Проблеми та перспективи розвитку електронних грошей в економіці України

Схожа ситуація існує також із визначенням часток найбільших гравців на ринку України. За відсутності інформації про проведені транзакції в розрізі окремих компаній, єдиним способом оцінити ступінь присутності таких компаній на ринку є співставлення інформації про кількість їх зареєстрованих клієнтів (тобто власників електронних зобов’язань, що зареєстрували електронні гаманці, або інші платіжні інструменти/пристрої).

Таблиця 3.1

Оцінки клієнтської бази найбільших гравців на ринку електронних грошей та електронних розрахункових технологій в Україні

Як видно з таблиці 3.1, найбільшими гравцями на ринку є НСМЕП та WebMoney (WMU). Інші компанії або щойно розпочали роботу на українському рину, або не розкривають інформації по Україні.

Для зручності класифікації систем електронних розрахунків, що працюють на українському ринку (як це зроблено в таблиці вище), їх доцільно розбити на 2 наступні підгрупи:

- системи електронних розрахунків, що емітують електронні гроші виключно в національній валюті (гривні) або «гривневі» системи;

- «негривневі» системи: а саме, системи, що зареєстровані в інших юрисдикціях, проте надають послуги українським споживачам; електронні зобов’язання можуть бути номіновані у різних валютах.

Розглянемо діяльність найбільших гравців на ринку в Україні більш детально.

«Гривневі» системи електронних розрахунків та електронних грошей.

Webmoney.ua є найстаршим учасником ринку розрахункових технологій в Україні. Система пропонує користувачам як онлайн‐розрахунки, так і технологію мобільних розрахунків. Універсальний інструмент розрахунків у Тенеті, середовище і технологія для ведення бізнесу та електронної комерції. Система забезпечує рівність контрагентів, високу швидкість виконання транзакцій.

В Україні WebMoney офіційно розпочала працювати у 2003 році. Українська компанія‐гарант (визначення та схема роботи компаній‐гарантів розглянута в наступному підпункті) системи розрахунків WebMoney є резидентом України, працює у відповідності з українським законодавством та використовує оригінальну систему розрахунків із використанням руху майнового права на кошти в банку, відповідно до норм Цивільного Кодексу України.

Користуючись електронним гаманцем Webmoney, можна здійснювати транзакції у вигляді передачі грошових прав вимоги як на користь іншого користувача, що має зареєстрований електронний гаманець в системі, так і на користь інших третіх осіб, які приймають такі права вимоги у якості сплати за товари/послуги. Історія транзакцій (передачі WMU ) відображається в історії («виписці») по гаманцю обох контрагентів і зберігається в базі даних системи.

Сьогодні послугами WebMoney (WMU) в Україні користуються близько 2 млн. осіб, які мають відкриті електронні гаманці в гривнях, що дозволяє вважати її однією з найбільших гравців на вітчизняному ринку електронних розрахункових технологій. За даними представників компанії, кількість внутрішньосистемних гривневих транзакцій в 2012 році склала 15 млн шт.

Платіжну систему «LiqPay» розроблено українськими фахівцями і орієнтовано, в першу чергу, на українських клієнтів, а вже потім ‐ на російських та громадян інших країн. Ідеї закладені в основу цієї системи, роблять її вельми привабливою для інтернет‐підприємців, зацікавлених у зручних і простих способах прийому платежів на своїх сайтах. Створену і запущену в 2008 році «LiqPay» було задекларовано, як гідну альтернативу «PayPal» і «WesternUnion». На даний момент активно використовується в Україні і Росії.

Засновник і розробник системи ‐ команда Центру електронного бізнесу українського банку «ПриватБанк». До моменту запуску «LiqPay» «Приватбанк» уже розробив систему Інтернет‐ банкінгу «Приват24», тобто компанія вже мала досвід організації віддалених платежів і забезпечення захисту онлайн‐операцій.

Принциповою відмінністю системи є відсутність процедури реєстрації для користувача. В якості ідентифікатора користувача виступає номер мобільного телефону, на який надсилаються одноразові паролі у вигляді SMS повідомлень. Будь‐яка операція (вхід в систему, переведення грошей на інший рахунок, виведення грошей з системи і т.д.) в системі має бути підтверджена кодом, що був надісланий користувачу на мобільний телефон.

Для переказу грошей в системі достатньо просто знати номер мобільного телефону адресата. Отримувач може навіть ніколи не користуватися даною системою. Якщо на його номер телефону в системі будуть перераховані кошти, одержувач отримає SMS повідомлення з усіма інструкціями і зможе досить просто отримати надіслані гроші. До номера телефону прив’язаний віртуальний рахунок, на якому і зберігаються електронні кошти.

«LiqPay», крім української гривні, працює з євро, американськими доларами, російськими рублями і українськими гривнями. Мінімальна сума для здійснення транзакції в системі еквівалентна 0,01 у.о., що робить її дуже зручною для проведення мікроплатежів.

«LiqPay» працює з картами Visa або Mastercard , які емітовані будь‐яким банком і не мають обмежень на здійснення Інтернет‐транзакцій. Переводити гроші з системи можна на картку VISA або на будь‐яку карту Приватбанку (Visa/Mastercard).

З червня 2012 компанія «LiqPay» почала активно просувати на ринку «Мобільний платіжний термінал», який дозволяє де завгодно приймати платежі за товари та послуги за картками Visa/MasterCard, використовуючи смартфон або планшет. Сервіс розрахований на власників Інтернет‐магазинів, нотаріусів, страхових і торгових агентів, таксистів, лікарів і всіх, хто працює у сфері торгівлі, сервісу та послуг тощо і здатний замінити традиційні платіжні термінали, які існують у вигляді фізичного пристрою.

Система «МопеХу» з'явилася на ринку в 2010 році і представляє універсальний платіжний інструмент для розрахунків за товари і послуги як в інтернет‐магазинах, так і поза межами Інтернет (ресторанах, кінотеатрах, торгових центрах), а також здійснення грошових переказів між користувачами сервісу. Система надає можливість здійснювати платежі за допомогою персонального комп'ютера, комунікатора або мобільного телефону ваучером «МопеХу».

Особливості роботи системи:

- немає необхідності реєструватись, всі операції прив’язані до номеру мобільного телефону, і всі операції потребують його наявності (для початку роботи на сайті необхідно просто внести свій номер телефону і почати роботу);

- власники інтернет‐магазинів мають можливість взаємодії з системою через просту інтеграцію (вставка спеціалізованого HTML‐коду), інтеграцію Merchant Gateway в інтернет‐сайт або роботу через спеціалізований інтерфейс (АРІ);

- професійно реалізована система безпеки платежів. Всі операції, пов'язані з авторизацією або виведенням коштів, підтверджуються динамічним SMS‐паролем, який відправляється за номером телефону. Цей механізм забезпечує максимальний захист гаманця. Єдиний недолік ‐ при втраті мобільного телефону шахрай може вкрасти всі гроші;

- банком‐емітентом системи «МопеХу» виступає банк «Контракт»;

- додатковим сервісом даної системи є безконтактний стікер «МопеХу», пов’язаний з рахунком в системі. За допомогою цього стікеру можна сплачувати товари і послуги в магазинах, супермаркетах, бензозаправках і т.п. (тобто розрахунки поза межами мережі Інтернет).

Поповнити гаманець можна, використовуючи платіжні термінали, банківські карти (Visa, MasterCard), банківські перекази, електронні гроші. Вивести гроші з системи можна на банківські карти (Visa, MasterCard), банківським переказом або обміняти на інші електронні гроші.

В листопаді 2010 року «ВіЕйБі Банк» отримав у НБУ узгодження правил системи електронних грошей та анонсував створення системи «Максі». Електронні гроші використовуються тут дещо специфічним шляхом, а саме ‐ для монетизації та накопичення знижок в мережі партнерських установ роздрібної торгівлі із використанням передплачених платіжних карт (електронною розрахунковою одиницею тут є 1 бонус, що еквівалентний 1 грн.). Ключовою ідеєю такої схеми є наступна: користувач буде використовувати одну платіжну карту, на яку будуть накопичуватись одиниці знижок, і матиме можливість використовувати її в широкій торгівельній мережі, замість використання різних дисконтних карт у кожній окремій торгівельній мережі. Модель «Максі» має гарні перспективи для побудови такої системи в Україні в сфері торгівельно‐сервісного обслуговування, оскільки подібна модель є абсолютно новим продуктом для вітчизняного ринку.

«GlobalMoney» ‐ система електронних грошей, яку було створено у 2009 році. За даними компанії-оператора системи перша емісія грошей відбулася в 2011 році. Емітентом електронних грошей виступає державний «Ощадний банк».

До червня 2012 система була орієнтована лише на роботу з юридичними особами і лише нещодавно вийшла на масовий ринок, відкривши можливість використання електронних гаманців фізичним особам. При реєстрації користувача використовується лише номер мобільного телефону або адреса електронної пошти. Тому перекази в системі є абсолютно анонімними. За бажанням, користувач може прив’язати до гаманця банківську картку.

Платіжна система «GlobalMoney» пропонує такі сервіси: оплата за мобільний зв'язок, доступ до мережі Інтернет, комунальні послуги, а також здійснення грошових переказів між фізичними особами і оплату товарів в Інтернет‐магазинах.

Для доступу до сервісів не потрібно встановлювати додаткове програмне забезпечення ‐ достатньо створити електронний гаманець у платіжній системі (на сайті) і поповнити його електронними грошима. Оплата з гаманця проводиться за допомогою мобільного телефону або комп'ютера з доступом до Інтернет, а також в мережі агентів «GlobalMoney».

До агентів «GlobalMoney» на даний момент відносяться наступні фірми: «Мобілочка», «Алло», «Мобижук», «Полікомбанк». В мережі цих фірм можна здійснити купівлю електронних грошей і здійснити оплату товарів та послуг.

«Національна система масових електронних платежів» (НСМЕП) ‐ внутрішньодержавна банківська платіжна система, в якій функціонал електронних грошей реалізовано за допомогою використання платіжної карти із електронним чіпом. Станом на 25.07.2012 членами НСМЕП є 59 банків та 9 небанківських установ.

Пластикова картка НСМЕП – це пластикова чіп‐картка стандартного розміру, у яку вмонтовано мікропроцесор, що зберігає в електронному вигляді інформацію про кошти її власника. Головною відмінністю даних карт є відсутність на них звичної магнітної полоси та наявність квадратного чипу з мікропроцесором. Такий тип карт називають старт‐картами, і для них необхідні спеціальні банкомати, термінали та інші пристрої для зчитування. На картці є два відділення пам’яті: чек і гаманець. За допомогою гаманця здійснюються дрібні розрахунки (щоденні покупки в магазині тощо). За допомогою чека можна здійснювати оплату більш значних покупок (товари побутового призначення, одяг), проводити розрахунки за комунальні послуги тощо.

Основними перевагами даних карт є досить високий ступінь їхньої захищеності (їх майже неможливо підробити, і до цього часу в Україні не було зафіксовано фактів шахрайства з даними картками), термін їхньої дії зазвичай складає 5 років (це більше, ніж у Visa та MasterCard). На картці існує два типи рахунку: «електронний чек» (даному рахунку відповідає реальний банківський рахунок, з ним виконуються операції до 50 тис. грн. із обов’язковим введенням ПІН‐коду) і «електронний гаманець» (операції в межах однієї тисячі гривень без введення ПІН‐коду).

Необхідно відзначити, що в системі існує можливість отримання анонімного «електронного гаманця» ‐ в цьому випадку не потрібно укладати договір з банком, і інформація про власника картки не вноситься в базу даних.

Серед недоліків даної системи необхідно відзначити обмеженість території використання (підтримується лише в межах України), недостатнє покриття України мережею банкоматів і терміналів, що обслуговують НСМЕП.

Єдиний гаманець W1 — електронний платіжний сервіс, аналог російського сервісу «Платежный кошелек», що надає послуги здійснення онлайн‐платежів та представлений в Україні компанією ТОВ «Дiджiтал Пеймент Сiстемс». Користування системою може здійснюватися за допомогою цифрових пристроїв, які мають доступ до мережі Інтернет: мобільні телефони, комп’ютери, КПК. Для реєстрації в системі необхідно мати чинний номер мобільного телефону і доступ до Інтернету. Після реєстрації на мобільний телефон користувача приходить SMS‐повідомлення, у якому міститься номер електронного гаманця й пароль доступу до нього.