Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ

• управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) – при сумме кредита до 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.
• кредитным комитетом отделения--при сумме кредита свыше 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости .

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой  процентной ставки в действующие  кредитные договоры вносятся соответствующие  изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УЧРЕЖДЕНИЯХ  СБ РФ Г. МОСКВЫ.

 

2.1.Виды кредитов, выдаваемых населению и их характеристика (краткосрочные и долгосрочные кредиты).

 

Сберегательный Банк Российской Федерации наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные и дополнительные.

 

 

КРЕДИТЫ

 

       КРАТКОСРОЧНЫЕ          ДОЛГОСРОЧНЫЕ       ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ                

 

кредит на        кредит под    кредит на      кредит на   кредит инва-   кредит под

неотложные    заклад           приобре -      строит-во   лидам на          залог при-

нужды             ценных         тение объ -    и рекон-     покупку            обретае -

                         бумаг           екта недви -   струкцию   легкового         мой  доро-

                                               жимости       объекта      автомобиля      гостоящей

                                                                      недвижи -                           техники, 

                                                                      мости                                  мебели,

                                                                                                                  автомоби -

          лей и т.п. в

          сети пред -                    приятий

           торговли,

                     осущест-

                     вляющих

           их рознич

           ную реали-

           зацию

           («Связанное

            кредитова –

 ние»)

 

 

Рисунок 1. Классификация видов кредитов.

 

 

 

Характеристиками кредита на неотложные нужды являются:

 

Сумма кредита.

Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения  возврата кредита. Максимальный размер кредита: 10000 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк).

Процентная  ставка.

Устанавливается Комитетом  СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования  кредитом.

До 3 лет.

Периодичность погашения кредита.

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора. Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору.

Общие условия.

Выдача кредитов в  рублях производится как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика
• оплаты счетов организаций
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредитов в  иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением  на счет по вкладу до востребования  или на счет пластиковой карточки заемщика.

Для получения кредита  на неотложные нужды заемщик предоставляет в банк следующие документы:

                   ЗАЯВЛЕНИЕ

                   ПАСПОРТ или заменяющий его документ

                   СПРАВКИ с места работы заемщика  и поручителей о доходах и размере производимых удержаний

                   АНКЕТЫ

                   ПАСПОРТА поручителей и залогодателей

Для получения кредита  свыше 5000 долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы- справку  из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение.

Справка с места работы заемщика (поручителя) должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты
• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации
• настоящая должность заемщика
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скркпленными печатью.

Пенсионеры представляют в банк пенсионное удостоверение и справку о размере пенсии из органа социальной защиты населения. Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, представляют в банк декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором и сверенных им с подлинными документами, делается отметка “копия верна” за подписью инспектора.

Учреждения Сбербанка  России предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа.

Ценные бумаги, передаваемые заемщиком в заклад, должны принадлежать заемщику на праве собственности.Они  не должны находиться под арестом  или судом,третьи лица не должны иметь  на них никаких прав,как на момент получения кредита,так и до полного выполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам  только на неотложные нужды.

Основными характеристиками кредита под заклад ценных бумаг  являются:

Сумма кредита.

Зависит от оценочной  стоимости представленных ценных бумаг. Оценка платежеспособности заемщика не производится. При определении суммы кредита предусматривается дисконт с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов:

1. В случае выдачи  кредита,сумма обязательств по  которому не превышает 1000-кратный размер минимальной месячной оплаты труда – в размере 10 % от оценочной стоимости предмета залога.

2. В случае выдачи  кредита,сумма обязательств по  которому превышает 1000-кратный  размер минимальной месячной  оплаты труда на сумму не более 12.000 рублей – в размере 10 % от оценочной стоимости ценных бумаг на сумму 1000-кратного размера минимальной месячной оплаты труда,и 22 % на сумму превышающую этот размер (при этом 10 % риск снижения стоимости ценных бумаг и 12 % соответствующая ставка подоходного налога).

3. В случае выдачи  кредита,сумма обязательств по  которому превышает 1000-кратный  размер минимальной месячной  оплаты труда на сумму не  более 24.000 рублей – в размере  10 % от оценочной стоимости ценных  бумаг на сумму 1000-кратного размера минимальной месячной оплаты труда, и 30 % на сумму превышающую этот размер (при этом 10 %  риск снижения стоимости ценных бумаг и 20 % соответствующая ставка подоходного налога).

4. В случае выдачи  кредита,сумма обязательств по  которому превышает 1000-кратный размер минимальной месячной оплаты труда на сумму не более 36.000 рублей – в азмере 10 % от оценочной стоимости ценных бумаг на сумму 1000-кратного размера минимальной месячной оплаты труда, и 35 % на сумму превышающую этот размер (при этом 10 % риск снижения стоимости ценных бумаг и 25 % соответствующая ставка подоходного налога).

5. В случае выдачи  кредита,сумма обязательств по  которому превышает 1000-кратный  размер минимальной месячной  оплаты труда на сумму не  более 48.000 рублей – в размере 10 % от оценочной стоимости ценных бумаг на сумму 1000-кратного размера минимальной месячной оплаты труда, и 40 % на сумму превышающую этот размер (при этом 10 % риск снижения стоимости ценных бумаг и 30 % соответствующая ставка подоходного налога).

6. В случае выдачи кредита,сумма обязательств по которому превышает 1000-кратный размер минимальной месячной оплаты труда на сумму не менее 48.001 рубль – в размере 10 % от оценочной стоимости ценных бумаг на сумму 1000-кратного размера минимальной месячной оплаты труда, и 45 % на сумму превышающую этот размер (при этом 10 % риск снижения стоимости ценных бумаг и 35 % соответствующая ставка подоходного налога).

Оценочная стоимость  сберегательных сертификатов Сбербанка  России устанавливается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов).

Процентная  ставка.

Устанавливается Комитетом  СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

 

 

 

Срок пользования  кредитом.

До 6 месяцев. При этом срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.

В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения),срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги,срок оплаты (погашения) которой истекает раньше. Пролонгация кредита,предоставленного под заклад ценных бумаг не допускается.

Порядок погашения  кредита и процентов.

Единовременно, в определенный кредитным договором срок. При  досрочном погашении части кредита  частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

 

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору.

Особые  условия.

Кредит предоставляется  только в рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку  на хранение по Акту приема-передачи. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту. Частичная выдача не допускается.

Доходы по ценным бумагам, сданным в заклад, заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту.

Для получения кредита  под заклад ценных бумаг заемщик  предоставляет в учреждение Сбербанка  России следующие документы:

          ЗАЯВЛЕНИЕ

          ПАСПОРТ или заменяющий его документ

          АНКЕТУ

                   ЦЕННЫЕ БУМАГИ,предлагаемые в залог

СЕРТИФИКАТ АКЦИЙ И  ВЫПИСКУ ИЗ РЕЕСТРА АКЦИОНЕРОВ СБЕРБАНКА  РОССИИ (в случае принятия в качестве обеспечения акций Сбербанка России).

Учреждения Сберегательного Банка России предоставляют населению два вида долгосрочных кредитов:

• кредит на приобретение объекта недвижимости
• кредит на строительство и реконструкцию объекта недвижимости

Кредит на приобретение объекта недвижимости имеет следующие  характеристики: