Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ

 

 

ПЛАН

 

 Введение………………………………………..……стр.5

 ГЛАВА.1.

Сберегательный  Банк РФ и его кредитная политика.

1.1 Кредитная  политика СБ РФ……………..…стр.7

1.2 Сущность  и функции кредита……………...стр.11

1.3 Принципы  кредитования…………………...стр.14

1.4 Виды кредитов  и общие условия кредито-

вания населения  в учреждениях СБ РФ г. Москвы……………………………………..…….стр.18

ГЛАВА.2.

Организация кредитования населения в учреждениях  СБ РФ г. Москвы.

2.1. Виды кредитов, выдаваемых населению

и их характеристика (краткосрочные и долго

срочные кредиты)…………………………………стр.21

2.2.Порядок  предоставления кредитов…………стр.32

2.3.Порядок  погашения кредитов и уплаты 

процентов Сопровождение  кредитного договора………………………………………..…..стр.49

2.4.Дополнительные  кредиты, выдаваемые населению  СБ РФ г. Москвы…………………….стр.57

ГЛАВА.3.

Порядок формирования и использования резерва на возможные  потери по ссудам.

3.1.Оценка кредитных  рисков по выданным 

ссудам…………………………………………….…стр.66

3.2.Порядок  формирования и использования 

резерва на возможные  потери по ссудам………стр.74

3.3.Кризис 1998 года  и его влияние на 

кредитную политику СБ РФ г. Москвы……….стр.78

Заключение………………………………….……..стр.81

Список литературы……………………………….стр.83

 

 

 

 

 

Введение.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют  кредиты различным юридическим  и физическим лицам из собственных  и заемных ресурсов. Средства банка  формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна  мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Диплом состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования.

Во второй главе рассматривается  организация кредитования населения  в учреждениях Сберегательного  банка Российской Федерации г. Москвы. Здесь освещаются такие вопросы как:

• виды кредитов, выдаваемых населению;
• порядок предоставления кредитов;
• порядок погашения кредитов и уплаты процентов.

Рассмотрена методика определения  платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального  размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.

Здесь же представлена схема  взаимоотношений между подразделениями  отделения Сберегательного банка  при оформлении документов и выдаче кредитов населению.

В третьей главе диплома  раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения, уделено внимание теоретическим формулировкам основных исследуемых понятий – «обеспеченная ссуда», «недостаточно обеспеченная ссуда» и «необеспеченная ссуда». Рассматривается порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

В этой же главе описывается  влияние кризиса 1998 года на кредитную  политику Сберегательного банка  Российской Федерации г. Москвы.

С целью подробного изложения данной темы мною, кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ  БАНК РФ И ЕГО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.

 

1.   Кредитная политика СБ РФ

 

Сберегательный банк Российской Федерации является одним  из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной  системе. Ему нет равных среди  коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

По организационной  структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное  общество открытого  типа и  зарегистрирован  в ЦБ РФ  20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают: 

• общее собрание акционеров. 
• Совет банка
• Совет директоров банка
• Президента Сберегательного банка

Компетенция органов  управления банка определена в его  уставе.

Благодаря своим ведущим  позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк  РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: промышленного коммерческого «АвтоВАЗбанка», Внешторгбанка РФ, Корпорации «Жилищная инициатива», финансово-торговой компании «Совфинтрейд»,  Международного Московского банка и др. Кроме того, Сберегательный банк РФ является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации  VISA International, (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ  (Бельгия).

Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения  обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

Сберегательный банк РФ – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

Капитал СБ РФ , как уже  отмечалось , был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с  тем банк имеет резервный, специальные  и другие фонды.

Наиболее важными направлениями  размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями  СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и пр.

Выдача ссуд- один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или  кредиты предприятиям любой формы  собственности) предоставляются заемщикам  при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный  комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых  потребностей заемщиков в заемных  средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции –  наиболее рисковые операции банка. Поэтому  кредитная политика ориентируется  на надежность заранее проверенных  заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

Сберегательный банк РФ, как и другие крупные банки, осуществляет межбанковское кредитование. Предоставляются в основном краткосрочные  кредиты коммерческим банкам (или  отделениям Сбербанка) за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов. В качестве обеспечения ссуд выступают также залог имущества, залог ценных бумаг, гарантия (поручительство). При отсутствии средств у банка – заемщика для погашения основного долга или процентов банк – кредитор взыскивает средства с гаранта или реализует залоговое право банка.

В последнее время  наметился переход от прямого  межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через  совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование.

Наряду с кредитованием  юридических лиц и межбанковским  Сбербанк традиционно предоставляет  потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

Одним из территориальных подразделений Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов

Работа учреждений Московского  банка Сбербанка России по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.

В целом кредитованием  физических лиц в рублях и в  валюте занимаются все отделения  Сбербанка России в г. Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы.

В течение 1998 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч.

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;
• на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
• 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:
• на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342  кредита   на   сумму 2 559,7 тыс. долларов США;
• на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;

Таким образом, сумма  выданных в 1998 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 1997 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам

Анализ структуры кредитов ,выданных населению ,показывает ,что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты  на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам  89% от суммы выданных рублевых кредитов ,по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов.

Пользовались спросом кредиты  на неотложные нужды, предоставляемые  под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития.

За 1998 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.99 г. 4,6 %.

 

2. Сущность и функции кредита

 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как  общего, так и селективного характера:

1.Перераспределительная функция.

2.Экономия издержек обращения.

3.Ускорение концентрации капитала.

4.Обслуживание товарооборота.

5.Ускорение научно-технического  прогресса.

 

Перераспределительная функция