Особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере кредитования физических лиц.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка кредитования населения в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

2. Проведенный анализ кредитования физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» банке показал:

• рост объема выданных кредитных продуктов физическим лицам (за 2011 год произошло увеличение объема в 3 раза, что составляет почти 80% от всего кредитного портфеля банка);

• в структуре кредитования физических лиц основную долю - 52,8%, занимает потребительское кредитование, доля автокредитования – 15,2%, а на ипотченое кредитование приходится 32%;
• по срокам выданных кредитов физическим лицам отмечается существенный рост краткосрочных кредитов;
• уменьшение уровня потерь по ссудам и чистых списаний по ссудам.

 

Для совершенствования кредитования физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предлагается:

• провести модернизацию имеющихся программ;
• расширить продуктовую линейку кредитования физических лиц, разработкой нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита;
• усовершенствовать процессы сопровождения кредитования физических лиц;
• диверсифицировать кредитные ресурсы и развить инфраструктуру кредитного процесса;
• разработать формы и способы информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

В работе рассмотрен новый целевой кредитный продукт «Кредит на отдых», разработаны его условия и показана реальная стоимость кредита. Кредитный продукт способен обеспечить рост объема выданных кредитов, расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ

Нормативные документы

О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П (в ред. Положения ЦБ РФ 27 июля 2001 г. № 144-П) // Рос. газ. – 2001. – 5 авг. – С. 8.

О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности : положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П  (в ред. указания ЦБ от 02 февраля 2009 № 2175-У) // Рос. газ. – 2009. – 9 февр. – С. 11.

По вопросу осуществления потребительского кредитования: письмо Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т  // Рос. газ. – 2008. – 11 янв. – С. 10.

Федеральный закон о банках и банковской  деятельности от 02 декабря 1990 года № 395-1-ФЗ (в ред. Федерального закона от 28 апреля 2009 года № 73-ФЗ) : принят Верховным советом РСФСР  21 октября 1990 г. : одобрен домом советов РСФСР 02 декабря 1990 г. // Делопроизводство. – 1990. - № 5. – С. 83-89.

Федеральный закон об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (в ред. Федерального закона от 17 июля 2009 года № 166-ФЗ) : принят Гос. Думой 24 июня 1997 г. : одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 г. // Делопроизводство. – 1998. – № 9. – С. 91-99.

Федеральный закон об ипотечных ценных бумагах от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ (в ред. Федерального закона от 27 июля 2006 года № 141-ФЗ) : принят Гос. Думой 14 октября 2003 г. : одобрен Советом Федерации 29 октября 2003 г. // Делопроизводство. – 2003. – № 15. – С. 74-82.

Федеральный закон о кредитных историях от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ  (в ред. Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 214-ФЗ) : принят Гос. Думой 22 декабря 2004 г. : одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 г. // Делопроизводство. – 2004. – № 19. – С. 47-55.

Федеральный закон о  Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ  (в ред. Федерального закона от 25 ноября 2009 года № 281-ФЗ) : принят Гос. Думой 27 июня 2002 г. : одобрен Советом Федерации 29 июня 2002 г. // Делопроизводство. – 2002. – № 8. – С75-84.

Учебная литература

Белоглазова, Г. Н. Банковское дело : учебник для студентов вузов / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кролицева; под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 256 с.

Белоглазова, Г. Н. Денежное обращение и банки : учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева; под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 620 с.

Борискин, А. В. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие / А. В. Борискин, А. А. Тарабцев, А. Б. Тарушкин, Д. А. Томилин. – М. : ЮНИТИ, 2010. – 151 с.

Букато, В. И. Банки и банковские операции в России : учебное пособие / В. И. Букато, Ю. И. Львов. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 243 с.

Булатов, А. С. Кредит и кредитная система : учебник для вузов / А. С. Булатов. – М. : Экономистъ, 2008. – 487 с.

Вулфел, Ч. Д. Энциклопедия банковского дела и финансов :  энциклопедия / Р. Д. Вулфел. – Корпорация Фёдоров, 2008. – 1584 с.

Гиляровская, Л. Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов : учебник для вузов / Л. Т. Гиляровская, С. Н. Паневина. – СПб. : Питер, 2008. – 286 с.

Долан, Э. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика : пер. с англ. / Э. Д. Долан, К. Д. Кэмпбелл., Р. Д. Кэмпбелл; под общ. ред. В. В. Лукашевича. – СПб. : Питер, 2008. – 448 с.

Жарковская, Е. П. Банковское дело : учебник для вузов / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. – М. : Омега-Л, 2008. – 452 с.

Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки : учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; под ред. Е. Ф. Жукова. – М. : ЮНИТИ, 2008. – 622 с.

Жуков, Е. Ф. Общая теория денег и кредита : учебник для ВУЗов /  Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко; .под ред. Е .Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, 2008. – 359 с.

Колесников, В. И. Банковское дело : учебник для вузов / В. И. Колесников. – М. : Экономистъ, 2008. – 464 с.

Коробова, Г. Г. Банковское дело : учебник для вузов / Г. Г. Коробова, Ю. И. Коробов, А. Ф. Рябова; под ред. Г. Г. Коробовой. – М. : Экономистъ, 2009. – 766 с.

Кроливецкая, Л. П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка : учебник для ВУЗов / Л. П. Кроливецкая. – М. : Высшее образование, 2010. – 422 с.

Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования : учебник для вузов / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. – М.: КНОРУС, 2009. – 246 с.

 Лаврушин, О. И. Организация  и планирование кредита : учебник  для вузов / О. И. Лаврушин. – М. : Финансы  и статистика, 2008. – 540 с.

Ларин, Л. С. Организация деятельности коммерческого банка : учебное пособие / Л. С. Ларин, С. В. Сергеев. – М. : Юриспруденция, 2007. – 40 с.

Масленченков, Ю. С. Технология организации работы банка: теория и практика : учебник для вузов / Ю. С. Масленченков. – М.: ДЕКА, 2009. – 432 с.

Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка : учебник / Г. С. Панова. – М.: ДИС, 2009. – 464 с.

Платонов, В. Банковское дело: стратегическое руководство : учебное пособие / В. Платонов, М. Хиггинс. – М. : Консалтбанкир, 2010. – 432 с.

Современный финансово-кредитный словарь / под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. – М. : Финансы и статистика, 2008. – 576 c.

Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е. Б. Стародубцева. – М. : Форум, 2010. – 288 с.

Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление и технологии : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – М. : Юнити – Дана, 2009. – 671 с.

Тагирбеков, К. Р. Основы банковской деятельности : учебник для вузов /  К. Р. Тагирбеков. – М. : Инфра-М, 2007. – 720 с.

Челноков, В. А. Банки и банковские операции : учебное пособие  / В. А. Челноков, О. И. Лаврушин. – М. : Высшая школа, 2008. – 272 с.

Статьи из журналов

Галкина, Л. А. Актуальные задачи региональной банковской системы в условиях кризиса / Л. А. Галкина // Финансы и кредит. – 2009. – № 45. –  С. 51-56.

Ермаков, С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С. Л. Ермаков // Финансы и кредит. – 2009. – № 21. –  С. 12-15.

Илющенко, А. Банки укорачивают экспресс – кредиты / А. Илющенко // Коммерсантъ. – 2009. – № 28. – С. 4-6.

Казаков, М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам / М. Казаков // РБК. – 2009. –  № 2. – С. 14-15.

Пессель, М. А. Заем, кредит, ссуда / М.А. Пессель // Деньги и кредит. – 2007.  – № 4. – С. 27-29.

Пятков, А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления / А. Пятков // Банковское обозрение. – 2009. – № 2. – С.9-10.

Савалей, В. В. Территориально-отраслевые профили проявления финансового кризиса на рынке кредитования нефинансового сектора российской экономики / В. В. Савалей // Финансы и кредит. – 2010. – № 2. – С. 7-18.

Стародубцева, Е. Б. Потребительское кредитование в России / Е. Б. Стародубцева // Банковские услуги. – 2008. – № 6. – С. 8-11.

Трифонов, Д. А. Возможен ли банковский кризис в России / Д. А. Трифонов // Финансы и кредит. – 2010. – № 6. – С. 27-29.

Трушина, Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2010 год / К. Трушина  // РБК. – 2010. –  № 1. – С. 4-6.

Трушина, Н. Что происходит с рынком потребительского кредитования год / К. Трушина  // РБК. – 2009. – № 15. – С. 6-9.

Четвериков, В. В 2009 году банкам лучше «законсервировать» бизнес / В. Четвериков // Банковское обозрение. – 2009. – № 1. – С.13-15.

Электронные ресурсы

Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков России. URL : http://www.banki.ru/

Информационный портал: кредиты, ипотека, потребительское кредитование, автокредит, банки, лизинг. URL : http://www.credit.ru/.

Официальный сайт банка «Экспресс-Волга» (ЗАО). URL : http://www.volgaex.ru/

Официальный сайт компании «Консультант Плюс». URL : http://www.consultant.ru/

Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. URL : http://www.cbr.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ВОЛГОГРАДСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Экономический факультет

 

Кафедра экономики и финансов  

 

Анализ рынка кредитования физических лиц

                       (на примере ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»  банка)

Выпускная квалификационная работа

по специальности 080105  «Финансы и кредит»  

 

Выполнил

студент группы ФЗ-600

Халанская Юлия Сергеевна

_______________________________

 

Научный руководитель

Кандидат экономических наук, доцент

Малышева Елена Николаевна

______________________________

 

 

Допущено к защите

Протокол №___ от «___»____________ 2012 г.

Зав. кафедрой _____________ Т.Б. Иванова

 

Волгоград 2012

1 Долан, Э. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика : пер. с англ. / Э. Д. Долан, К. Д. Кэмпбелл., Р. Д. Кэмпбелл; под общ. ред. В. В. Лукашевича. – СПб. : Питер, 2008. – 448 с.

2 Белоглазова, Г. Н. Денежное обращение и банки : учебное пособие / Г. Н.белоглазова, Г. В. Толоконцева; под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 620 с.

3 Жуков, Е. Ф. Общая теория денег и кредита : учебник для вузов /  Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко; .под ред. Е .Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, 2008. – 359 с.

4 Пессель, М. А. Заем, кредит, ссуда / М.А. Пессель // Деньги и кредит. – 2007.  – № 4. – С. 27-29.

5 Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- с.12

6 Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2003. - 590с.

7 Источник: составлено автором по: Жарковская, Е. П. Банковское дело : учебник для вузов / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. – М. : Омега-Л, 2008. – 28 с.

 

8 Кроливецкая, Л. П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка : учебник для ВУЗов / Л. П. Кроливецкая. – М. : Высшее образование, 2010. – 22 с.

9 Источник: Составлено автором по данным ЦБ РФ URL: http://www.cbr.ru/

10 Источник: Составлено автором по данным ЦБ РФ URL: http://www.cbr.ru/

11 Источник: Составлено автором по данным Федеральной Службы Государственной Статистики РФ.

12  Источник: И. Готовчиков. Финансовые риски. // РИСК. 2006 г. №35. С. 23.

 

13 Источник: Составлено автором по данным годового отчета банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» за 2010-2011гг.

14 Источник: составлено автором по данным годового отчета банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» за 2010-2011гг.

 

15 Источник: составлено автором по данным годового отчета банка  ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» за 2010-2011гг.

 

16 Источник: годовой отчёт банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» за 2010-2011 год.

17 Источник: составлено автором по данным годового отчета банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» за 2010-2011гг.