Оценка кредитоспособности заемщика

-        программа корпоративного кредитования;

-        программа социального кредитования;

-        программа финансирования под уступку денежных требований (факторинг);

-        программа кредитования с использованием банковских карт;

·  иные программы Банка, принятые в установленном порядке.

Виды обеспечения выполнения заемщиком – физическим лицом  своих обязательств по кредитам, принимаемые  к рассмотрению Банком, призваны минимизировать возможные неблагоприятные последствия  для Банка при непогашении  задолженности (основной долг, начисленные  проценты, иные платежи) в сроки, установленные  кредитными договорами.

Основными видами и способами  обеспечения, применяемыми в Банке, являются: залог (заклад) движимого/недвижимого  имущества, поручительство третьих  лиц и залог ценных бумаг.

С целью снижения кредитных  рисков могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения  возврата кредита, при этом сумма  совокупного обеспечения (с учетом применяемого дисконта) должна быть не менее суммы обязательства (основного  долга и процентов не менее  чем за 1 год/при сроке кредитования менее 1 года за весь срок действия договора) по кредитному договору.

Критериями принятия решения  о возможности кредитования под  предложенное Клиентом обеспечение, его  достаточности и ликвидности, является следующее:

·        по всем видам обеспечения (общие требования):

-      покрытие рисков Банка предложенным обеспечением;

-      возможность юридического оформления прав Банка на предложенное обеспечение;

-      наличие механизма реализации обеспечения Банком во внесудебном порядке в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств.

·        при залоге:

-      рыночная стоимость имущества (определяется в установленном порядке исходя из сложившегося на рынке уровня цен на аналогичное имущество на момент оценки и прогноза (по пессимистическому варианту) изменения соответствующих цен в течение срока кредитования);

-      ликвидная стоимость имущества (прогнозируемая цена продажи имущества в случае его реализации в максимально короткие сроки);

-      степень покрытия суммы кредита стоимостью обеспечения по рыночной и залоговой оценке;

-      наличие рынка реализации заложенного имущества;

-      возможность реализации в максимально короткие сроки;

-      местонахождение и состояние предмета залога;

-      страхование предмета залога.

·        при поручительстве:

-      платежеспособность Поручителя – физического лица, характеристика финансового состояния Поручителя юридического лица;

-      наличие прочих обязательств Поручителя по другим кредитам.

Основные  этапы кредитного процесса. Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. Банк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:

·           консультационный:

-           консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;

-           информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;

-           разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);

-           разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга(и));

-            информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.

·        подготовительный (формирование документов по кредитной заявке):

-           получение кредитной заявки (факт получения кредитной заявки отражается в Журнале регистрации кредитных заявок (приложение №5). Журнал регистрации кредитных заявок (в дальнейшем – Журнал) ведется в электронном виде или на бумажном носителе в кредитных подразделениях Банка;

·        аналитический

·        оценка платежеспособности и кредитоспособности Клиента;

-           анализ схемы кредитования исходя из специфики Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования;

-           заключение СБ/СПФ на отсутствие негативной информации о Клиенте, его поручителях, Партнерах Банка по программам кредитования физических лиц (при наличии);

·        принятие решения о предоставлении кредита (подготовка экспертного заключения, кредитного меморандума, принятие решения должностным лицом в соответствии с процедурой, утвержденной Кредитным комитетом);

-           согласование сотрудником кредитного подразделения экспертного заключения/ кредитного меморандума с руководителем УКФЛ/СПФ (кредитные заявки Головного Банка, отличные от условий Стандартных программ кредитования; кредитные заявки филиалов – при отсутствии/превышении установленных лимитов на филиал по Стандартным программам кредитования; при кредитовании Клиентов филиала на условиях, отличных от условий Стандартной программы кредитования);

-           передача экспертного заключения, завизированного руководителем УКФЛ/СПФ, на утверждение должностному лицу, имеющему в соответствии с решением Кредитного комитета персональный лимит принятия решений в соответствующей сумме по Стандартным программам кредитования/сублимит на принятие решений при нетиповых (нестандартных) условиях кредитования; во всех остальных случаях - передача кредитного меморандума секретарю Кредитного комитета для рассмотрения на заседании Кредитного комитета в соответствии с установленным в Банке порядком.

·        оформление и подписание кредитных документов;

-           подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствие с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета / должностного лица в рамках персонального лимита;

-           оформление заявления Клиента, на основании которого денежные средства переводятся по целевому назначению (на расчетный счет автосалона, торговой организации, туристической компании, учебного заведения, на счет продавца квартиры и т.д.); заявления Клиента на осуществление конвертации денежных средств (при необходимости);

-           получение от Клиента всех необходимых документов, предусмотренных Стандартной программой кредитования / на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета /должностного лица в рамках персонального лимита.

-            согласование с руководителем УКФЛ/СПФ договоров и подписание договоров, заявлений с Клиентом.

·        предоставление кредита:

Предоставление кредитных  средств в валюте РФ может быть осуществлено наличными денежными средствами через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика, предоставление кредитных средств в иностранной валюте - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика.

·        мониторинг кредита:

-           текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;

-           проверка целевого использования кредитных средств;

-           проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента (при необходимости определяется руководителем УКФЛ/СПФ);

-           по мере необходимости (определяется руководителем УКФЛ/СПФ) проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;

-           мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т.д.);

-           осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т.д.).

·        обслуживание кредита:

Погашение кредита и процентов  за пользование кредитными средствами осуществляется Заемщиком согласно графику погашения задолженности, содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления  Заемщика. Кредитная задолженность  и задолженность по процентам  погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании  письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.

Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов, к среднемесячному чистому доходу Заемщика (совокупному доходу со Созаемщиком) за последние 6/12 месяцев за вычетом удержаний по налогам на доходы физических лиц, переведенных в валюту кредита по курсу Банка России на последнюю календарную дату месяца пересчета.

Таблица 11

Обязательные и дополнительные условия для анализа заемщика

ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и  процентов по кредиту  Заемщика, в рублях/долларах США/Евро

Коэф. П/Д = ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------

сумма чистого среднемесячного  совокупного дохода Заемщика и Созаемщика, в рублях/долларах США/Евро

Коэффициент определяет предельно  допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

Максимальные значения показателей  П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

1

К £ i*n ____ * {0.5 × D × n –ДO}

1 + 100* 12

 

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита; 

D - среднемесячный доход семьи; 

n - период кредитования в месяцах;  

i - ставка кредитования, процентов  годовых; 

ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

Рассмотри практический пример

5 декабря 2004 года был выдан  кредит Иванову Роману Владимировичу.  Требуемая сумма – 125000 руб. 00 копеек. Срок кредита – 18 месяцев.

Процентная ставка – 22%

Иванов Роман Владимирович является гражданином Российской Федерацию.

Адрес регистрации: 630027, г. Новосибирск  ул. Столетова 16/1 кв. 40. Регистрация  – постоянная.

Страховое свидетельство: 067-950-299 07

Возраст заемщика: 35 лет.

Место работы: ООО «Поликом-2000», начальник  производственного отдела. Стаж работы на последнем месте – 8 лет.

Согласно предоставленным документам среднемесячный заработок заемщика – 12600 руб.

При получении кредита использовался  залог недвижимого имущества:

Наименование объекта недвижимости: Однокомнатная квартира улучшенной планировки

Адрес объекта: 630009 г. Новосибирск  ул. Рассветная 9 кв. 19

Оценочная стоимость объекта: 980 000 руб. 00 копеек

Право собственности принадлежит  Иванову Роману Владимировичу

Учитывая оценочную стоимость  залогового объекта недвижимости Иванову  Роману Владимировичу была выдана испрашиваемая сумма кредита.

Заказ был оформлен по образце (приложение 11)

В данной главе было рассмотрено  оценка кредитоспособности заемщика в  ОСБ №6695. Безусловно процедура оценки кредитоспособности в настоящее время происходит изменения в области оценки кредитоспособности.

 
ГЛАВА 3. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика

3.1 Недостатки рассмотренных методик  оценки кредитосопобности

Содержание методики оценки кредитоспособности заемщика определяется кредитной политикой  банка в части управления кредитным  риском и установление приоритетов  при кредитовании. Методика определения  группы кредитного риска обеспечивает возможность однозначного и стандартного в рамках банка анализа каждого  продукта, несущего кредитный риск, с точки зрения риска невыполнения клиентом своих обязательств. При  этом она является обязательным для  исполнения во всех кредитующих подразделениях банка документам. Порядок проведения анализа кредитоспособности и смещение акцентов на тот или иной блок анализа  определяются кредитной политикой  банка и основными условиями  кредитного договора [14].