Потребительский кредит

Данный кредит оформляется непосредственно  в магазине в котором вы хотите совершить покупку.

Таблица 5.3

Показатель	Значение
Количество различных кредитных  продуктов	1
Размер кредита	4000 – 200000
Валюта кредита	рубль
Срок кредитования	от 4 месяцев до 2лет
Процентная ставка по кредиту	зависит от срока кредита
Прочие расходы за пользование  кредитом	20 рублей в месяц,
Кто может получить кредит	гражданин России в возрасте от 18 до 60 лет
Первоначальный взнос от стоимости  покупки	0 – 30%
Срок рассмотрения заявки на получение  кредита	30 – 40 минут

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Оценка рынка потребительского кредитования

 

Несмотря на то, что потребительское  кредитование в последние 1-2 года пользуется все большей популярностью у  жителей Свердловской области, поскольку предоставляет возможность приобрести практически любые товары по мере их необходимости без процедуры накопления необходимых для этого денежных средств, общественные организации, в том числе и Уральский банковский союз, все чаще высказывают свои претензии кредитным организациям, которые занимаются недобросовестным кредитованием населения и дискредитируют этот вид банковской деятельности.

 По мнению экспертов, большая  часть нарушений по выдаче  клиентам потребительских кредитов  связана с элементарным незнанием населением правовых основ и банковской терминологии. Как отмечает председатель комитета администрации Екатеринбурга по защите прав потребителей Андрей Артемьев, большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия. Кроме того, по его словам, именно торговые предприятия, реализующие товар и сотрудничающие с кредитными учреждениями, первоначально вводят покупателя в заблуждение, обещая ему беспроцентные кредиты и сознательно не разъясняя потребителю все аспекты предоставляемого банком кредита. Более того, Артемьев считает, что, приобретая товар в кредит, покупатель должен не только знать, кто выдает ему кредит - магазин или банк, но и каковы реальные процентные ставки этого потребительского кредита и какую сумму ему предстоит заплатить в качестве комиссий за банковские услуги. Иначе говоря, заемщик должен иметь четкое представление о реальной стоимости предоставленного ему кредита.

Кроме того, по мнению председателя Уральского банковского союза Валентины  Мурановой, в том, чтобы процентные ставки по кредитам были открытыми, прежде всего, заинтересованы и сами банки, поскольку это напрямую связано  с платежеспособностью заемщика, тем более что клиент имеет право знать, какую общую сумму он заплатит по выданному ему кредиту. Для решения этой важной задачи екатеринбургские банкиры предлагают разработать единый стандарт, который бы позволил любому клиенту рассчитать и сравнить реальную стоимость предоставленного ему потребительского кредита.

Председатель совета директоров ОАО "Банк "Северная казна" Владимир Фролов также считает, что кредитные  организации, которые недобросовестно  работают на рынке потребительского кредитования в регионах, подвергают финансовый рынок обвалу, так как реальная стоимость заемных средств напрямую связана с платежеспособностью клиента-заемщика. Тем более что кредиты без обеспечения являются самыми дорогими среди всех других видов банковских кредитов.

Так, по словам Владимира Фролова, в западных банках процентная ставка по экспресс-кредиту составляет 15-16% от общей суммы заемных средств, тогда как в российских кредитных организациях процентные ставки по кредитам без обеспечения должны быть на уровне 35-40% от общей суммы, а на деле ставки по потребительским кредитам, которые в рекордные сроки предоставляют многие московские банки, составляют 50-70% от суммы заемных средств. Более того, председатель комитета администрации Екатеринбурга по защите прав потребителей Андрей Артемьев убежден в том, что между банками, занимающимися недобросовестным потребительским кредитованием, и торговыми предприятиями, с которыми они сотрудничают, существует некий сговор, в результате чего покупателям навязывают товары и услуги по самым невыгодным для них ценам.

С другой стороны, выдавая кредит без  обеспечения, банк сознательно подвергает себя финансовому риску, поскольку  кредитное учреждение не может быть полностью уверено в заемщике, так как у банка нет дополнительных возможностей подробнее его изучить. Другими словами, предоставляя экспресс-кредиты, банк не может гарантировать их стопроцентную возвратность. Именно поэтому, с целью снизить реальную стоимость потребительских кредитов, по мнению Владимира Фролова, государство должно помочь банкам более тщательно изучить своих клиентов, для чего кредитные учреждения должны получить он-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, а также к базе данных украденных и утерянных паспортов. Как он отмечает, в этом случае кредитно-финансовые учреждения смогут не только ускорить процесс выдачи потребительских кредитов, но и гарантировать их возвратность, а значит и стабильность всей банковской системы в целом.

Между тем, заместитель Уральского банковского союза Евгений Болотин  считает, что для создания цивилизованной системы потребительского кредитования в целом в стране, и в Свердловской области, в частности, необходимо создать несколько специальных структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заемщиком, а также функции, связанные со сбором долгов по кредитам и подготовкой оформления залога для получения кредита с обеспечением, а значит, с более низкими процентными ставками по нему. Более того, по словам председателя Уральского банковского союза Валентины Мурановой, банковское сообщество Среднего Урала разработало и представит руководителям Центробанка России свои предложения по ведению добросовестной (честной) конкуренции между кредитно-финансовыми учреждениями, работающими на отечественном рынке потребительского кредитования.

Однако до тех пор, пока специальные  нормативные документы в отношении  выдачи экспресс-кредитов не приняты  федеральными структурами и не вступили в действие, общественные организации  совместно с органами местного самоуправления и территориальным управлением Федеральной антимонопольной службой (ФАС) пытаются защитить права рядового потребителя, для чего посылают недобросовестным кредиторам официальные запросы по фактам нарушения законов по защите прав потребителей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который  даёт нам:

1. возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2. гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
3. безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
4. помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

1. иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;
2. как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;
3. люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Россияне тратят до четверти семейного  бюджета на погашение потребительских  кредитов. Правда, таких граждан  немного: исследования холдинга ROMIR Monitoring показали, что за последний год потребительскими кредитами воспользовалась всего 25% россиян. По данным исследовательского центра, почти половина из них брали ссуду в банке для покупки бытовой техники.

Оказалось, что возможность пользоваться новой, более эффективной и надежной бытовой техникой обходится покупателям довольно дорого.

Как показали результаты исследования, почти две трети заемщиков  ежемесячно тратят на погашение потребительского кредита менее 25% семейного бюджета. У 15% граждан кредит ежемесячно cьедает от 25 до 50% семейного бюджета. Тех, кто тратит на погашение кредита больше половины ежемесячного семейного дохода, было выявлено не более 5% из числа россиян, прибегавшим за последний год к услугам потребительского кредитования.

Расходование более четверти семейного бюджета на погашение кредита более характерно для россиян, проживающих в сельской местности (22%), респондентов от 25 до 34 лет (21%) и людей, определяющих свой уровень дохода как низкий (24%), говорится в исследовании.

То, что две трети россиян  тратят на погашение кредитов порядка 25% бюджета в месяц, вполне реальная оценка. Обычно при выдаче кредитов банки оценивают заемщиков и стараются выдавать такую сумму займа, обслуживание которого не съедало бы больше 30% семейного бюджета. Такие большие выплаты обусловлены высокими ставками по потребительским кредитам (средние ставки сейчас колеблются на уровне 30% годовых в рублях). На рынке есть и более высокие ставки, уровень которых достигает 60% годовых в рублях, бывают меньше 20% годовых в рублях. Часто кредит бывает и вовсе бесплатным, то есть 0%. Проценты по кредиту компенсирует магазин. Как правило, в этом случае цена товара оказывается завышенной.

25% семейного бюджета на погашение  кредита – достаточно большая  сумма. Возможно, зависит она от  того, что кредит был взят не в одном банке или что он был взят на крупную сумму для покупки дорогостоящей вещи. Например, на покупку машины, дорогой бытовой техники или мебели. Если это так, то цифры вполне адекватные.

Динамику таких показателей  следует внимательно наблюдать, поскольку, согласно экономической теории, превышение трат на кредиты может привести к кризису в банковской системе.

Обычно ситуацию, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета  на погашение кредита, можно назвать  напряженной и стрессовой. Со временем она может вылиться в кризис «плохих кредитов»: люди не смогут гасить займы полностью и в оговоренные сроки из-за финансовых проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Е.В.Савицкая, О.В.Евсеев "Экономический словарь для юных бизнесменов".
2. Финансы и кредит: Учебник/ А.Ю.Казак и др.; Под ред.А.Ю.Казака. Екатеринбург: Изд.дом «ЯВА», 1997.
3. Фиансы, денежное обращение и кредит: Науч.зап./Отв.ред.А.Ю.Казак.  Екатеринбург: Изд/во Уральского гос.экон.ун-та, 2003.
4. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн.1/Абалкин Л.И. и др.-М.:ДеКА, 1995.