Проблемы и пути совершенствования работы с залогом

Имущество, возвращенное Залогодержателем Залогодателю при закладе, должно соответствовать тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором оно передавалось.

 

2. Залоговые операции  коммерческого банка.

 

2.1.Залоговые операции  коммерческого банка.

 

 

Рассмотрим подробнее наиболее используемые и применяемые в практике виды залога, как обеспечения своевременного  исполнения обязательств заемщика.

 

Залог автотранспорта. При оформлении  договора залога транспортного средства кредитный эксперт  , в первую очередь, проверяет право собственности на транспортное средство.К  ним относятся  договор купли-продажи, договор мены, дарения, акт приема-передачи, технический паспорт транспортного средства, свидетельство владельца транспортного средства.

Документы ,  удостоверяющие право собственности должны содержать следующие данные:

• дата и место составления, сущность и условия сделки, адреса , реквизиты и подписи сторон,
• сведения о транспортном средстве ( марка, модель, модификация( тип), год выпуска, идентификационный номер транспортного средства, порядковый производственный  номер шасси, кузова( коляски, прицепа), двигателя, серия, номер, дата выдачи паспорта транспортного средства и (или) регистрационного документа,
• наименование организаций, выдавших данные документы,
• документы должны быть оформлены без исправлений, подчисток.

 

Залогодателем транспортного средства может быть только собственник его или его представитель.Если действия от имени собственника производит его представитель по доверенности, то доверенность должна быть оформлена нотариально.

Кредитным экспертом или профессиональным оценщиком производится оценка технического состояния транспортного средства.Производится фактический осмотр машины.И составляется акт оценки осмотра транспортного  средства в рыночных ценах с учетом технического состояния, износа, внешнего вида.

Кредит выдается не более 80% оценки  предлагаемого в залог транспортного средства.

Транспортное средство, предлагаемое в залог , должно быть застраховано  от основных рисков - хищения, пожара, повреждения. Страхование производится за счет средств Залогодателя , кредитному эксперту предоставляются страховой полис, договор страхования, документы, удостоверяющие уплату страхового взноса.

Составляется договор залога транспортного средства, который содержит все основные реквизиты- предмет залога и его оценка, существо и размер, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Договор залога составляется в письменной форме. Договор о залоге транспортных средств или прав на транспортное средство в обеспечение обязательств по договору , который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор залога транспортных средств в обязательном порядке подлежит регистрации. В Государственной автомобильной инспекции Российской Федерации  регистрируется договор залога на автотранспортные средства с рабочим  объемом двигателя более 50 куб.см. и максимальной конструктивной скоростью более 50 км.час., и прицепов к ним, предназначенных для движения по автомобильным дорогам общего пользования.

В органах Гостехнадзора регистрируются договора залога на трактора( кроме мотоблоков), самоходные дорожно-строительные, мелиоративные, сельскохозяйственные и другие машины с рабочим объемом двигателя более 50 куб.см., не подлежащие регистрации в Госавтоинспекции, а также номерные агрегаты и прицепы(полуприцепы) этих машин.

Регистрация договора о залоге транспортных средств производится по месту регистрации транспортного средства.

Для регистрации договора залога представляются:

- заявление Залогодателя - собственника транспортного средства,

- документ,удостоверяющий  личность Залогодателя, Залогодер-жателя, их представителей.

- свидетельство о регистрации  транспортного средства,

- паспорт транспортного  средства,

- договор о залоге.

Регистрация  договора залога проводится в присутствии представителя Банка.

 За  регистрацию договора  о залоге уплачивается установленный  сбор, который ,как правило, платит  Залогодатель.

Залогодателю и Залогодержателю выдаются на срок действия  договора свидетельства о регистрации залога транспортного средства.О произведенной  регистрации залога делается запись в реестре регистраций  договора о залоге транспортных средств. Выписки из реестра регистрации залога выдаются по запросу Залогодателя, Залогодержателя или государственных органов.

Различают два вида залога:

1. Когда транспортное  средство остается в  руках  Залогодателя. При этом Банк приобретает  право собственности на него  и одновременно транспортное  средство остается у Залогодателя  для дальнейшего им пользования.В  этом случае Банку выгодно,Залогодатель, эксплуатируя транспортное средство, получает доход и имеет дополнительный источник погашения кредита.Но при этом возрастает риск  повреждения зало-женного имущества,  усложняется контроль за его состоянием со стороны Банка и эти повышается риск.

2.Когда транспортное  средство передается Банку для  ответственного хранения в период  действия кредитного договора. Банк  обязан предоставить все необходимые  условия для содержания транспортного  средства- гараж, автостоянка, охрана.В  отделении банка имеется собственный гараж на 4 автомашины и необходимая охрана. В этом случае Банк обязан принять на себя все обязанности, вытекающие при передаче предмета залога Залогодержателю.

Прекращение действия залога транспортного средства происходит на общих основаниях.

При неисполнении Земщиком своих обязательств Банк имеет право ( как при залоге движимого имущества) погасить задолженность за счет реализации заложенного имущества. При согласии Заемщиком оформляется договор    отступного на заложенное  имущество, при отказе  взыскание производится по решению суда. На предмет залога, переданный Залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, предусмотренном договором о залоге.Исключение ( только по решению суда) составляют случаи:

- для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа,

- Залогодатель отсутствует  и установить его местонахождение  нет возможности.

- предметом залога является  имущество, имеющее значительную  историческую, художественную или  иную культурную ценность для общества.

Снятие с учета заложенных транспортных средств производится или на основании заявления Залогодержателя, или на основании суда.Об аннулировании регистрации залога транспортного средства делается запись в реестре и посылается письменное извещение Залогодателю и Залогодержателю  о прекращении договора о залоге транспортного средства.

 

Залог товаров в обороте и в переработке.Одним из наиболее применяемым на практике способом обеспечения исполнения обязательств является залог товаров в обороте. Так в первом полугодии 1996 года удельный вес его составил 46 %, во втором полугодии вырос до 52 %  всего объема применяемого в практике отделения банка залога.В 1998 году под залог товаров в обороте предоставлен кредит Предпринимателю Сониевой в сумме 50  тыс. руб (ден.)

 Залог товаров в  обороте и переработке является  разновидностью залога с оставлением  заложенного имущества у Залогодателя.Как  правило, залог товаров в обороте  применяется при кредитовании  торговых организаций.

Залогом  товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у Залогодателя  и с предоставлением Залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества ( товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не должна становиться меньшей, чем указано в договоре о залоге.Кроме того если, обеспеченное залогом обязательство может исполняться по частям , то Залогодатель вправе уменьшать стоимость заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части такого обязательства.

 

Особенности залога товаров в обороте состоят в следующем:

- предметом залога выступает  не конкретное имущество, а его  стоимость, которая может изменяться  пропорционально изменению стоимости  исполненного основного обязательства,

- момент возникновения  права залога определяется возникновением  права собственности или иного  вещного права на имущество, которое  в соответствии с договором  должно быть включено в состав  залога.

- существует возможность  замены предмета залога, обязательным условием является - соблюдение требования о стоимости заложенного имущества,

- залог конкретного имущества  прекращается с прекращением  права собственности или хозяйственного  ведения.То есть  товары в обороте ,  отчужденные  Залогодателем , перестают быть предметом залога с момента перехода их в собственности, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные Залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у Залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.Приобретение Залогодателем товаров обременяет их залогом без заключения специального о том договора.

До предоставления кредитных средств торговая организация предоставляет банку копию страхового полиса страховой компании, удовлетворяющей всем требованиям надежности банка.Товары, предлагаемые в залог должны быть застрахованы от основных видов риска, которые могут возникнуть ( грабеж, кража со взломом, повреждение водой из водопроводных , канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, пожар, злоумышленные действия третьих лиц.)

Как  правило, страховой полис оформляется на срок, в который Залогодатель обязуется рассчитаться  с Банком  по кредиту. Страховая сумма , выплачиваемая при страховом случае может быть :

- действительная стоимость  залогового имущества на момент  заключения договора страхования,

- сумма залога, необходимая  для обеспечения возврата кредита  с учетом риска.

Торговые организации должны иметь запас товаров для выставления их на продажу, кроме заложенных.Залог товаров в обороте применяется тогда, когда принадлежащий Заемщику запас товаров меняется с определенной степенью постоянства.Динамика запасов проверяется кредитным экспертом.Также для оформления договора о залоге товаров в обороте запрашиваются и анализируются следующие документы:

- перечень товарно-материальных  ценностей, предлагаемых в залог,

- документы, подтверждающие  право собственности на товар ( накладные, таможенные декларации, счета-фактуры),

- документы, подтверждающие наличие товара на складе ( складская справка с перечисленными наименованиями товара, ценами на них, количество и общая стоимость). Цены приведенные в справке, не должны превышать цен, согласованных в приложении к договору залога.

- документы, подтверждающие надлежащие условия хранения товара.

 Договор о залоге  товаров в обороте  должен содержать:

- условие об оставлении  предмета залога у Залогодателя,

- существо, размер и срок  исполнения основного обязательства,

- вид и иные родовые  признаки заложенного товара,

- общая стоимость предмета  залога( залоговая стоимость опреде-ляется  по соглашению сторон и является  заниженной по сравнению с  реальной стоимостью заложенных  вещей на 30%-50%),

- место в котором находится  товар,

- виды товаров, на которые может быть заменен предмет залога,

- обязанность Залогодателя  допускать работников Банка для  конт-роля с целью проверки  количества и качества заложенного  товара.

- неснижаемый остаток.

- обязанность Залогодателя  принимать меры, необходимые для  сохранения предмета залога, требования от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Со стороны Банка не реже 1 раза в неделю должны проводиться проверки с целью наличия и сохранности заложенного имущества               выполнение договора о залоге).Контроль за отсутствием существенных изменений видов и характеристик товара, поступающего взамен выбывающего . При поступлении новых товаров в пределах одной товар-ной группы, цены на них согласовываются с банком, так как новые товары формируют стоимость товарного остатка, пресечение попыток подмены кондиционного товара на некондиционный.Материалы проверок оформляются  отчетом о проведенной проверке с изложением сделанных выводов ( о сумме товара на складе, наличии попыток без согласования с Банком уменьшить сумму товара на складе, изменении профиля товаров и их ликвидности , объеме поступлений новых товаров на склад.

Залогодатель  товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, на день последней операции.

При нарушении Залогодателем условий залога товаров в обороте Залогодержатель вправе применить следующие действия: