Платежная система Российской Федерации

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Филиал 

Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования «Российский государственный

гуманитарный университет» в г. Воскресенске Московской области

(Филиал РГГУ в г.  Воскресенске)

 

 

Факультет экономический

 

           

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Курсовая работа по дисциплине

«Деньги, кредит, банки»

Студентки 4 курса группы ЗФК-4/5,5

 

Научный руководитель:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Воскресенск 2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ.....................................................................................................................3

1. Понятие платежной системы и ее структура..........................................................4

2. Формы безналичных расчетов во внутреннем обороте........................................21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................................................................................27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ....................................................28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации - платежная система

В настоящее время  глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных  соглашений, простейшие из которых  представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся  ситуации заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

В развитии платежной  системы России в последнее время обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние  отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной  системы России, основанной на принципах  экономической эффективности и  безопасности, становится еще более  актуальной в свете необходимости  повышения ее конкурентных преимуществ.

 

 

1. Понятие платежной  системы и ее структура

В денежных системах, где  функции денег как средства обращения  и средства платежа выполняют металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно  возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. С позиции системности все элементы должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек платежной системы и к платежному кризису.

Задачи и  функции платежной системы.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность  и эффективность функционирования;

- надежность и прочность,  гарантирующие отсутствие срывов  или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая  быстрый, экономный и точный  выход потока

операций;

- справедливый подход, например требование участия  в платежной системе лиц,

отвечающих необходимым  квалификационным критериям.

Основной функцией любой  платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Элементы платежной  системы.

К ним относятся:

- институты, предоставляющие  услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты  и коммуникационные системы, обеспечивающие  перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной  системы тесно взаимосвязаны  между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.

Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. Центральный банк может выступать в качестве:

- пользователя платежной  системы, т. е. осуществлять  свои собственные операции;

- участника платежной  системы, т. е. совершать или  получать платежи от имени своих клиентов;

- лица, предоставляющего  платежные услуги;

- защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

- применении превентивных  мер к коммерческим банкам, находящимся  в затруднительном положении;

- контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

- разработке правовых  норм, обеспечивающих регулирование  расчетов между экономическими агентами;

- создании и реализации  соответствующих форм защиты  каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам и заключаются в следующем:

- система должна иметь  хорошо проработанную правовую  базу во всех соответствующих юрисдикциях;

- правила и процедуры  системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

- система должна иметь  четко определенные процедуры  управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

- система должна обеспечивать  быстрый окончательный расчет  в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

 - координацию в организации международного сотрудничества по изучению и выработке единых подходов к построению платежных систем осуществляет Банк международных расчетов (БМР) в Базеле (Швейцария), учредителями которого являются центральные банки ряда государств.

- система, в которой  осуществляется многосторонний  неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

- система должна обладать  высокой степенью безопасности  и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

- средства осуществления  платежей, предлагаемые системой, должны  быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

- система должна иметь  объективные и публично объявленные  критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

- процедуры управления  системой должны быть эффективными и подотчетными.

Кроме того, Комитетом  по платежным системам определена роль центрального банка в платежной системе государства и его задачи в соответствии с основными принципами.

- центральный банк должен четко определить свои цели и обнародовать основные направления политики по отношению к значимым платежным системам.

- центральный банк должен обеспечивать соблюдение основных принципов системами, которыми он управляет.

- центральный банк должен осуществлять надзор за соблюдением основных принципов системами, которыми он не управляет, и иметь для этого возможности.

- для обеспечения безопасности и эффективности платежных систем посредством основных принципов центральный банк должен сотрудничать с центральными банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

Расчетные процессы. Платежная система включает три основных расчетных процесса:

- инициирование платежа  - процесс, при помощи которого  хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов:

- процесс передачи  и обмена платежными инструментами  между банками - участниками платежной системы;

- процесс расчета между  банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.