Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ

К – коэффициэнт в зависимости от величины Дч :

К=0,3 при Дч в в эквиваленте до 500 долларов США,

К=0,4 при Дч в в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К=0,5 при Дч в в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К=0,6 при Дч в в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования ( в мес .)

 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный  ЦБ РФ на

момент обращения  заявителя в Банк

 

Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо справки  с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год,заверенная налоговой инспекцией .В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении  сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например,при неустойчивом финансовом положении организации,в которой работает Заемщик,наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сорону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст,то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, где:

 

Дч1 – среднемесячный доход,рассчитанный аналогично Дч,

t1 – период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 – период  кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

K1 и K2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин         и Дч1 и Дч2  

 

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях.При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей,что К =0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1.Определяется максимальный размер  кредита на основе платежеспособности  Заемщика (Sp).При этом условно принимается,что:

 

              Sp* годовая процентная * срок кредитования

                       ставка по кредиту         (в месяцах) 

Sp+                                                                      = Р.

                                           12 * 100

 

 

 

 

                                            P

Откуда     Sp=

                         Годовая процентная * срок кредитования

                                ставка по кредиту        (в месяцах)

                            1+

                                                       12*100

 

2.Полученная величина  корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита,информации,предоставленной в заключениях других подразделений Банка,остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

 Предоставленное обеспечение  влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.Вместе с тем,при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О)-сумма платежеспосоности поручителей и залога в оценочной стоимости—меноше величины платежеспособности Заемщика (Р),то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:

So * годовая процентная * срок кредитования

 ставка по кредитам             (в месяцах)

                      So+                                                                               =O.

12*100

 

При принятии Банком в  обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

• по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
• по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм)-- не менее трех поручительств;
• по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) --не менее четырех поручительств;
• кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального  размера кредита уточняется с  учетом благонадежности Заемщика и  остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитьный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с  Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора,завизированное руководителем  кредитующего подразделения,заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор  вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

1. если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недоставерных сведений;
2. если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

О принятом решении кредитный  инспектор сообщает клиенту,делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.Причина отказа указывается на заявлениит клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента  кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка,расчеты,ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный инспектор  направляет управляющему отделением (директору  ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях  кредитный инспектор готовит  кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета,а также оформление принятых решений,осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита в кредитном  комитете территориального банка кредитный  инспектор направляет пакет документов,включая  выписку из протокола заседания  кредитного комитета отделения,в управление (отдел) кредитования территориального банка.При принятии комитетом отделенияы решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет  предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности,юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола  заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор  делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом отделения  или территориального банка решении  в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

2.Оформление  договоров.

Одновременно с оформлением  кредитного договора , графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства
• договор залога
• другие документы согласно Регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме  срочного обязательства и договоров  залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа  – для Заемщика (поручителя), два  экземпляра – для Банка.После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство  составляется в одном экземпляре – для Банка.

Договоры залога составляются:

• в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);
• в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, второй – для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной  валюте все документы, кроме договоров  залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор  обеспечивает исполнение следующих  требований при оформлении документов:

• в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
• договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

При составлении кредитного договора учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения  поручительств и залога имущества  выдача кредита производится после  оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика предоставить Банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

• при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
• при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта  в качестве единственного вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объекта недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.

Догоров поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.

Поручитель несет с Заемщиком  солидарную ответственность по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь  ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества может  быть заключен как с Заемщиком, так  и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами  Сбербанка России по ипотеке и  кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих  государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию  объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГИБДД.