Особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке

Во-первых, банк характеризуется динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т.ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций.

Во-вторых, анализ потребительского кредитования банка показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения доходности портфеля розничных кредитов почти в два раза.

В-третьих, анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

 

3.2 Направления совершенствования  кредитования физических лиц  в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»  банке

Для совершенствования кредитования физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предлагается:

• провести модернизацию имеющихся кредитных программ;
• расширить продуктовую линейку кредитования физических лиц, разработкой нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита;
• усовершенствовать процессы сопровождения кредитования физических лиц;
• диверсификация кредитных ресурсов, развитие инфраструктуры кредитного процесса;
• разработать формы и способы информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования банка «Экспресс-Волга» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.

Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.

 

Условия данного кредитного продукта представлены в таблице 13.

 

 

 

 

 

 

Таблица 13

Характеристика условий новой программы потребительского кредитования «Кредит на отдых» в банке ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» 24

Условия кредита	Программа «Кредит на отдых»
Сроки кредитования	1 год (12 мес.)
Валюта кредитования	RUR
Способы выдачи кредита	Зачисление на текущий счет; зачисление на счет пластиковой карты, открытой в банке «Экспресс-Волга»
Процентная ставка, %	19 %
Возможности и условия конверсии	Конверсия по усмотрению клиента в рамках услуг по обслуживанию текущих счетов либо по обслуживанию счетов на пластиковых картах
Сумма кредита	min – 60 000 рублей
	max – 300 000 рублей
Срок рассмотрения кредитной заявки	2 рабочих дня
Комиссии банка:
- за выдачу кредита	Нет
- за сопровождение кредита	Нет
- за обслуживание банковского  счета	Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита
Мораторий на досрочное погашение	Нет
Минимальная сумма частичного досрочного погашения	6 000 руб.
Комиссия за досрочное погашение	Нет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Требования к заемщику -  Гражданство РФ; возраст от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной кредитной истории; регистрация  по месту нахождения офиса банка. Мужчины до 27 лет – наличие военного билета;

Дополнительные услуги - Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах «Экспресс-Волга».

Предлагаемый банковский продукт требует совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в банке «Экспресс-Волга» установлены следующие способы погашения кредита:

- наличными деньгами в  любом дополнительном офисе или  филиале банка «Экспресс-Волга»;

- переводом из филиала  банка «Экспресс-Волга» или другого  банка (необходимо знать все реквизиты  счета);

- в любом пункте сети CONTACT путем перевода без открытия счета в рублях РФ;

- в почтовом отделении  «Почты России» путем перевода  без открытия счета в рублях  РФ.

- через операционную кассу  «Экспресс-Волга» на счет банковского  карты (обязательно иметь при  себе банковскую карту).

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и банком ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

С этой целью банку предлагается не устанавливать новые дорогостоящие банкоматы, а модернизировать часть банкоматной сети посредством установки к действующим банкоматам специальных депозитных приставок.

Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».

Важным условием повышения доверия клиентов к банку является предоставление им полной и достоверной информации о ценах и тарифах на продукты банка.

Для банка в целях повышения качества услуг по информированию клиента об условиях кредитования предлагается специальная форма – информационный лист, формируемый по каждому виду кредита и предоставляемый потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Более того, данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора.

Для того чтобы вычислить эффективную процентную ставку, необходимо иметь исчерпывающий график выдачи и погашения кредита. Формула расчета эффективной процентной ставки приведена в Положении Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»25. Пояснения ЦБ предлагают использовать для расчета эффективной ставки функцию «ЧИСТВНДОХ» (XIRR) из программы Microsoft Excel. Технология расчета по данной функции предусматривает следующие операции:

1) вызов функции «ЧИСТВНДОХ»: меню «Вставка/Функция», категория «Финансовые»;

2) аргумент «Значения»  – это, по сути, параметры значений  «Денежный поток» (отмечается весь  массив данных, кроме строки «Итого»);

3) аргумент «Даты» –  это параметры «Дата платежа» (то есть дата, когда по договору необходимо погашать задолженность).

Таким образом, применяя данную функцию, эффективная процентная ставка может быть рассчитана по каждой кредитной заявке.

В таблице 14 представлен расчет эффективной процентной ставки по кредитному продукту «Кредит на отдых», произведенный с использованием данной функции.

При расчете учтены следующие параметры кредитования:

- дата получения кредита: 17.06.2012 г.

- сумма испрашиваемого  кредита: 120 тыс. руб.;

- объявленная номинальная  ставка по кредиту: 19%;

- единовременная комиссия  за выдачу кредита – 6 тыс. руб.;

- ежемесячный платеж за  ведение счета (пластиковая карта Visa Electron Instant Issue) – 0,1% от суммы остатка долга;

- погашение основного  долга – равными платежами, а  суммы процентов – ежемесячно на остаток суммы по основному долгу.

 

Таблица 14

Пример расчета эффективной процентной ставки по кредитному потребительскому продукту «Кредит на отдых» банка

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» 26

Дата платежа	Платеж за расчетный период, руб.				Остаток задолженности по ссуде,  руб.	Денежный поток (расходы) получателя ссуды, руб.
	Сумма платежа	в том числе
		проценты	погашение основной задолженности	дополнительные расходы
18.06.2012	-114 000,00		-120 000,00	6 000,00	120 000,00	-114 000,00
17.07.2012	12 020,00	1 900,00	10 000,00	120,00	110 000,00	12 020,00
17.08.2012	11 851,67	1 741,67	10 000,00	110,00	100 000,00	11 851,67
17.09.2012	11 683,33	1 583,33	10 000,00	100,00	90 000,00	11 683,33
17.10.2012	11 515,00	1 425,00	10 000,00	90,00	80 000,00	11 515,00
19.11.2012	11 346,67	1 266,67	10 000,00	80,00	70 000,00	11 346,67
17.12.2012	11 178,33	1 108,33	10 000,00	70,00	60 000,00	11 178,33
17.01.2013	11 010,00	950,00	10 000,00	60,00	50 000,00	11 010,00
18.02.2013	10 841,67	791,67	10 000,00	50,00	40 000,00	10 841,67
18.03.2013	10 673,33	633,33	10 000,00	40,00	30 000,00	10 673,33
17.04.2013	10 505,00	475,00	10 000,00	30,00	20 000,00	10 505,00
17.05.2013	10 336,67	316,67	10 000,00	20,00	10 000,00	10 336,67
17.06.2013	10 168,33	158,33	10 000,00	10,00	0,00	10 168,33
ИТОГО:	19 130,00	12 350,00	0,00	6 780,00	0,00	19 130,00
Эффективная процентная ставка, %						35,12%

 

Таким образом, в условиях соблюдения заемщиком всех установленных программой кредитования существенных условий эффективная процентная ставка по продукту «Кредит на отдых» составляет 35,12% при объявленных 19%. Т.е. разрыв между номинальной и эффективной ставкой составляет 16,12%, что в сравнении со среднерыночными показателями является невысоким разрывом.

Внедрение в практику деятельности банка «Экспресс-Волга» предложенного продукта должно способствовать дальнейшему развитию банка, а также укрепелению позиции на финансовом рынке, нести для банка положительный экономический эффект.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

1. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка кредитования физических лиц в России. Определена структура рынка кредитования населения, состоящая из предмета, объекта и субъектов кредитования. В работе  была предложена классификация кредитов, выдаваемых  по различным критериям.

Анализ развития рынка кредитования физических лиц в России показал, что в последние два года наблюдается рост объемов кредитования физических лиц, но вместе с тем и растет объем просроченной задолженности в банковском секторе РФ.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка кредитования физических лиц отмечены:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

- неоправданно высокий  уровень процентных ставок, применяемых  кредитными организациями, что делает  заведомо невыгодным использование  кредитов потенциальными клиентами  со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи кредитов и факторов развития рынка  кредитования физических лиц в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка кредитования, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.