Потребительский кредит

 

Следует обратить внимание, что проценты по кредиту и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (2 711 рублей) составляют около 13,5% от стоимости телевизора (20 000 рублей), или около 15 рублей за каждый день пользования кредитом. 

4.1 Условия предоставления кредита

 

Основным условием предоставления банком кредита является заключение договора с клиентом.

Договор заключается путем акцепта  банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным, с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении.

Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

С момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (оферте о заключении договора). Для безналичного перечисления денежных средств по поручениям клиента, клиент предоставляет банку право на составление расчетного документа от его имени.

В случае изменения банком условий или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору банка):

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка;

- путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети интернет.

Любые изменения и дополнения, внесенные  в условия и тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в условиях, равно распространяются на всех клиентов, в том числе на тех, которые заключили договор ранее даты вступления таких изменений и дополнений в силу.

С целью поддержания надлежащей степени информированности клиента относительно действующих редакций условий и тарифов, в том числе, гарантированного своевременного ознакомления клиента с произошедшими, вступающими в силу изменениями и дополнениями условий и тарифов, клиент обязан регулярно

обращаться в банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в условия и тарифы.

Заключая договор, клиент гарантирует, что вся информация, предоставленная клиентом банку (в том числе в анкете и заявлении), является верной, полной и точной, клиент не скрыл обстоятельств, которые могли бы в случае их выяснения негативно повлиять на решение банка заключить договор и предоставить клиенту кредит.

Банк открывает клиенту счет на основании заявления. Валюта счета – рубли РФ. По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ. На остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет. За ведение счета и совершение операций по счету (как операций с денежными средствами, находящимися на счете, так и операций, связанных с зачислением денежных средств на счет) Банк взимает с клиента комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (далее – комиссия за РКО), в размере указанном в заявлении.

Комиссия за РКО подлежит уплате клиентом банку на ежемесячной основе в течение срока, на который предоставлен кредит. В случае досрочного погашения задолженности  комиссия за РКО подлежит уплате клиентом банку по месяц, предшествующий такому досрочному погашению, а в случае формирования и выставления банком клиенту заключительного требования клиент обязан уплатить к дате оплаты заключительного требования все комиссии за РКО, подлежащие уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее.

 

4.2 Порядок погашения кредита

 

Поступление денежных средств на счет осуществляется:

1. путем внесения наличных денежных  средств через кассу банка;

2. путем внесения наличных денежных средств через автоматическую кассу банка;

3. безналичным путем.

Зачисление денежных средств на счет осуществляется:

- при внесении денежных средств через кассу банка или через автоматическую кассу банка – не позднее следующего рабочего дня от даты их внесения;

- при безналичном перечислении:

* если такое перечисление производится не с банковского счета, открытого в банке, - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления денежных средств на корреспондентский счет банка;

* если такое перечисление производится с банковского счета, открытого в банке, - в сроки, установленные действующим законодательством РФ, если более короткие сроки не согласованы между банком и клиентом.

Действия клиента по внесению денежных средств через автоматическую кассу банка, подтвержденные вводом номера договора либо сканированием штрихового кода, размещенного на заявлении (при его наличии), приравниваются банком к распоряжению клиента на зачисление на счет суммы денежных средств, внесенной в автоматическую кассу банка. В случае успешного проведения операции в автоматической кассе банка клиенту распечатывается чек, являющийся подтверждением принятия денежных средств банком для их зачисления на счет.

Взнос, перечисление денежных средств на счет третьими лицами допускается, если иное не установлено действующим законодательством РФ.

Банк осуществляет списание денежных средств со счета без распоряжения клиента в случаях, предусмотренных законодательством РФ, договором либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом.

Клиент поручает банку закрыть счет после полного погашения задолженности в случае отсутствия каких-либо поручений, сделанных клиентом по счету, неисполненных банком, и при отсутствии денежных средств на счете.

Если после полного погашения  задолженности остаток на счете не равен нулю и по счету отсутствуют какие-либо поручения, сделанные клиентом, неисполненные банком, то банком производится взимание платы за ведение счета в соответствии с тарифами. Плата взимается банком путем списания такой платы со счета без распоряжения клиента.

Клиент поручает банку закрыть счет, если в результате взимания платы за ведение счета остаток на счете становится равным нулю.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за РКО.

Для осуществления планового погашения  задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком без распоряжения клиента, в соответствии со следующими условиями:

1. сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату в соответствии с графиком платежей;

2. сумма пропущенного ранее платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

3. сумма платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

4. В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета без распоряжения клиента имеющихся на счете денежных средств (при их наличии). Соответственно задолженность уменьшается (на сумму списанных со счета денежных средств), но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, а также комиссия за РКО, сумма, которых входит в сумму пропущенного очередного платежа становятся просроченными, в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на счете денежных средств и, соответственно, образуют сумму пропущенного ранее платежа.

Досрочное погашение задолженности:

1. Досрочное погашение задолженности может быть осуществлено строго в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в графике платежей.

2. За досрочное погашение  задолженности клиент должен уплатить банку соответствующую плату (плату за досрочное погашение кредита) в соответствии с тарифами.

3. Досрочное погашение задолженности осуществляется автоматически и строго в следующем порядке:

- клиент, желающий досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей:

* сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа;

* сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

* сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) за вычетом оплаченных ранее;

* плату за досрочное погашение кредита в соответствии с тарифами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Кредитные продукты некоторых российских банков, действующих на территории Свердловской области

 

На сегодняшний день большинство  коммерческих банков предлагает населению  свои кредитные продукты. Лидером  является Сбербанк РФ это можно объяснить  относительной дешевизной его кредитов, но в то же время процесс получения кредита в Сбербанке намного сложнее, чем в других банках.   5.1 Сбербанк РФ   На сегодняшний день портфель кредитных  продуктов Сбербанка является самым  большим. В него включены продукты на самые разнообразные нужды: - Кредиты на цели личного потребления

Кредит на неотложные нужды Единовременный кредит Возобновляемый кредит Пенсионный кредит

- Доверительный кредит

- Связанное кредитование

Автокредит Товарный кредит

- Строительные кредиты

Кредит на недвижимость Ипотечный кредит

- Кредит “Молодая семья”

- Образовательный кредит

- Кредит “Народный телефон”

- Корпоративный кредит

- Кредит “Под залог ценных бумаг”

- Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

Кредит оформляется непосредственно  в отделение Сбербанка по месту регистрации. В большинстве случаях, при оформлении кредита требуются поручители.

Отсутствие института поручителей остальные коммерческие банки считают своим главным конкурентным преимуществом.

 

Таблица 5.1

Показатель	Значение
Количество различных кредитных  продуктов	10
Размер кредита	Определяется индивидуально
Валюта кредита	Рубль/доллар/евро
Срок кредитования	От 6 месяцев до 15 лет
Процентная ставка по кредиту	В среднем 19%
Прочие расходы за пользование  кредитом	Отсутствуют
Кто может получить кредит	Гражданин России в возрасте от 18 до 75 лет
Первоначальный взнос от стоимости  покупки	0-30%
Срок рассмотрения заявки на получение кредита	До 18 дней

 

5.2 Банк Русский стандарт

 

Банк Русский Стандарт предоставляет  кредит на неотложные нужды.

Это может быть покупка дорогостоящей  техники, мебели, компьютеров, автомобилей  и многого другого (в списке более 10 позиций).

Данный кредит оформляется непосредственно  в магазине в котором вы хотите совершить покупку.

Таблица 5.2

Показатель		Значение
Количество различных кредитных  продуктов		1
Размер кредита		3000 – 150000
Валюта кредита		рубль
Срок кредитования		от 6 месяцев до 2 лет
Процентная ставка по кредиту		29%
Прочие расходы за пользование  кредитом		1,9% в месяц
Кто может получить кредит		гражданин России в возрасте от 23 до 65 лет
Первоначальный взнос от стоимости  покупки		от 15%
Срок рассмотрения заявки на получение кредита		До 20 минут

5.3 Хоум Кредит энд Финанс Банк

 

Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет  кредит на неотложные нужды, к которым  относятся так же кредиты на покупку  дорогостоящей техники, мебели, компьютеров, автомобилей и многого другого  (в списке 20 позиций).