Развитие рынка банковских продуктов и услуг

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.

Анкета – заявление на получение кредита представлена в Приложении 6.

Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

• активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
• пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций — ссуды и депозиты.

Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из размещения депозитов третьими юридическими и физическими лицами, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, а также ссудных операций по получению банком межбанковского кредита.

Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.

Исходя из указанных характеристик можно условно отметить различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой.

Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учета.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

Анкета заемщика АО «ИнвестКапиталБанк» представлена в Приложении 7.

 

2.3 Мероприятия по совершенствованию  банковских продуктов и услуг  в банке

 

Текущая макроэкономическая ситуация в Российской Федерации обусловливает появление большого количества рисков, которые проявляются как в финансовой сфере, так и в сфере реального производства. Необходимо отметить, что сложившаяся экономическая ситуация вскрыла все проблемы корпоративного управления, причем не только у предприятий-заемщиков, но и у самих кредитных организаций. По оценкам ряда экспертов, доля проблемных кредитов в кредитном портфеле у некоторых крупных банков в настоящее время приближается к 10–15%. Начиная с сентября- октября 2008 года практически все банки в том числе и АО «ИнветКапиталБанк» ужесточили требования к новым заемщикам в части обеспечения, а также кредитоспособности. Ими были пересмотрены параметры финансово-хозяйственной деятельности новых заемщиков, устраивающие кредиторов. Более пристально банки стали относиться и к деятельности уже существующих заемщиков.

Мониторинг — периодическая оценка финансового состояния заемщика на основе финансовой отчетности с целью определения вероятности погашения ссуды и предполагаемого резерва на возможные потери по ссудам.

Он несёт одну или более из трёх организационных функций:

- выявляет состояние критических  или находящихся в состоянии  изменения явлений окружающей  среды, в отношении которых будет  выработан курс действий на  будущее;

- устанавливает отношения со  своим окружением, обеспечивая обратную  связь, в отношении предыдущих  удачи неудач определенной политики  или программ;

- устанавливает соответствия правилам  и контрактным обязательствам.

Процесс кредитного мониторинга должен строиться на предшествующей ему процедуре кредитного анализа и его целью является отслеживание изменения кредитоспособности заемщика и определение того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем. Как только кредит выдан, банк должен последовательно отслеживать его качество с целью убедиться, что не происходит его изменение в худшую сторону. Ключевым моментом данной процедуры является поддержание тесных контактов с клиентом для получения оперативной информации и ее своевременного анализа.

Договор на осуществление кредитно – расчетного обслуживания представлен в Приложении 8.

Для управления процессом мониторинга необходимо разрабатывать и внедрять систему классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству как минимум раз в квартал. Такая система ранжирования поможет определить проблемные области, а также спланировать, согласовать и реализовать другие процедуры, направленные на защиту интересов банка в случае ухудшения кредитоспособности заемщика.

Ранжированием кредитов называется метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска.

Незначительные проблемы, выявленные в ходе мониторинга, могут стать предметом дополнительных согласований с руководством предприятия-заемщика, тогда как выявление серьезных проблем должно повлечь за собой передачу кредита в ведение специального отдела по восстановлению проблемных кредитов. Важнейшим элементом кредитного мониторинга является сбор достоверной информации и ее регулярный анализ.

В банке действует система контроля, мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору и аудиторских компаний, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов.

Регламент предоставления кредитов юридическим лицам представлен в Приложении 9.

В условиях мирового финансового кризиса существует множество причин, по которым банки не желают оглашать дефолт заемщика, пытаясь всячески его избежать. В этих ситуациях предлагается реструктуризация кредитной задолженности, предоставлять заемщику скидки, отсрочки, рассрочки и прочее. В данном случае АО «ИнветКапиталБанк» также рекомендуется воспользоваться реструктуризацией и рефинансированием проблемных и просроченных кредитов физических лиц.

Реструктуризация кредитной задолженности - действия кредитора и заемщика, направленные на то, чтобы изменить условия погашения кредита. Реструктуризация проводится в случае появления у заемщика серьезных проблем в связи с кредитными платежами.

Реструктуризация должна производиться:

- по кредитам, по которым имеется  просроченная задолженность сроком  до 90 дней включительно;

- по кредитам, по которым ранее  имелась просроченная задолженность  сроком свыше 30 дней до 90 дней  включительно, но отсутствовала  на дату подачи заявления-анкеты  заемщиком;

- реструктуризировать путем заключения  мирового соглашения кредиты, по  которым переданы исковые заявления  в суд, но не принято решение  о досрочном взыскании задолженности.

По кредитам, по которым имеется просроченная задолженность сроком до 90 дней включительно, должно производится:

1) увеличение срока пользования  кредитом:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости - на  срок до 7 – 10 лет в зависимости  от размера погашения выданного  кредита;

- по прочим кредитам - на срок  до 3 лет.

2) составление индивидуального  графика погашения просроченного  основного долга, просроченных процентов  за пользование кредитом и  неустоек, зафиксированных на дату  принятия коллегиальным органом  решения о реструктуризации кредита:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости - на  срок до 2 лет;

- по прочим кредитам - на срок  до 1 года.

3) установление следующей очередности  направления поступающих денежных  средств в погашение задолженности  по кредитному договору на  период действия индивидуального  графика:

- на оплату срочных процентов  за пользование кредитом;

- на оплату просроченного основного  долга;

- на оплату просроченных процентов  за пользование кредитом;

- на оплату неустоек.

4) приостановление начисления неустоек  на период погашения задолженности  по индивидуальному графику;

5) отсрочка в погашении срочного  основного долга на срок до  погашения просроченного основного  долга, просроченных процентов за  пользование кредитом, неустоек  согласно индивидуальному графику:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости - на  срок до 2 лет;

- по прочим кредитам - на срок  до 1 года.

По проблемным кредитам, по которым ранее имелась просроченная задолженность сроком свыше 30 дней до 90 дней включительно, но отсутствует на дату подачи заявления-анкеты заемщиком:

1) увеличение срока пользования  кредитом:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости - на  срок до 7 - 10 лет в зависимости  от размера погашения выданного  кредита;

- по прочим кредитам - на срок  до 3 лет.

Реструктуризация путем заключения Мирового соглашения должна осуществляться по кредитам, находящимся на стадии судебного производства (до принятия судом решения о досрочном взыскании задолженности) на следующих условиях:

1) увеличение срока пользования  кредитом:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости - на  срок до 7 - 10 лет в зависимости  от размера погашения выданного  кредита;

- по прочим кредитам - на срок  до 3 лет.

2) составление индивидуального  графика погашения просроченных  процентов за пользование кредитом  и неустоек:

- по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и  ремонт объектов недвижимости - на  срок до 2 лет;

- по прочим кредитам - на срок  до 1 года.

3) отсрочка в погашении срочного  основного долга на срок до  погашения просроченных процентов  за пользование кредитом, неустоек  согласно индивидуальному графику.

Рефинансирование будет производиться на цели погашения просроченной задолженности сроком до 90 дней по кредитам, ранее предоставленным Банком.

Кредиты предоставляются с учетом следующих особенностей:

1) кредиты предоставляются в  сумме, необходимой для погашения:

- текущей просроченной задолженности  по рефинансируемому кредиту (по  основному долгу и процентам  за пользование кредитом) сроком  до 90 дней;

- неустойки, начисленной за несвоевременное  погашение рефинансируемого кредита;

- платежей по рефинансируемому  кредиту, предстоящих к уплате  Банку в течение 12 месяцев, следующих  за датой выдачи кредита (только  по жилищным кредитам);

- страховой премии, подлежащей  уплате Заемщиком по договорам  страхования, обеспечивающим обязательства  по рефинансируемому кредиту, если  обязательство по уплате страховой  премии возникло до принятия  решения о предоставлении кредита, возникнет до истечения периода  выборки кредита(только по жилищным  кредитам).

2) срок пользования кредитом  не должен превышать срок, оставшийся  до полного погашения рефинансируемого  кредита.

Возможно увеличение указанного срока при рефинансировании Жилищного кредита при условии, что срок возврата кредита устанавливается с учетом требований к возрасту Заемщика:

- на срок до 7 лет при условии  погашения на дату регистрации  Заявления-анкеты не менее 30% от  суммы Жилищного кредита;

- на срок до 10 лет при условии  погашения на дату регистрации  Заявления-анкеты не менее 50% от  суммы Жилищного кредита.

При этом общий срок кредитования не должен превышать 30 лет.