующий  уровень принятия решения;

4) оптимизация кредитной процедуры  и построение электронного документооборота  для всех кредитных заявок. Эти  факторы являются необходимыми  не только для эффективного  функционирования кредитного процесса внутри банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями банка. Разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров;

5) построение выделенной и консолидированной  службы мониторинга качества  кредитного портфеля и работы  с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной  области является максимально  раннее выявление потенциально  проблемной задолженности и профессиональная  работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации  и взысканию могут быть наиболее  эффективными;

6) формализация кредитной стратегии  Банка и создание эффективных  механизмов мониторинга и управления  параметрами кредитного риска  АО «ИнветКапиталаБанка» на уровне портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и их услуг, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда.

В процессе данной работы были рассмотрены следующие вопросы:

• кратное сведение о кредитной организации;
• организационная структура кредитной организации;
• финансово-экономические показатели кредитной организации;
• расчетно-кассовые обслуживание и депозитные  операции в коммерческом банке;
• кредитные операции банка;
• мероприятия по совершенствованию банковских продуктов и услуг в банке.

С каждым клиентом АО «ИнвестКапиталБанк» стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Инвесткапитал прогнозирует развитие потребностей клиента, появлению новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

АО «ИнвестКапиталБанк» будет стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов  позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с Банком.

В процессе работы были изучены законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, а также источники информации следующих авторов: Жукова Е.Ф, Колесникова В.И., Лаврушина О.И. и других.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон РФ №2300-1 от 077.02.1992 г. «О защите прав потребителей».
2. Федеральный закон  №17-ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон  №39-ФЗ от 22.04.1996г. «О рынке ценных бумаг»
4. Федеральный закон №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
5. Федеральный закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. «О финансовой аренде (лизинге)».
6. Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)».
7. Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях».
8. Федеральный закон №196-ФЗ от 19.07.2007 г. «О ломбардах».
9. Федеральный закон №307-ФЗ от 30.12.2008 г. «Об аудиторской деятельности».
10. Положение №39-П от 26.07.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».
11. Положение №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».
12. Банковское дело.  -  Бабичев М.Ю. и др. Банковское дело. М.: Банки и биржи, 2012
13. Банки и банковские операции. - /Под ред.: Е.Ф.Жукова М.: Биржи и банки, 2013
14. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О. И. – М.: Финансы и статистика, 2012
15. Банковское дело. /Под ред.: В.и. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2014
16. Деньги, кредит, банки./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2014
17. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред.: Е.Ф. Жуков. М.: Юнити, 2012
18. Менеджмент и маркетинг в банках -  Жуков Е. Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013
19. Маркетинг. Теория и 86 ситуаций -  Крылова Г. Д., Соколова М. И. – М.: ЮНИТИ, 2011
20. Современные банковские системы. -  Кураков Л.П. и др. М.: Гелиос АРВ, - 2013
21. Коммерческие банки и их операции. - Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. – М.: ЮНИТИ, 2012
22. Основы маркетинга. -  Морозов Ю. В. – М.: Дашков и К, 2013
23. Справочная правовая система «КонсультантПлюс» - www.consultant.ru.
24. Справочная правовая система «Гарант» - www.garant.ru.
25. Официальный сайт ОА «ИнвестКапиталБанк» - www.investcapitalbank.ru