Особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке

3. Целевые ссуды (целевые кредиты).

Целевая ссуда – ссуда, выдаваемая в определенных целях или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.

Одним из динамично развивающихся видов косвенного кредитования является автокредитование – разновидность кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа.

4. Овердрафты.

 Овердрафт – вид  краткосрочного кредита, предоставление  которого осуществляется списанием средств со счета сверх остатка. Другими словами, потребитель тратит больше, чем есть на его счете. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в банке.

5. Кредит на неотложные нужды.

 Кредит на неотложные  нужды – это разновидность  кредита, предоставляемая для удовлетворения  текущих потребностей заемщика  локального характера. Данный вид  кредита привлекателен, в первую  очередь тем, что клиент получает  на руки наличные средства  и может использовать их по своему усмотрению. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем сумма товарного кредита. Однако, кредит на неотложные нужды традиционно более сложен в оформлении.

Таким образом, из множества определений кредита, на мой взгляд, наиболее полным является следующее его определение –  кредитование физических лиц – кредитование предоставляемое банками, торговыми организациями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику – физическому лицу, для удовлетворения его нужд.

 

1.2 Факторы и условия развития  рынка кредитования физических  лиц в России

Услуги кредитования физических лиц в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации.  Поэтому условия предоставления кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика кредитования физических лиц в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Сегодня рынок кредитов, выдаваемых физическим лицам, в России стремительно развивается. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования. Проанализируем объем выданных кредитов банковским сектором (Таблица 1).

                                                                                                       

   Таблица 1

Анализ объемов кредитования банковским сектором РФ

 в 2012-2013 гг.9

	на 01.01.12 млн.руб.	%	на 01.01.13 млн.руб.	%	Темп роста
Выдано кредитов в рублях – всего	15 306 121	100	20 190 936	100	1,32
из них:
физическим лицам	3 627 162	23,7	5 010 965	24,8	1,38

 

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в 2013 году, увеличился на 38% по сравнению с 2012 годом.

У банков может возникнуть ряд проблем в области кредитования, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки. Объемы просроченной задолженности кредитования физических лиц представлены в таблице 2

Таблица 2

Анализ объемов просроченной задолженности кредитования физических лиц в банковском секторе РФ в 2012-2013 гг. 10

	на 01.01.12 млн.руб.	на 01.01.13 млн.руб.	Темп Роста
Объем выданных кредитов физическим лицам	3 627 162	5 010 965	1,38
Объем просроченной задолженности	180 597,6	241 010,3	1,33
Доля просроченной задолженности	4,98	4,81	0,97

 

Таким образом, в 2013 году просроченная задолженность по кредитам  населению увеличилась на 33,5%

Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Одной из весомых причин данной тенденции является насыщение рынка – практически все платежеспособное население уже имеет кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента кредитования физических лиц, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента.

Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Банкам следует уделять больше внимания развитию скоринговых систем, с помощью которых банки оценивают потенциальные риски, связанные с выдачей кредитов. Для того чтобы закрепиться на рынке и завоевать свою долю, банки стремились выдать как можно больше кредитов, а теперь главным становится вопрос качества выдаваемых кредитов с точки зрения снижения рисков.

Рост кредитных рисков вынуждает банки снижать ставки, поскольку наращивание кредитных ставок при ухудшении качества кредитных портфелей ведет банки к масштабному кризису. Новые кредиты, выданные под более высокие ставки, не будут более надежными в силу того, что чем выше стоимость кредита, тем выше риск. Снижая ставки, банки улучшают качество вновь выдаваемых ссуд при адекватной коррекции скоринга. Так, уже  в первой половине 2012 г. ставки потребительского кредитования в среднем сократились на 5 процентных пунктов.

При стабильно высоком росте спроса на кредиты очевидным становится то, что без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать.

Решая непосредственно основную задачу возврата долгов, банки и коллекторские агентства должны нести потенциальному заемщику экономические знания, позволяющие тому впоследствии вернуть долг. По мнению экспертов, должны активно применяться методы воспитания финансовой грамотности человека, которые может использовать специалист (банковский работник, сотрудник коллекторского агентства), поскольку отсутствие у большинства населения финансовой образованности является одним из слагаемых роста просроченной задолженности по кредитам.

Можно выделить ряд столь же важных факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
• наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;
• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование  кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

В то же время, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов кредитования в России пока еще позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной динамики кредитования предопределяются целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков.

 

 

Таблица 3

Среднедушевые денежные доходы населения по РФ в 2012-2013 гг.11

 

на 01.01.2012 руб./мес.	на 01.01.2013 руб./мес.	Темп роста
18 887,1	20 700,7	1,1

 

Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность населения за последние годы заметно выросла, что сделало кредитование для них более доступным.

Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. Однако есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро.

В-третьих, этому способствует обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом развития кредитования физических лиц для российских банков служит и то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков.

Наконец, следует упомянуть еще один психологический фактор, проявляющийся на практике. Все большее количество россиян начинают стремиться жить лучше. Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном поведении граждан.

Таким образом, можно сделать вывод, что в сфере кредитования физических лиц существует ряд проблем, связанных с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой культурой кредитования населения.

Но так как в последние годы наблюдается рост реальных доходов населения увеличивающих число платежеспособных потенциальных заемщиков, создано Национальное Бюро Кредитных Историй. Конкуренция между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг обостряется. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка кредитования физических лиц.