Потребительский кредит

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

 ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Европейско-Азиатский институт управления и предпринимательства

 

 

 

 

Контрольная работа

 

по предмету: Финансы и кредит

 

на тему: Потребительский кредит

 

 

 

 

 

Выполнил: студент группы ЭПП-УСКО-04-1 з.о.

                                                                             Лангольф Н.Б.    

                                                        Проверил:

 

 

 

 

 

Екатеринбург

2006г.

Содержание

 

 

	Введение…………………………………………………………………………	3
1.	Понятие потребительского кредита…………………………………………...	4
2.	Классификация и виды потребительского кредитования……………………	6
3.	Оценка заемщиков………………………………………………………………	11
4.	Условия предоставление и погашения  кредита на примере  ЗАО «Банк Русский стандарт»………………………………………………… 4.1 Условия предоставления кредита…………………………………………. 4.2 Порядок погашения кредита……………………………………………….	13 14 16
5.	Кредитные продукты некоторых российских банков, действующих на территории Свердловской области……………………………………………. 5.1 Сбербанк РФ………………………………………………………………... 5.2 Банк Русский стандарт…………………………………………………….. 5.3 Хоум Кредит энд Финанс Банк…………………………………………….	20 20 21 22
6.	Оценка рынка потребительского кредитования………………………………	23
	Заключение………………………………………………………………………	26
	Список использованных источников	28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В условиях перехода экономики России к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает все большее  значение.

Коммерческий банк, выдавая потребительский  кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.

Благодаря столь очевидной привлекательности  данный вид кредитования получил  широкое распространение в таких  экономически развитых странах, как США, Франция, Япония, Германия, Великобритания. В данных странах до 90% населения живет «в кредит».

Потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а население – копить деньги на дорогостоящую покупку. Однако в последние несколько лет, по данным Банка России, одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

В настоящее время среди ведущих  в области потребительского кредитования российских банков можно выделить Сбербанк, «Альфа–банк», «Банк Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и другие.

Лидером, несомненно, является Сберегательный банк России, на долю которого приходится около 20% от общей суммы кредитов, выданных физическим лицам всеми банками страны.

Цель данной работы определить состояние  развития потребительского кредита  в Свердловской области, проанализировать его доступность и доходность  для граждан. Выяснить, какой из видов потребительского кредита наиболее распространён и  наиболее предпочитаем.

 

 

 

 

 

 

1. Понятие потребительского кредита

 

Потребительский кредит - краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц финансовым учреждениям, по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Кредит на потребительские нужды выдают как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита чаще всего используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья). Однако потребительский кредит имеет большие перспективы для развития. Потребительский кредит используется населением на цели потребления и преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Кредит в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в  обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров  и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов.

На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения денег.

 С помощью кредита свободные  денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических денег кредитными – банкнотами.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

 

 

 

 

 

2. Классификация и виды потребительского кредитования

 

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.

В отличие от российской трактовки  потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько  иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  кредиты подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья;
• капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

Банки выдают также долгосрочные кредиты  на приобретение автомобилей, других товаров  длительного пользования, покупку  коров и телок, хозяйственное  обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет).

В настоящее время в России в  связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер.

Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочные  кредиты можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.

Кредит до востребования не имеет  фиксированного срока, и банк может  потребовать её погашения в любое  время. При предоставлении кредиты  до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские  кредиты делят на:

• целевые;
• нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует  обеспечения, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить кредит в срок и  полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают:

• кредиты, погашаемые единовременно;
• кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг – кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим  погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора кредиты с неравномерным непериодическим погашением).