Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ

Размер кредита.

Зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения  возврата кредита. Максимальный размер кредита 60000 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя  в банк), но не более стоимости объекта недвижимости.

 

 

Процентная  ставка .

Устанавливается Комитетом  СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования  кредитом.

До 10 лет.

Периодичность погашения кредита .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

Не позднее, чем через 2 месяца от даты получения кредита  на приобретение объекта недвижимости

Особые  условия.

Выдача кредитов осуществляется безналичным путем .

Для получения кредита  на приобретение объекта недвижимости заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка России следующие документы:

                   ЗАЯВЛЕНИЕ

                   ПАСПОРТ или заменяющий его документ

                   СПРАВКИ с места работы заемщика  и поручителей о доходах и размере производимых удержаний

                   АНКЕТЫ

                   ПАСПОРТА поручителей и залогодателей

                                   Дополнительные документы: договор купли-продажи, если он предусматривает последующую оплату, договор с риэлтерской компанией (для получения кредита на приобретение объекта недвижимости )

Основными характеристиками кредита на строительство и реконструкцию  объекта недвижимости являются:

Размер  кредита.

 

Зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения  возврата кредита. Максимальный размер кредита 60000 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк), но не более сметной стоимости строительства или предстоящих работ по реконструкции строения .

Процентная  ставка .

Устанавливается Комитетом  СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования  кредитом.

До 10 лет.

Периодичность погашения кредита .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

По кредитам на строительство  и реконструкцию объектов недвижимости отчет предоставляется до получения  каждой последующей суммы кредита.

Особые  условия.

Выдача кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение 2 лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 %  до 50 % суммы по кредитному договору). По истечении 2 лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

Для получения кредита  на строительство и реконструкцию  объекта недвижимости заемщик предоставляет  в учреждение Сбербанка России следующие  документы:

                   ЗАЯВЛЕНИЕ

                   ПАСПОРТ или заменяющий его документ

                   СПРАВКИ с места работы заемщика  и поручителей о доходах и размере производимых удержаний

                   АНКЕТЫ

                   ПАСПОРТА поручителей и залогодателей

                                   Дополнительные документы:

 

• справка Правления садоводческого товарищества либо выписка из решения органов местной администрации о выделении земельного участка  под застройку, или свидетельство на право собственности на землю, или государственный акт о праве собственности, или договор купли продажи земли (для получения кредита на строительство объекта недвижимости).
• справка о владении объектом недвижимости с перечнем предстоящих работ (для получения кредита на реконструкцию объекта недвижимости).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       I    V

 

 

           II

III

 

                  1.     2.          3.

  IV

 

 

Рисунок 2 Схема взаимоотношений между подразделениями отделения Сберегательного банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению

 

 

2.2.Порядок  предоставления кредита.

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита.

1.Оценка платежеспосоности заемщика.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделени (дале-кредитный инспектор) выясняет у клиента цель,на которую испрашивается  кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита,знакомит с перечнем документов,необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы,но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

По кредиту по заклад ценных бумаг срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от видов ценных бумаг, представленных в качестве обеспечения, и продолжительности их предварительного рассмотрения, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 рабочих дней.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений ;на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов,подлежащих возврату клиенту,снимаются ксерокопии.На копиях,сделанных кредитным инспекторм или сверенных им с подлинными документами,делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.

На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений,указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную история  Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кркдитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных( данных удостоверения личности),места жительства,места работы Заемщика и сведений,указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая  служба и слежба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости,транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка.По результатам оценки составляется экспертное заключение,которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение  направляет заявление, анкету, копии  ценных бумаг и сертификатов акций ,а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения

По результатам проверки составляется заключение,которое отдел  по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать  следующую информацию:

• заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
• заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор  определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний,а также данных анкеты.(кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать  следующую информацию:

• полное наименование организации,выдавшей спрвку,ее почтовый адрес,телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
• настоящая должность Заемщика (кем работает );
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и превоставляется последним  в кредитующее подразделение.

      Справки  не выдаются:

1. рабочим и служащим,проработавшим на данном предприятии (учреждении,организации) менее 1 года,кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
2. при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы,пенсии,стипендии.
3. подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации,скркпленными печатью.

Фамилия руководителя предприятия,учреждения,организации и глвного бухгалтерауказывается полностью.Справка заполняется одним цветом чернил,исправления не допускаются.

Руководители и главные  бухгалтера предприятий, учреждений, организаций  несут персональную ответственность  за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

Для лиц,работающих в  коммерческих структурах,помимо справки  о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия:дата открытия расчетного счета предприятия и  является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика,его поручителя для решения  вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

   1. доходы,получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных приравненных к ним  обязанностей по месту основной работы;

   2. доходы от  предпринимательской деятельности  и другие постоянные источники  дохода;

   3.в исключительных  случаях,по усмотрению Банка в  расчет платежеспособности Заемщика  могут быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,указанные в справке и  анкете (подоходный налог,взносы,алименты,компенсация  ущерба,погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам,сумма обязательств по предоставленным поручительствам,выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

 

 

Платежеспособность  Заемщика определяется следующим образом:

Р=Дч*К*t , где

Дч – Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,