Платежная система Российской Федерации

Платежи  осуществляются  в  пределах  остатка  денежных  средств  на корреспондентском  счете (субсчете)  кредитной  организации (филиала), имеющихся  на  момент  оплаты,  с  учетом  средств,  поступающих  в  течение операционного  дня,  и  кредитов  Банка  России  в  случаях,  установленных нормативными актами Банка России и заключенными между Банком России и кредитными организациями договорами.

Банк России в соответствии с законодательством осуществляет расчетное обслуживание  клиентов,  не  являющихся  кредитными  организациями:  органов Федерального  казначейства,  органов  государственной  власти  и  местного самоуправления,  их  организаций,  государственных  внебюджетных  фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в  регионах,  где  отсутствуют  кредитные  организации,  а  также  иных  лиц  в случаях, предусмотренных федеральными законами.  В целях безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение  подлинности  расчетных  документов,  разграничение прав  доступа  и  защита  от  несанкционированного  доступа  к  ресурсам  систем обработки  платежей,  контроль  проведения  расчетных  операций, конфиденциальность  платежной  информации,  резервирование  программно-технических комплексов и информационных ресурсов.  Платежи  с  использованием  электронных  технологий  составляют основную  часть  в  платежах,  проводимых  через  платежную  систему  Банка России. В 2009  году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России [13].

 

 

Диаграмма 1.3.1.  Динамика  доли  платежей,  проведенных  через  платежную  систему Банка России с использованием электронных технологий

 

Диаграмма 1.3.2. Объем платежей, проведенных в платежной системе России и платежной системе Банка России (трлн.руб.)

 

Диаграмма 1.3.3. Структура платежей, проведенных в платежной системе РФ в I квартале 2009 г. (по объему, в %% )

Диаграмма 1.3.4. Структура платежей, проведенных в платежной системе РФ в I квартале 2010 г. (по объему, в %% )

 

Следует отметить, что в структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски [12].

1.4. Основные характеристики платежной системы РФ

Платежная система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).

В зависимости от определенных к использованию инструментов, организации функционирования, структуры, порядка проведения платежных операций выделяют следующие основные классификационные характеристики платежных систем (Рисунок 1.4.1):

• По иерархии (степени подчинения). В данном случае различаются системы: централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру; децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

 

Рисунок 1.4.1. Классификация платежных систем

 

К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

• По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.

В РКЦ Банка России всем кредитным организациям открываются корсчета на равных условиях. Зато в некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты) принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них в свою очередь открывают корсчета все остальные.

По порядку резервирования средств. В одних случаях платежи проводятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других — этого не требуется. В основном все рассматриваемые системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

• По способам получения окончательного расчета. По этому критерию выделяют следующие варианты: валовые, или брутто-платежи; чистые, или нетто-платежи.

Системы, в которых платежи фиксируются очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем: системы, при которых платежи проводятся в режиме реального времени, даже если необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления; системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями.

В системах на валовой основе платежи исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о «реальном времени», хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого проходит некоторое время, необходимое для их обработки.

Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить: системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников; системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.

• По размерам сумм и срочности платежей. В этом плане различаются: системы, где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока; системы переводов крупных и мелких сумм; системы срочных платежей.

За рубежом выбору конкретной модели системы переводов крупных сумм платежей придается государственное значение по причине их высокого риска. Как правило, такие переводы обрабатываются в пределах рабочего дня. Поскольку крупные платежи требуют большей степени защищенности, надежности и своевременности, то операционные издержки на их проведение намного (иногда в 15 раз) выше, чем в системах розничных платежей.

В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

• По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

1.5. Прямые межбанковские расчеты в РФ

Помимо расчетов с использованием расчетной сети Банка России существуют системы межбанковских расчетов, основанные на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя различные формы сотрудничества между банками, основанные на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга.

В рамках работы по развитию корреспондентских отношений банки разрабатывают и  реализуют  свою  политику  по  отношению  к  другим  банковским  учреждениям,  определяют, с какими банками, в каких областях и на каких условиях развивать операции. Эта работа включает в себя анализ финансового положения банков-корреспондентов, их репутации и платежеспособности, разработку мер по обеспечению интересов банков,  защите от  риска неплатежа по  операциям  с  корреспондентом,  совершенствование условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.

В результате понятие «корреспондентские отношения» в настоящее время вышло за  традиционные  рамки  только  договоренности  между  банками  о  порядке  совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Повсеместное внедрение новейших и непрерывное развитие перспективных технологий позволяет банкам успешно решать такие задачи как:

• ускорение межбанковских расчетов;
• увеличение спектра предоставляемых клиентам банка услуг;
• снижение операционных рисков;
• усиление контроля над финансовыми потоками;
• обеспечение наиболее оптимального пути прохождения клиентских платежей;
• снижение операционных издержек на обслуживание клиентов банков, и как результат, повышение конкурентоспособности банка в целом.

Корреспондентские отношения (от лат. «correspondeo» – отвечаю, осведомляю) – договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций. Банки, устанавливающие такие отношения, называются банками-корреспондентами.

Корреспондентские  отношения  обычно  сопровождаются  открытием  счетов (отношения со счетом) на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров, как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних  корреспондентских  отношений  зависит  от  различных  факторов:  взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможности оперативного отзыва находящихся на корсчетах средств.

Возможны  также  отношения между  корреспондентами  без  счета,  когда  взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный  случай  такой  структуры  договорных  связей – расчеты  через  корреспондентские счета, открытые в подразделениях Банка России. Однако они могут проводиться и через счета,  открытые  в  каком-либо  коммерческом  банке,  обычно  являющемся  крупным  центром межбанковских  расчетов,  через  клиринговые  центры,  в  которых  открываются  клиринговые счета. При этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.

По степени добровольности установления отношений они бывают обязательными и добровольными. Так, обязательным является, как уже отмечено, открытие банками России корреспондентского счета в расчетном подразделении Банка России, а также открытие счета в уполномоченном банке для международных расчетов.

Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем:

Во-первых,  это  отвечает  интересам  клиентов,  которые  имеют  устойчивые  контрактные отношения с клиентами других банков.

Во-вторых,  значительно  ускоряются  расчеты,  так  как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев – РКЦ

В-третьих, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга – зачета взаимных требований банков, как правило, посредством открытия счетов в одном каком-либо крупном банке. Проведение клиринга между банками-корреспондентами позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода.

Среди недостатков расчетов по межбанковским корреспондентским счетам можно выделить следующие факторы:

—  разветвленная система обусловливает распыление денежных средств по многочисленным  банкам-корреспондентам.  Расчетные  операции  носят  локальный  характер, проводятся одним банком по поручению и за счет другого, поэтому, к примеру, для корреспондентских отношений с тысячью банков нужно открыть тысячу счетов. Для среднего банка это неприемлемо. К тому же управление средствами ведет к необходимости ограничивать общее количество корсчетов.

—  расчеты по межбанковским корсчетам менее поддаются контролю  со  стороны центрального банка, а значит, и более подвержены риску. Партнерство между банками в процессе  корреспондентских  отношений  связано  с  рисками  финансовой  надежности контрагентов и требует квалифицированного анализа результатов их деятельности.