Отчет по практике в Читинском филиале ОАО АКБ "РОСБАНК"

Рассмотрим пример ипотечного кредита.

Условие: Петров И.В. покупает с помощью АКБ "Росбанк" однокомнатную квартиру (на 7 лет под 19% годовых) общей стоимостью 785 600 рублей. Первоначальный взнос составляет 30 % от стоимости квартиры.

Надо определить сумму кредита, ежемесячный платеж Петрова И.В. и его минимальный доход.

Решение:

Квартира стоит 785600 рублей

Петрову А.В. надо внести 30% от стоимости покупаемой квартиры, т.е.

 

первоначальный взнос = 785600 * 30% / 100 = 235680 рублей.

кредит = 758600 – 235680 = 549920 рублей.

Кредит, который Петров И.В. должен взять в банке составляет 549920 рублей.

% за кредит = 549920 × 19% / 100% = 104484,8 рублей,за год

% за кредит  =  104484 : 12 мес. = 8707 рублей, за месяц

основной платеж = 549920 : (12 мес * 7 лет) = 6546,7 рублей

ежемесячный платеж за кредит = 8707 + 6546,7 = 15253,7 рублей

минимальный доход = 15253,7 / 60% * 100 = 25422 рубля

Таким образом, минимальный доход Петрова И.В. должен составлять 25422 рубля (согласно законодательству банк может удерживать до 60% от дохода заемщика).

Росбанк, один из лидеров российского рынка автокредитования, предоставляет возможность приобретения в кредит автомобилей российского и иностранного производства, кредит на новый автомобиль и на автомобиль с пробегом.  Существуют три тарифа автокредитования: "Автоэкспресс", "Автоэкспресс без страховки", "Автостатус", а также существует "Государственная программа утилизации".

Схема приобретения автомобиля в кредит довольно проста:

1.  Вы выбираете понравившийся автомобиль.

2.   Обращаетесь к клиентскому менеджеру Банка и оформляете заявку на получение кредита.

3. Заключаете с дилером договор купли-продажи автомобиля и оплачиваете первоначальный взнос.

4.   Страховой агент оформляет необходимые договоры страхования.

5. Клиентский менеджер  Банка составляет персональный  график погашения кредитной задолженности, оформляет кредит на покупку  автомобиля.

6.   Вы уезжаете на собственном автомобиле.

Процентные ставки и денежные интервалы по данным кредитам представлены в (приложении 4).

Рассмотрим на примере как правильно произвести расчет автокредита.

Петров Иван Игоревич решил купить подержанную Toyota Camry за 500 000 рублей. Срок кредитования – 5 лет. Пусть размер первоначального взноса будет как минимум 20% от стоимости автомобиля. Получаем, что 100 000 необходимо внести сразу. То есть банк выдаст вам 400 000 кредита, примем процентную ставку – 29%. Сумма ежемесячного платежа по аннуитетной схеме составит: 7 695 рублей 23 копейки.

К сумме ежемесячных платежей прибавиться стоимость КАСКО, GAP,а в некоторых случаях и стоимость страховки жизни и здоровья заемщика. То есть окончательная стоимость кредита значительно вырастит. Следует отметить, что страховку необходимо оплачивать весь срок кредитования.

Подводя итог, приведем общую формулу расчета ежемесячного платежа по автокредиту:

Ежемесячный платеж = сумма кредита + % по кредиту + Каско + страховка жизни и здоровья + дополнительная комиссия банка.

 

"Экспресс-кредит" - это целевой кредит на приобретение товара. Принятие решения о выдаче кредита занимает всего 30 минут. Кредит оформляется  непосредственно в магазине без обращения в отделение Банка. Сумма кредита – до 300 000 рублей, иные условия кредитования зависят от приобретаемого товара. (приложение 5)

Нецелевые кредиты Росбанка можно использовать на любые цели: на текущие расходы, крупные покупки, ремонт, проведение торжеств, оплату услуг и т.п. К нецелевым кредитам Росбанка относятся: "Просто деньги", "Большие деньги" и  "Овердрафт". (Приложение 6)

Кредит "Просто деньги" предоставляется без поручителей и оформления залога. Размер максимальной суммы кредита определяется по реальному доходу заемщика, существует возможность полного и частичного досрочного погашения кредита. (Приложение 7)

 Преимуществом кредита "Большие деньги" является то, что существует возможность учесть доход супруга (-и) при определении максимальной суммы кредита, доходы по дополнительному месту работы, а также возможно полное или частичное погашение кредита без комиссии. Данный кредит требует обеспечение – поручительство физического лица.

К поручителю предъявляются требования, аналогичные требованиям, предъявляемым к  клиентам той категории заемщиков, к которой можно отнести поручителей. Если заемщик состоит в браке, обязательно поручительство супруга (-и). При сумме кредита свыше 400 000 рублей необходимо дополнительно поручительство еще одного физического лица

"Овердрафт" – это кредитование личного банковского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного банком кредитного лимита.  Это возможность в любое время распоряжаться дополнительными денежными средствами и оперативно использовать их при необходимости на любые цели. Кредит предоставляется по банковским картам международных платежных систем VISA и MasterCard (Приложение 8).

Для открытия клиенту лимита овердрафта предоставления обеспечения не требуется. Фактически, овердрафт является кредитом доверия клиенту.

Пользование данной услугой позволяет получить следующие преимущества по сравнению с традиционным расчетным и кредитным обслуживанием:

•   Сокращенный пакет документов, необходимых для предоставления в Росбанке для рассмотрения вопроса кредитования.
•   Автоматическое получение заемных средств при возникновении разрывов в поступлениях и платежах по счету.
•   Отсутствие необходимости предоставления в Банк каких-либо документов на получение или погашение овердрафтного кредита, а также уплату процентов (процесс осуществляется автоматически).

РОСБАНК предлагает своим клиентам услуги по предоставлению долгосрочных кредитов на финансирование затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретению основных средств, модернизации и реконструкции производства, созданию новых производственных мощностей).

Кредитование осуществляется при выполнении следующих условий:

•   участие в проекте инициатора проекта или привлеченного инвестора собственными средствами в объеме не менее 50% от стоимости капитальных вложений (т.е. доля банковского кредита не должна превышать 50% от стоимости капитальных вложений);
•   наличие у инициатора проекта опыта успешной работы по производству и реализации запланированной к производству продукции не менее 2-х лет, в случае, если предприятие вновь образовано – необходимо наличие подобного опыта у учредителей и/или руководителей предприятия;
•   сопоставимость объемов текущей деятельности заемщика с объемами испрашиваемого кредита на реализацию инвестиционного проекта;
•   рекомендуемая минимальная сумма кредита - 0,5-1 млн. долларов США;
•   на момент подачи документов компанией должна быть оформлена вся необходимая для реализации проекта документация (проектно-сметная, разрешительная, договоры на поставку необходимого оборудования или спецификации необходимого оборудования и т.д.);
•   наличие ликвидного обеспечения: залог ликвидного имущества или поручительство финансово-устойчивого предприятия.

Кредиты предоставляются сроком до 3-х лет. При этом уровень процентной ставки по каждому конкретному проекту устанавливается индивидуально в зависимости от срока кредита и уровня его риска, а также комплекса других факторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

IV. Организация безналичных расчетов банка

 

Формы  безналичных  расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. При осуществлении   безналичных   расчетов  в формах  используются следующие расчетные документы:

          а) платежные поручения;

          б) аккредитивы;

          в) чеки;

          г) платежные требования;

          д) инкассовые поручения.

Платежным  поручением является  распоряжение  владельца счета   (плательщика)   обслуживающему   его  банку,   оформленное расчетным  документом,  перевести  определенную  денежную сумму на счет  получателя  средств,   открытый  в этом  или  другом  банке. Платежными поручениями могут производиться:

1. перечисления  денежных  средств  за  поставленные  товары, выполненные работы, оказанные услуги;
2. перечисления  денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;
3. перечисления денежных средств в целях возврата, размещения кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;
4. перечисления    денежных    средств   в  других   целях, предусмотренных законодательством или договором.

Платежные поручения используются физическими лицами для перечисления денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации при расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Платежные поручения на перечисление денежных средств с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом, принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете. Договором банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта).

Частичная оплата платежных поручений физическими лицами не допускается.

При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета.

При  расчетах  по  аккредитиву  банк,  действующий   по поручению   плательщика   об    открытии   аккредитива обязуется  произвести  платежи в пользу получателя средств по  представлению  последним  документов,  соответствующих всем условиям  аккредитива,  либо  предоставить полномочие другому Банку произвести  такие  платежи. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Банками могут открываться следующие виды аккредитивов: покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные); отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

При    открытии     покрытого  (депонированного)   аккредитива банк-эмитент   перечисляет  за   счет  средств   плательщика   или предоставленного   ему  кредита  сумму  аккредитива  (покрытие)  в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При  открытии   непокрытого   (гарантированного)   аккредитива банк-эмитент  предоставляет  исполняющему  банку  право  списывать  средства   с   ведущегося   у   него    корреспондентского   счета банка-эмитента  в  пределах  суммы  аккредитива  либо  указывает в аккредитиве  иной  способ   возмещения  исполняющему  банку  сумм, выплаченных по аккредитиву в соответствии с его условиями.

Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств при выполнении условий аккредитива. Допускаются частичные выплаты по аккредитиву, если они предусмотрены условиями аккредитива.

Передача   документов   об  открытии  аккредитива  и  его условиях,  о  подтверждении  аккредитива,  об  изменении   условий аккредитива или его закрытии, а также о согласии банка на принятие (отказе в принятии) представленных документов может осуществляться банками  с   использованием   любых  средств  связи,   позволяющих достоверно установить отправителя документа.

Размер и  порядок  оплаты  услуг  банков  при расчетах по аккредитивам  регулируется   условиями  договоров,  заключаемых  с  клиентами,  и  соглашениями между банками, участвующими в расчетах по аккредитивам.

Чек   -  это   ценная   бумага,   содержащая  ничем  не обусловленное  распоряжение  чекодателя  банку  произвести  платеж  указанной   в  нем   суммы  чекодержателю.   Чекодателем  является физическое или юридическое лицо,  имеющее денежные средства в банке,  которыми он вправе  распоряжаться  путем  выставления чеков. Чекодержателем - физическое или юридическое  лицо,  в  пользу  которого выдан чек,  плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются   частью   второй   Гражданского  кодекса  Российской Федерации, а в части,  им   не урегулированной,  другими  законами и устанавливаемыми  в  соответствии с ними банковскими правилами.

Чек  оплачивается  плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Чекодатель   не   вправе   отозвать  чек  до  истечения установленного срока для его предъявления к оплате. Представление чека в банк,  обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными  ему  способами  в подлинности  чека.