Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Мая 2014 в 15:26, курсовая работа
Безналичные расчеты в Российской Федерации (далее РФ) осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) [2]. Как правило, большая часть оборота приходится на долю безналичных расчетов в связи с тем, что денежные средства, как собственные, так и заемные, в соответствии с законодательством РФ подлежат обязательному хранению в банках (за исключением выручки, расходование которой разрешено в установленном порядке банком) по причине высоких издержек при налично-денежной форме обращения .
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ 5
1.1. Общее описание платежной системы РФ 5
1.2. Структура платежной системы РФ 6
1.3. Структура платежной системы Банка России 9
1.4. Основные характеристики платежной системы РФ 12
1.5. Прямые межбанковские расчеты в РФ 15
2.ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ 19
2.1. Развитие валовых электронных расчетов (БЭСП) 21
2.2. Развитие безналичных расчетов физических лиц 23
2.2.1. Расчеты посредством карт 23
2.1.2. Расчеты посредством электронных денег 25
2.1.3. Расчеты посредством Интернета и мобильных средств связи 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 31
Российские платежные системы – «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», STB Card, Union Card и другие – пока контролируют от 6 до 2% рынка. Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии в России привело к внедрению отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы платежных карт. Причем преобладающий объем расчетов по пластиковым картам относится к местным и лишь небольшая доля к межрегиональным и международным карточным системам [7].
Следует отметить и новейший, только зарождающийся в современных условиях продукт платежных систем – электронные деньги, способные выполнять функции наличных денег при совершении платежей на небольшие суммы.
Упрощенно электронные деньги могут быть определены как требования пользователей к эмитенту денежной стоимости, хранящейся на электронных устройствах личного пользования. Загрузка стоимости в устройство похожа на снятие наличных денег через банкомат.
Основные виды электронных денег:
1) наиболее распространенный
– многоцелевые карты с
2) так называемые компьютерные (сетевые) деньги, или цифровые наличные (виртуальные кошельки).
Электронные деньги, являясь заменой банкнотам и монете, позволяют осуществлять платежи путем передачи (перевода) стоимости непосредственно на электронное устройство организации торговли – «лицом к лицу» – сразу при поставке товаров (оказании услуг).
В ряде систем юридическое (физическое) лицо, получившее электронные деньги, может тут же использовать их для оплаты товаров (услуг). В нашей стране наиболее известные операторы электронных денег – транснациональные платежные системы «Яндекс.Деньги», WebMoney Transfer, контролирующие 90% рынка интернет-платежей. По оценке Ассоциации «Электронные деньги», в 2009 г. объем рынка платежей посредством их составил более 40 млрд руб., в 2010 г. он может вырасти вдвое. В странах ЕС в августе 2007 г. объем электронных денег в обращении равнялся 1 млрд евро (наличных – 637 млрд). Там было зарегистрировано 20 учреждений, осуществляющих операции с электронными деньгами, и 127 – работающих с определенными ограничениями.
По мнению западных экономистов, электронные деньги станут главным локомотивом грядущих всеобъемлющих изменений в политических системах, организации коммерческих предприятий, характере классовой организации. Они «обещают создать свою собственную версию цивилизации, которая будет столь же отличаться от современного мира, как и от мира ацтеков или викингов».
Использование в России новейших форм безналичных розничных расчетов – при помощи Сети Интернет, мобильных средств связи – пока невелико. По данным Банка России, за 2009 г. объем таких платежей, проведенных кредитными организациями, составил соответственно 278,9 и 20,5 млрд руб., а по оплате товаров и услуг посредством пластиковых карт – 751,3 млрд руб. Общая потенциальная емкость российского рынка розничных платежных услуг, по отдельным оценкам, составляет около 12 трлн руб. (Фактический объем всех межбанковских платежей за 2009 г. – 877,5 трлн руб.) По данным американского издания Computer Industry Almanac, по количеству пользователей Интернета (более 5 млн) наша страна в начале текущего века вошла в число первых 15 стран мира. В начале 2010 г. этот показатель составил 42 млн, а к концу года предполагается рост до 50 млн пользователей при потенциале более 70 млн. В последние годы у нас наметилась тенденция широкого вовлечения к проведению розничных платежей операторов Сети Интернет, мобильной связи и прочих организаций, не являющихся кредитными.
Предлагаемые ими дистанционно, вне служебных помещений, услуги с использованием платежных терминалов, предоплаченных карт, электронных платежных платформ в Сети Интернет быстро получили распространение среди физических лиц, составив конкуренцию услугам кредитных организаций, поскольку являются более привлекательными благодаря экономии времени, доступности и низкой стоимости.
По существу, в России возникла альтернативная банковской система розничных безналичных платежей. В условиях жесткого банковского регулирования банки лишены возможности гибко реагировать на финансовые инновации и отстают от электронных систем небанковских провайдеров платежных услуг, которыми к началу 2008 г. выпущено 160 млн SIM-карт; банковских же – 103,5 млн, а за вычетом неактивных зарплатных карт – всего 7 млн единиц против более 1 млн зарегистрированных мобильных кошельков.
Вкупе с использованием воздушного канала связи количество терминалов в 4 раза превышает количество банкоматов. Аналогичный процесс происходит в международном масштабе. На 1 млн банкоматов приходится в 25 раз больше POS-терминалов.
Большой импульс развитию бизнеса в сфере приема платежей через платежные терминалы придаст вступивший в действие с начала 2010 г. Федеральный закон от 03.06.2009. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Согласно закону, платежным агентам значительно расширен спектр полномочий в указанной сфере, вплоть до приема платежей физических лиц за любые товары (работы, услуги), в том числе за выполнение установленных законодательством РФ функций органами государственной власти, органами местного самоуправления и бюджетными учреждениями, находящимися в их ведении [5].
Системы моментальных розничных платежей возникли у нас около 10 лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по приему платежей абонентов, а затем переросли в новое качество, начав формировать национальные стандарты индустрии микроплатежей. Объем операций, осуществляемых такими системами, ежегодно увеличивается на 70–90%. В совокупности на четыре электронные системы (ОСМП, Cyber Plat, Евросеть, ЭлексНет) приходится около 80% рынка моментальных платежей.
Структура розничных платежей, принятых в 2008 г. от физических лиц платежными агентами и банковскими платежными агентами, представлена следующими основными направлениями: сотовая связь – 480 млрд руб. (85,5%), Интернет – 21 млрд (3,9%), погашение кредитов – 11 млрд (2%), услуга «пополнение электронного кошелька» (например, «Яндекс.Деньги») – 6 млрд (1,1%), телевидение – 4 млрд (0,8%), жилищно-коммунальные услуги – 3 млрд руб. (0,5%). На долю остальных направлений, таких как оплата авиа- или железно-дорожных билетов, культурных мероприятий, платежей в бюджет (например, штрафы) и т.д., приходилось около 12 млрд руб., или 2,2% платежей[9].
Использование передовых технологий позволяет повысить доступность финансовых услуг для населения, проживающего вне крупных городских конгломератов. Учитывая быстрое проникновение мобильной связи в России, серьезный потенциал обслуживания такого населения, особенно сельского (а его численность составляет более 40 млн человек), имеют технологии мобильного банкинга.
В условиях глобализации и возросшей зависимости национальных экономик от мировых финансовых рынков требуется и приобретает международное значение совместимость платежных систем различных стран. Их надежность, эффективность, устойчивое взаимодействие и постоянное развитие в центре внимания государственных и межгосударственных органов власти, центральных банков, а также международных финансовых организаций.
В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов» важными элементами развития НПС Российской Федерации являются модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.
Подводя итоги, нельзя не отметить, что для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций – в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства – в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка [9].
С 2008 года ведутся работы над созданием Закона о национальной платежной системе направленного на развитие платежной системы РФ. Уже четвертый год горячо и пока безрезультатно обсуждается проект данного Закона. Учитывая преобладание на отечественном рынке зарубежных банковских продуктов, создатели законопроекта делают попытки вернуть этот сегмент рынка отечественному производителю. В то же время, по мнению, многих финансовых аналитиков, отечественные производители банковских услуг не готовы предоставить настолько качественный, мультисервисный банковский продукт в масштабе страны как зарубежные аналоги.
Председатель Правительства Российской Федерации, министр финансов Российской Федерации Алексея Кудрина на XII Всероссийской конференции «Банковская система России – 2010: стратегии устойчивости и роста» выступил с официальной позицией правительства РФ по поводу законопроекта: «Национальная система платежных карт сейчас в нашей рабочей группе базируется в законе о государственных муниципальных услугах. Это другая система, базирующаяся на возможностях национальной платежной системы. Это некая договоренность между государством и ключевыми банками, которые готовы войти в партнерство и совместно создать стандарты работы платежных карт, которые были бы выгодны, к которым могли бы присоединиться разные банки и тем самым предоставить дополнительные возможности для населения в части финансовых услуг. Вот эта часть более сложно разрабатывается. Тем не менее, и здесь мы преодолели уже целый ряд противоречий. Предполагаем, что такая организация будет создана, что государство со своей стороны даст возможность через эти платежные карты предоставлять государственные услуги, будь то пенсионная система или ЖКХ. А банки будут присоединять свои продукты к этим картам. Сейчас модели этой карты прорабатываются специалистами. В основном мы привлекаем банки, которые уже имеют опыт работы с такими картами. Соответственно, пытаемся определить роль международных систем в таком союзе и в такой организации».
Тенденции развития платежной системы России примерно аналогичны общемировым и направлены на приведение в соответствие с требованиями XXI в. в области информационных технологий. Необходимо осуществить комплекс дальнейших мероприятий правового, организационного, технологического характера, что, несомненно, требует вложения колоссальных средств.
Несмотря на ряд обозначенных проблем, мы можем наблюдать развитие платежной системы РФ по всем направлениям, начиная от совершенствования системы валовых расчетов, заканчивая регламентацией функций операторов розничных платежных систем: переводов денежных средств, приема платежей, платежных систем, платежной инфраструктуры, определению рисков в платежных системах, структуры управления ими и т.д. Решению правовых проблем должен способствовать Федеральный закон О национальной платежной системе, который готовится к выпуску.