Платежная система Российской Федерации

Банк обязан информировать  плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позднее следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.

Расчеты платежными поручениями имеют ряд достоинств по сравнению с другими формами расчетов: относительно простой документооборот, ускорение движения денежных средств, возможность плательщика предварительно проверить качество оплачиваемых товаров и услуг, возможность использовать данную форму не только в расчетах по хозяйственным сделкам, но и по операциям нетоварного характера. Недостаток данного документа заключается в том, что у поставщика нет гарантии получения платежа из-за отсутствия средств на счете плательщика. Поэтому расчеты платежными поручениями за товары и услуги в значительной части осуществляются в порядке предварительной оплаты.

Расчеты по инкассо. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющий банк). Расчеты в порядке инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится в бесспорном порядке.

Указанные платежные инструменты предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через систему инкассо банка получателя платежа. Банк, принявший на инкассо расчетные документы, принимает на себя обязательство доставить их по назначению. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.

Расчеты чеками. Чек является классическим инструментом платежа. Однако в структуре платежного оборота РФ он занимает незначительный удельный вес - не более 0,1 % общего объема безналичных платежей.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное  распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержатель - это лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек. Плательщиком является банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Реквизиты чека. В соответствии с Гражданским кодексом РФ чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:

- наименование «чек»,  включенное в текст документа;

- поручение плательщику  выплатить чекодержателю определенную  денежную сумму;

- наименование плательщика  и указание счета, с которого  должен быть произведен

платеж;

- указание валюты платежа;

- указание даты и  места составления чека;

- подпись лица, выписавшего  чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе  какого-либо из реквизитов лишает его юридической силы.

Наличие в чеке дополнительных условий не влияет на его действительность.

Оплата чека. Чек оплачивается банком за счет средств чекодателя, либо находящихся на его счете, либо депонированных им на отдельном счете. В отечественной банковской практике преимущественно используется вариант с предварительным депонированием средств. Депозит создается на основании представленных предприятием в банк заявления и платежного поручения о списании соответствующей суммы с его расчетного счета и зачислении ее на отдельный лицевой счет в банке «Расчетные чеки». Депонирование средств может производиться также за счет ссуды банка.

При последующем документообороте владелец чековой книжки (чекодатель) при приобретении товаров, работ, услуг на основании счета поставщика выписывает расчетный чек и вручает его поставщику. Поставщик (чекодержатель) предъявляет полученный чек в свой банк на инкассо для взыскания платежа. Банк чекодержателя (инкассирующий банк) пересылает указанный чек в банк-плательщик. Последний обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что его предъявитель является уполномоченным по нему лицом. Убытки, возникшие вследствие оплаты подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются или на банк-плательщик, или на чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. После проверки подлинности чека банк-плательщик списывает сумму платежа со счета «Расчетные чеки» и через систему межбанковских расчетов пересылает ее в банк поставщика для зачисления на расчетный счет последнего.

Расчеты с использованием платежных карт. Современным инструментом обслуживания платежного оборота является платежная карта, в том числе ее основная разновидность - банковская карта.

Банковская карта - это документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5x53,9x0,76 мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке.

Основными участниками  расчетов на основе банковских карт являются:

- организация-эмитент  карты, которая осуществляет ее  выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация-резидент;

- держатели карт - юридические  и физические лица, имеющие карточные  счета в банке;

- торгово-сервисные организации,  обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

- банк-эквайрер, который  обслуживает торгово-сервисные организации,  переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;

- процессинговый центр - организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев карт, осуществляет авторизацию [Авторизация - это разрешение банка-эмитента на проведение операций с банковской картой и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты.] всех операций по банковским картам; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данные по операциям с банковскими картами;

- расчетный агент - кредитная организация, которая  на основе данных, полученных  из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность  и эффективность функционирования;

- надежность и прочность,  гарантирующие отсутствие срывов  или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая  быстрый, экономный и точный  выход потока

операций;

- справедливый подход, например требование участия  в платежной системе лиц,

отвечающих необходимым  квалификационным критериям.

К элементом платежной системы относятся:

- институты, предоставляющие  услуги по осуществлению денежных  переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты  и коммуникационные системы, обеспечивающие  перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных  расчетов.

Система расчетов через  расчетную сеть Банка России в настоящее время является преобладающей в нашей стране, однако через нее можно осуществлять расчеты только в национальной валюте.

Платежная система Банка  России носит централизованный характер.

Электронные платежи  в системе Банка России проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях.

Современным инструментом обслуживания платежного оборота является платежная карта.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бродская Т.Г., Видяпин В.И. и др. Экономическая теория: Учеб. пособие – М.: РИОР, 2008. - 208 с.
2. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Макроэкономика, 2-е изд. – СПб.: «Издательство «Питер»,2008.– 544с. 
3. Воробьев М.С. Денежный рынок РФ. - М.: Инфра-М, 2007. - 280 с.
4. Гукасян Г.М., Маховикова Г.А., Амосова В.В. Экономическая теория, 6-е изд. - СПб.: «Издательство «Питер», 2006. – 332 с.
5. Камалеева К.Ю. Денежное обращение в России. - М.: Инфра-М, 2007. – 204 с.
6. Киселева Е.А. Макроэкономика. Конспект лекций. - М.: Изд-во Эксмо, 2006. - 352c.
7. Лаврушен О.И. Деньги, кредит, банки.: Учеб. Пособие – М.: КНОРУС, 2010.-318 с.
8. Махмутова А.Н. Денежный рынок в РФ. - М.: Инфра-М, 2007. - 216 с.
9. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И. Макроэкономика: Учебник. – М.: Высшее образование, 2006. - 654c.
10. Экономическая теория: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. И. П. Николаевой. – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 527 с.