Потребительский кредит

Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также  выгоднее, чтобы кредит погашался  периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания процентов кредиты  классифицируют следующим образом:

• кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие  как кредит с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой  процентов за пользование кредитом.

По характеру кругооборота средств  кредиты делят:

• на разовые;
• возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно–пассивным счетам в форме овердрафта (овердрафт – это краткосрочный кредит, который превышает остаток средств на текущем счете клиента в пределах оговоренного заранее лимита по овердрафту).

Кредитные линии по счетам до востребования  частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут  выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут  принимать форму прямого или  косвенного банковского кредита. При  предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком – пользователем кредита.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Таким  посредником чаще всего выступают  предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за се использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во–первых, тем, что в России современная  практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

• анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;
• методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
• наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Во–вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово–банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают заемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает кредит в момент возникновения в нем потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и т. д.

Кредитование физических лиц в  России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых  кредитов являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные кредиты в основном носят инвестиционный характер и  связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве  и хозяйственном обзаведении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Оценка заемщиков

 

Не каждый может получить потребительский  кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

1. Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили  долги в прошлом, что может  навести на мысль, что вы  будете делать это впредь.

2. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”. Чтобы получить кредит, необходимо доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Например, можно открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, можно взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию. Если необходимо занять деньги до того, как создана хорошая “кредитная история”, можно найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители). Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит финансовые возможности.

По закону «О банках и банковской деятельности», финансово-кредитная  организация имеет право не мотивировать свой отказ в выдаче кредита. Логика здесь простая: человек, знающий, почему ему отказали в кредите, обратится  в другой банк, подтасовав информацию о себе. А это в перспективе может обернуться для банка неприятностями – появлением так называемого «плохого кредита», шансы на погашение которого равны нулю.

С другой стороны, у клиентов, которым  отказали в кредите в нескольких банках, возникает опасение, что он в черном списке. То, что банки таковые ведут и обмениваются друг с другом соответствующей информацией, для клиентов давно уже не секрет, сколько бы сами банки это ни отрицали.

Опасность, впрочем, не в существовании  черных списков, а в том, что в условиях роста потребительского кредитования человеку скоро будет легче попасть в число финансово неблагонадежных, чем доказать, что он – законопослушный гражданин и аккуратный плательщик.

Чтобы этого избежать, клиенту необходимо понять, что оценивает банковская программа скорринга (оценки надежности заемщика). А этого он не может.

Каждый финансовый институт использует собственную скорринговую систему, по которой производится оценка заемщика. Соответственно, и результаты рассмотрения одной и той же заявки в разных банках оказываются разными. Бояться отказа не надо, это вовсе не означает, что отныне человек внесен в черный список и ему больше нигде не дадут кредит.

Банкиры считают, что все разговоры  о черных списках – не более  чем слухи и разжигание страстей. И занимаются этим, по их словам, клиенты, которым отказали в предоставлении кредита.

Как правило, люди врут банку по четырем  пунктам. Кроме суммы дохода это  наличие судимостей, количество детей  и место работы. При этом даже к судимости у банков подход индивидуальный; если человек судим за мошенничество, финансово-хозяйственные преступления и аналогичные преступления, то он получит отказ. А если это была драка из-за женщины в общежитии, то отказа не будет. И детей у человека может быть сколько угодно – важно, чтобы все были перечислены. 
               Разговоры о предоставлении или не предоставлении кредита по географическому принципу некорректны и, скорее всего, провоцируются клиентами, которым в получении кредита было отказано. Но дело в том, что банку удобнее работать с клиентом, имеющим постоянное местожительство и источник доходов в том регионе, где банк имеет свои филиалы: для банка проще и с точки зрения рисков безопаснее.

Бытует распространенное мнение, что  банки не выдают кредит, потому что заемщик запросил слишком много. Это не так. Если клиент внушает доверие и считается платежеспособным, то просто предлагают ему кредит на меньшую сумму. Очень часто люди невнимательно читают условия получения кредита и подают заявку, хотя изначально не соответствуют требованиям банка.

 

 

 

 

 

4. Условия предоставление и погашения кредита на примере

ЗАО «Банк Русский стандарт»

 

На сегодняшний день население  берет кредиты как в банках так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее – кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.

Поэтому, в настоящее время, в  магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В  одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных банков, выдающих кредит (в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.

Весомое место на рынке потребительского кредитования, по моим наблюдениям, в Екатеринбурге занимает кредитный продукт Банка Русский Стандарт. На его примере я рассмотрел условия кредитования и правила погашения кредита.

Если вы хотите получить кредит непосредственно  в магазине, то процесс получения кредита в этом случае выглядит следующим образом: вы выбираете понравившийся вам товар и выписываете товарный чек на него.

Затем вы должны подойти к консультанту банка, который предложит вам  заполнить анкету, в которой банк поинтересуется у вас:

• о семейном положении, количестве детей и данных о супруге;
• об образовании и социальном статусе;
• о среднемесячном доходе вашей семьи;
• о месте работы и времени работы в данной организации;
• о наличии задолженности другим кредитным организациям;
• о наличие собственности;
• и других данных о вас.

После заполнения консультант отсылает вашу анкету в банк для дальнейшего  рассмотрения. В случае положительного ответа вам будет предложено заключить  кредитный договор.

Покупая товар или несколько  товаров, мы платим магазину лишь часть от их стоимости. Остальную часть стоимости магазину за нас оплачивает банк. Таким образом, банк предоставляет нам кредит. Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями. Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется. Никакие колебания курса доллара или изменения цен товаров уже не повлияют на размер возвращаемых сумм. Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет, имеющим постоянную регистрацию по месту жительства в соответствующем регионе.

Например, я хочу купить телевизор, стоимость которого 20 000 рублей. Срок погашения кредита - 6 месяцев. Допустим, что, оценив мою анкету, Банк готов предоставить мне кредит 16 000 рублей. Значит, мне нужно будет оплатить в кассу магазина оставшиеся 4 000 рублей. Вот как будет выглядеть график выплат по кредиту:

Таблица 4.1

	Сума платежа, руб.	В том числе проценты, руб.	В том числе часть кредита, руб.	В том числе комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, руб.	В том числе в кассу магазина, руб.
Покупка	4 000	0	0	0	4 000
1-й платеж	3 130	242	2 584	304	0
2-й платеж	3 130	216	2 610	304	0
3-й платеж	3 130	169	2 657	304	0
4-й платеж	3 130	132	2 695	304	0
5-й платеж	3 130	85	2 741	304	0
6-й платеж	3 061	44	2 713	304	0
Итого:	22 711	887	16 000	1824	4 000