Место страхования в финансовой системе РФ

 

По итогам третьего квартала 2010 г. сбор премий по страхованию жизни составил 4,2 млрд. руб., что превышает аналогичный показатель прошлого года на 47% (2,8 млрд. руб.). Одновременно объем выплат сократился на 16%, до 3,9 млрд. руб., против 4,6 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года.

Первое место в рейтинге заняла группа компаний «Росгосстрах».

Таблица 5

Лидеры по страхованию жизни, тыс. руб.

Наименование компании	2009 год	2010 год	2011 год	Прирост 2011г. к 2010г. в %	Текущая доля рынка в %
Росгосстрах	907 462	2 435 272	4 927 881	> в 2	20%
АИГ	0	864 917	4 266 673	> в 5	18%

 

В третьем квартале 2012 года, сбор премии по добровольному страхованию ответственности, имеет тенденцию к росту – на 84%, с 2,5 млрд. руб. до 4,6 млрд. руб.

Также, увеличивается и объем выплат, что составило на 22% (с 0,3 млрд. руб. до 0,4 млрд. руб.). На протяжении девяти месяцев 2012 года, по добровольному страхованию ответственности было собрано 15,4 млрд. руб., что превысило показатель за аналогичный период 2011 года на 22,9%. Выплаты увеличились на 12,9%, и составили 1,1 млрд. руб.

По состоянию на 01 декабря 2012 года, ненулевые размеры премии по страхованию ответственности имели 428 страховщиков, тогда как в аналогичном периоде 2011 года, на данном сегменте страхового рынка функционировало 478 компаний.

Также, следует отметить динамику к увеличению премий, прирост которых по сравнению с аналогичным периодом 2011 года составил 19%, однако, по сравнению с третьим кварталом 2010 года темп роста данного показателя снизился на 10%. Данная тенденция объясняется следующим фактом: в течении 2010 года в добровольном страховании ответственности появлялись и исчезали специально созданные на короткий период времени страховые компании с целью исполнения финансовых операций в интересах ограниченного круга лиц.

В 2011 году часть подобных компаний исчезла с рынка, и одновременно продолжился процесс очищения рынка от нестраховых операций за счет прекращения данного вида страхования мелкими страховщиками. Малоизвестные на страховом рынке компании, внезапно собирающие значительные объемы премии и столь же внезапно уходящие с рынка, остаются реальностью добровольного страхования ответственности.

В данное время пока еще сохраняется ситуация, когда малоизвестная компания демонстрирует значительные объемы премии. При этом страховые выплаты могут быть проведены через страхование имущества. Если не учитывать данные показатели за «реальное» страхование, то рынок страхования ответственности увеличился на 9% по сравнению с тремя кварталами прошлого года.

Достаточно невысокий темп роста рынка добровольного страхования ответственности, можно объяснить уменьшением заинтересованности к данному виду страховых услуг со стороны значительного количества владельцев транспортных средств, а также ожиданием принятия закона об обязательном страховании опасных производственных объектов и т.п.

Значительные объемы рынка по страхованию добровольной ответственности приходятся на три  сегмента: ответственность перевозчиков, зарождающееся D&O (полис страхования  ответственности руководителей), а  также гражданская ответственность предприятий.

В настоящее время отсутствуют серьезные законодательные инициативы, инициирующие субъекты хозяйствования к страхованию ответственности (как гражданской, так и профессиональной), которая связана с осуществлением своей деятельности. В итоге, реальный рынок страхования ответственности будет крайне сегментирован, и, фактически, закрепленным за компаниями, аффилированными с теми или иными перевозчиками и финансово-промышленными группами, которые должны страховать ответственность по причине своих обязательств перед иностранными контрагентами, акционерами или, в связи с географией своей деятельности.

На конец 2011 года, страховой рынок ОСАГО по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, увеличился на 15,3 % и составил 70,2 млрд. руб. Также, в указанном периоде, произошел рост выплат на 23,9% до 29,1 млрд. руб.  В ОСАГО сохраняется тенденция к опережающему росту объема выплат при сравнении с темпами роста количества договоров и объема премии.

Расклад сил в сегменте ОСАГО в некоторой степени повторяет имущественное страхование. Большая часть лидеров сегмента демонстрируют  динамику сборов ниже среднерыночных показателей.

Таблица 6

Лидеры ОСАГО, тыс. руб.

Наименование компании	2009 год	2010 год	2011 год	Прирост 2011г. к 2010г. в %	Текущая доля рынка в %
Росгосстрах	14266675	16902071	18592278	10%	27%
Ресо-Гарантия	5 136 868	5 277 085	5 772 019	11%	8%

 

По проведенному выше исследованию страхового рынка физических лиц можно сделать вывод, что:  основным локомотивом рынка страхования является розничное страхование (страховые продукты, реализуемые для физических лиц). Прежде всего, страхование каско автомобилей, недвижимости и страхование от несчастного случая. Эта тенденция связана с общим вектором развития российской экономики в настоящий момент это рост доходов населения, развитие продаж товаров длительного пользования и недвижимости в кредит.

Центр стратегических исследований компании «Росгосстрах» в июле - августе 2011 г. провел очередное плановое исследование потребительского восприятия брендов российских страховых компаний. По его результатам, «Росгосстрах» остается неоспоримым лидером страхового рынка по знанию брендов страховщиков - без подсказки его называют 32% респондентов. По этому показателю «Росгосстрах» опережает ближайшего конкурента без малого в три раза.

Рис. 2.6. Узнаваемость бренда страховой компании

 

Однако, Центр стратегических исследований компании «Росгосстрах»  также отметил усиливающуюся  конкуренцию на рынке страхования физических лиц, в связи с вступлением России в ВТО. Борьба за клиента после вступления России в ВТО, по мнению  Президент Всероссийского союза страховщиков Андрея Кигима, будет идти по нескольким направлениям. Первое - более качественные страховые продукты. «Мы надеемся, что будет расширен перечень добровольного страхования», - заметил Кигим. Второе – качество выплат. «Мы надеемся, что здесь будет дана сравнительная оценка потребителем, кто лучше – старая иностранная компания, работающая здесь, традиционные российские или вновь приходящие иностранные», - уточнил эксперт. Третье – конкуренция по ценам².

В заключение, необходимо отметить, что страхование физических лиц в России и США имеют ряд особенностей. Прежде всего, следует отметить отдельное страховое законодательство и требования  к страховым компаниям в каждом штате США, отсутствие государственных страховых фирм и антимонопольного законодательства США в страховой деятельности. Через дочерние компании, страховые фирмы могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. Можно предположить, что по такому же пути развития пойдут и крупнейшие страховщики России. Например, компания Росгосстрах имеет собственный Росгосстрах банк, негосудатсвенный пенсионный фонд Росгосстрах.

 

 

 

 

Заключение

 

В данной научно-исследовательской работе изложена общая характеристика страхования физических лиц в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.

В главе «Основы страхования физических лиц» выявлена сущность страхования физических лиц и его роль в жизни общества, рассмотрено страхование как экономическая категория, приведены виды страхования физических лиц, а также правовое регулирование страхования физических лиц в РФ, раскрыты проблемы  социальной защиты населения через личное страхование.

В главе «Анализ современного состояния страхования в РФ»  рассмотрена общая ситуация на рынке страхования физических лиц, проведено маркетинговое исследование  состояния страховой компании (на примере ООО «Росгосстрах»).

Подводя итог, можно сделать  следующий вывод. Страхование физических лиц, присущее всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получило в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют появление большого количества новых видов страхования физических лиц, ранее не известных в российском страховании.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с замедлением темпов восстановления экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность на мировых финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%). Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает еще большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году). Снижение темпов восстановления экономики должно сказаться и на темпах роста российского страхового рынка;
• по данным обзора ЦБ РФ, начиная с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными причинами ужесточения условий банковского кредитования были перебои с ликвидностью и ухудшение условий внутреннего и внешнего фондирования. В результате уже в 3-ем квартале 2011 года отмечается замедление темпов прироста взносов по страхованию автокаско (12,8% по сравнению с 3-им кварталом 2010 года, за 1-е полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года темпы прироста были равны 20,5%). Снизились также темпы прироста взносов в страховании жизни (соответственно 46,6 и 65,5%);
• следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования это неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования;
• законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;
• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику.

В целом, рынок страхования  физических лиц в России имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, страхования физических лиц способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования физических лиц, поскольку находится в выгодном положении по сравнению со многими странами - обладает большими человеческими ресурсами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

НОРМАТИВНЫЕ ИСТОЧНИКИ:

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012 (Глава 48. Страхование)  
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)Статья 943
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)  
5. Федеральный закон от 25.07.2011 N 260-ФЗ (с изм. от 07.12.2011) "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"
6. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"
7. Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования"
8. Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством"
9. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-I "О статусе судей в Российской Федерации"//"Российская газета" от 29 июля 1992 г.
10. Закон РФ от 18 апреля 1991 г. N 1026-I "О милиции"// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР от 22 апреля 1991 г., N 16, ст. 503
11. Указ  Президента  РФ  от  6  апреля  1994  г.  N  667  "Об  основных  направлениях  государственной  политики  в  сфере  обязательного  страхования"//"Российская  газета"  от  12  апреля  1994  г.,  N  68.