Отчет по практике на тему "Банковские услуги"

Организации представляют в подразделение  инкассации образцы оттисков пломбиров, которыми будут опломбироваться  сумки. Оттиск пломбы содержит номер  и сокращённое наименование организации  или её фирменный знак. Один экземпляр заверенного образца пломбы передаётся организации для предъявления инкассаторам при получении ими сумок с ценностями, второй экземпляр – в кассовое подразделение кредитной организации для осуществления контроля при приёме денег от инкассаторов.

Количество сумок, выдаваемых организации, определяется объёмом инкассируемой выручки. На каждой сумке проставляется порядковый номер.

Инкассация денежной наличности и  других ценностей из филиалов, операционных касс вне кассового узла кредитной  организации осуществляется по описи.

Наличные деньги операционной кассы  и другие ценности кредитной организации  хранятся в хранилищах ценностей.

Приём и выдача денежной наличности физическим лицам по договорам  банковского вклада производятся по приходным и расходным кассовым ордерам (см. Приложение 2). Кассовые ордера оформляются контролёром. Оттиск печати кассы проставляется кассиром.

Приходный кассовый ордер  применяется при совершении наличными  деньгами следующих операций: внесение денежных средств при открытии счёта  банковского вклада, внесение во вклад дополнительного взноса, возмещение излишне полученных сумм по вкладу, внесение платы за выполнение по вкладу операций и оказание услуг.

Приходный кассовый ордер  по рублёвым вкладам составляется в  одном экземпляре, проставление оттиска печати кассы на нём не требуется. Приходный кассовый ордер по валютным вкладам составляется в двух экземплярах, один из которых, с оттиском печати кассы, выдаётся на руки клиенту.

При совершении приходных  кассовых операций, подлежащих дополнительному контролю, работник, уполномоченный на осуществление дополнительного контроля, проставляет свою подпись ниже подписи контролёра. При внесении денежных средств в пользу третьего лица вносителем данные его паспорта, а также дата и место рождения указываются и подписываются контролёром на свободном поле внизу ордера или на обороте ордера. Если счёт  открывает вкладчик, контрольная информация указывается им перед его подписью. Приходный кассовый ордер на открытие счёта по вкладу оформляется при открытии счёта по вкладу наличными деньгами.

Приходный кассовый ордер  является упрощённым вариантом исполнения бланка приходного кассового ордера, предназначенным для заполнения печатающими устройствами программно-технических  комплексов. При этом номер счёта, дата совершения операции, фамилия, имя и отчество вкладчика, принятая сумма (цифрами) – в разделе «Принято», сумма начисленных процентов, номер структурного подразделения Банка, номер жетона, выдаваемого вкладчику (вносителю, представителю), распечатываются с помощью средств программно-технических комплексов.

Расходный кассовый ордер  применяется при совершении наличными  деньгами следующих операций: получение  суммы со вклада (части вклада, процентов, получение денежных средств при  закрытии счёта), доплаты вкладчику сумм по закрытому счёту по вкладу. Расходный кассовый ордер по рублёвым вкладам составляется в одном экземпляре. Расходный кассовый ордер по валютным вкладам составляется в двух экземплярах, один из которых заверяется оттиском печати кассы и выдаётся на руки клиенту.

В случае, если в структурном  подразделении Банка отсутствует  разменная монета меньше целой единицы  либо меньше минимального достоинства  банкноты иностранной валюты, то при  закрытии валютного счёта на сумму  меньше минимального достоинства банкноты иностранной валюты составляется  расходный кассовый ордер на сумму в рублях в одном экземпляре. При этом на нём не проставляется оттиск печати кассы и на руки клиенту он не выдаётся.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Система привлечения заемных средств

 

Дополнительный офис занимается как кредитованием физических лиц, так и кредитованием юридических лиц.

Краткосрочное кредитование, которое проводит Сбербанк России, может осуществляться в различных  формах, таких как:

традиционного кредитования;

невозобновляемой кредитной  линии,

возобновляемой кредитной  линии,

рамочной кредитной  линии,

овердрафтного кредитования;

вексельного кредитования.

Объектами кредитования могут являться: финансирование производственных затрат заёмщика; финансирование приобретения недвижимости,

Оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней; товары и услуги, поставляемые или предоставляемые заёмщику по определённым контрактам; заработная плата работникам организации - заёмщика.

В качестве обеспечения  под кредиты банк может принять:

передаваемые в залог  ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги и ценные бумаги субъектов Российской Федерации,

гарантии субъектов  Российской Федерации или муниципальных  образований, а также банковские гарантии тех банков, на которые установлены лимиты риска,

транспортные средства, объекты недвижимости, оборудование, товарно-материальные ценности,

передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, банк в качестве обеспечения может  принять ликвидное личное имущество, принадлежащее как заемщику-предпринимателю, так и членам его семьи.

Выдача кредита производится перечислением суммы кредита  на расчетный счет заемщика по его  платежному поручению.

Краткосрочный коммерческий кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте сроком до 1,5 лет клиентам (в том числе, субъектам малого предпринимательства), находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке.

Заемщикам-субъектам  малого предпринимательства краткосрочный кредит может быть предоставлен на срок до 3 лет на цели приобретения и (или) текущего ремонта производственных, торговых и офисных помещений, приобретения оборудования, транспортных средств, предназначенных для организации производства.

Кредитование по кредитной  линии.

Кредитная линия позволяет  использовать установленный лимит кредитования не единовременно, а частями, в течение определенного кредитным договором периода для осуществления различных финансово-хозяйственных операций.

Невозобновляемая кредитная  линия открывается дня осуществления  различных платежей, связанных с  одним или несколькими контрактами  или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов); регулярных финансово-хозяйственных операций; покрытия периодически возникающих временных разрывов в платёжном обороте предприятий.

Возобновляемая кредитная линия открывается для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций, направленных на покрытие общего разрыва в платежном обороте организации.

Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии  заключается для оплаты отдельных  поставок товаров в рамках  контрактов, реализуемых клиентом в течение определенного периода времени, а также для финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых программ клиента.

Овердрафтов кредитование.

При проведении овердрафтного кредитования клиенту (в том числе, субъекту малого предпринимательства), устанавливается лимит овердрафтного кредитования для оплаты платежных документов при временном отсутствии или недостатке средств на счете в банке. Овердрафтный кредит предоставляется юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Клиент может заключить с банком или Генеральное Соглашение о предоставлении овердрафтных кредитов сроком до 180 дней, в рамках которого могут действовать отдельные соглашения об овердрафтом кредите продолжительностью до 30 дней, причем лимит овердрафта может пересчитываться банком при подписании каждого отдельного соглашения, или отдельное Соглашение об овердрафтом кредите сроком до 30 дней.

В случае, если предприятие  имеет экспортную выручку, которая  поступает в банк, клиент имеет  возможность воспользоваться таким видом овердрафтного кредита, как «Экспортный» овердрафт. То есть, в пределах установленного лимита «Экспортного» овердрафта на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета организации для последующей продажи валюты на бирже до даты поступления на расчетный счет предприятия денежных средств, поточенных от продажи валютной выручки, предприятию может быть предоставлен овердрафтный кредит.

Вексельное кредитование.

Вексельный кредит особенно удобен для предприятий, связанных  «цепочкой» взаиморасчетов как внутри региона, так и за его пределами.

С помощью вексельного  кредита заемщик (в том числе, субъект малого предпринимательства), получает простые дисконтные (с нулевым  дисконтом) векселя Сбербанка России и в дальнейшем может использовать их в качестве расчетно-платежного средства в соответствии с целевым назначением кредита.

Вексель может иметь  неограниченное число передаточных надписей и предъявляться для  оплаты в любое отделение Сбербанка России.

Срок погашения кредита  устанавливается по соглашению сторон: до наступления срока платежа по векселю; с даты наступления срока платежа по векселю.

Банковская гарантия и контргарантия.

Банк по поручениям своих  клиентов (в том числе, субъектов  малого предпринимательства), может выдавать банковские гарантии и контргарантии.

Банковская гарантия — предоставляемое банком по просьбе  его клиента письменное обязательство уплатить контрагенту клиента денежную сумму по предоставлении контрагентом письменного требования о платеже и других документов, указанных в гарантии.

В случае, если контрагенту  клиента для совершения сделки требуется  гарантия другого банка, то наш банк может предоставить контргарантию.

Банком могут быть предоставлены такие виды гарантий, как гарантия исполнения обязательств по договору, гарантия возврата авансового платежа, тендерная гарантия, гарантия в пользу таможенного органа, гарантия встречного обеспечения, которая обеспечивает возмещение клиентом (истцом) возможных для контрагента клиента (ответчика) убытков, гарантия (поручительства) в пользу налоговых органов. 

При получении банковской гарантии клиент уплачивает банку вознаграждение, размер которого будет зависеть от вида гарантии и срока, на который выдается гарантия.

Для того, чтобы взять  кредит, необходимо подать следующие  документы:

нотариально заверенная копия Устава организации;

нотариально заверенная копия учредительного договора;

карточка с образцами  подписей распорядителей счета и  оттиском печати, удостоверенная нотариально;

копия свидетельства  о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц/индивидуальных предпринимателей;

лицензия;

состав и сведения об акционерах/пайщиках/участниках;

персональный состав коллегиальных органов управления;

перечень дочерних и  зависимых организаций с указанием  долей участия.

Индивидуальный предприниматель предоставляет документ о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица; паспорт гражданина РФ; лицензию, заверенную нотариально; карточку с образцом подписи предпринимателя, удостоверенную нотариально.

Как в первом, так и  во втором случаях, заемщиком заполняется заявка на получение кредита (Приложение 13), где прописывается юридический адрес, данные о работниках, отрасль, вид кредита, сроки, лимит кредитование, целевое назначение. Также заемщику (юридическому лицу) выдается анкета, где он обозначает все данные своего предприятия (организации), цели кредита, реквизиты (Приложение 14).

Индивидуальный предприниматель  заполняет технико-экономическое обоснование кредита (тэо) (Приложение 15), а также план доходов и расходов движения денежных средств (Приложение 16).

5. Межбанковские операции

 

В качестве банка банков деятельность Банка России включает несколько взаимосвязанных направлений. Во-первых, Банка России осуществляет межбанковские платежи и расчёты. Платежи проводятся по корреспондентским счетам, которые банки открывают в РКЦ Банка России на основе корреспондентского договора. Платежи через собственную расчётную сеть Банка России составляют значительную часть в платёжном обороте – примерно две трети всех безналичных платежей, совершённых самими банками и по поручению клиентов. Репутация Центрального Банка не вызывает сомнений, и его банкротство практически невозможно. Поэтому при посредничестве Банкам России происходит также подкрепление и окончательное взаимное урегулирование остатков по межбанковским корреспондентским счетам.