Место страхования в финансовой системе РФ

Вместе с тем, по его мнению, для  всесторонней характеристики функционального назначения страхования надо вместе с определением его основ выделить и выяснить функции, присущие отдельным профессиональным участникам страхового рынка, а также отдельным видам страхования.

1.2. Место и роль страхового рынка в развитии финансовой системы РФ

 

В связи с тем, что  страхование, согласно  приведенным  в первом пункте данной работы определениям, является составным элементом финансовой системы страны, то вначале следует рассматривать определение и функции финансовой системы и финансового рынка, а уже потом перейти к такому понятию, как страховой рынок.

В широком определении финансовая система государства является отображением форм и методов конкретного использования финансов в экономике, является соответствующей  моделью экономики и в значительной мере определяется данной моделью.

Согласно  работе Ерошкиной Е.., финансовую систему следует рассматривать в двух аспектах – по содержанию и институциональному построению [18, с. 4].

Структуризация по содержательному наполнению основывается на выделении ее составных, исходя из специфичности форм финансовых отношений. Институциональная структура характеризуется совокупностью финансовых органов и учреждений, которые обеспечивают функционирование данной системы.

Финансовые системы чаще всего  рассматриваются как совокупность финансовых рынков, финансовых институтов и финансовых инструментов.

По мнению Соловьёва С.В., финансовая система - это совокупность отдельных, но взаимосвязанных между собой сфер финансовых отношений, которые имеют особенности в мобилизации и использовании финансовых ресурсов, соответствующий аппарат управления и обеспечение [19, с. 12].

По мнению авторов учебного пособия «Современная экономика», финансовую систему следует рассматривать как совокупность разнообразных видов фондов финансовых ресурсов, сконцентрированных в распоряжении государства, нефинансового сектора экономики, отдельных финансовых институтов и население для выполнения возложенных на них функций, а также: для удовлетворения экономических и социальных потребностей [14, с. 35].

В структуре финансовой системы  особая роль принадлежит финансовому рынку, который оказывает влияние на экономическую ситуацию в стране, ее финансовую стабильность в зависимости от уровня развития рыночных отношений. Именно финансовый рынок обеспечивает процесс перелива необходимых финансовых ресурсов между всеми секторами экономики.

Основными учреждениями финансового рынка, которые обеспечивают мобилизацию финансовых ресурсов, являются учреждения кредитной системы и институты общего инвестирования, страховые компании и пенсионные фонды.

Место страхования в  финансовой системе государства                      обусловлено как значением разнообразных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их роль в качестве                             объекта по размещению инвестиционных ресурсов страховых организаций и по обслуживанию страховой, инвестиционной и других видов                 деятельности.

Общее значение страхования  обусловливает прямую связь между  страховым рынком и между финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых проходит осуществление страховых отношений.

В данных отношениях соответствующие  финансовые институты выступают  в качестве страхователей и потребителей страховых услуг.

Характерные отношения формируются между страховым                     рынком,  государственным бюджетом и государственными              внебюджетными фондами. Данный факт вызван организацией обязательного страхования.

 

Страховой рынок функционирует в пределах финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Также, это можно отнести и к конкурентной борьбе между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

По нашему мнению, страховой рынок и финансовый рынок являются самостоятельными составными элементами финансовой системы страны, которые пересекаются в сфере инвестиционной деятельности лишь одного из субъектов страхового рынка - страховщиков, которые на финансовом рынке выступают как институциональные инвесторы, т.е. взаимосвязь между финансовым рынком и страховым рынком проявляется на субъектном уровне.

Взаимосвязь между страховым рынком и рынком финансовых услуг возникает на объектном уровне в сфере формирования видов и технологий страхования. Следует отметить, что составным элементом в пределах которого происходит пересечение рынка финансовых услуг и страхового рынка является рынок страховых услуг.

Выводы к главе 1

1. Результаты исследования  относительно определений сущности  страхования свидетельствуют об их значительном количестве, несистемности, наличии некоторых несущественных противоречий в определениях, а также об отсутствии четкой систематизации при проведении того или иного определения. Так, исследование дали возможность утверждать, что в специальный научно-практической литературе и нормативно-правовых актах страхование понимается преимущественно как: система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда; совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений; особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска; сложное экономико-правовое и социальное явление; платная система финансовой компенсации. В тот же время, необоснованно внимание отводится изучению страхования как действенного инструмента реализации политики государства (социальной, экологической, экономической), в связи с чем методологической подпочвой дальнейшего исследования избрано комплексное понимание страхования как инструмента обеспечения постоянного развития человечества.

2. Систематизация функций страхования  позволила утверждать, что основными из них следует считать: рискованную (компенсационную), предупредительную (превентивную), контрольную, накопительную, инвестиционную, сберегательную, стабилизирующую, репрессивную. Исходя из этого, можно прийти к выводу, что при исследовании страхования как инструмента обеспечения постоянного развития человечества ни одна из этих функций не может быть признана решающей, а методологической подпочвой дальнейшего исследования избрано комплексное системное объединение отдельных направлений функциональной нагрузки страхования.

3. Проведенное исследование сущности финансовой системы страны, и определение в ее структуре места страхового рынка позволило обосновать, что страховой рынок и финансовый рынок являются самостоятельными составными элементами финансовой системы страны, которые пересекаются в сфере инвестиционной деятельности лишь одного из субъектов страхового рынка - страховщиков, которые на финансовом рынке выступают как институциональные инвесторы, т.е. взаимосвязь между финансовым рынком и страховым рынком проявляется на субъектном уровне.

Взаимосвязь между страховым рынком и рынком финансовых услуг возникает на объектном уровне в сфере формирования видов и технологий страхования.

Глава 2. Страховой рынок в финансовой системе РФ

2.1. Динамика развития страхового рынка в России

На сегодняшний день, страховой рынок России характеризуется ростом основных показателей его деятельности и находится на этапе постепенной интеграции в мировое пространство.

С каждым годом возрастает количество страховых компаний (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Динамика количества страховых компаний в России в 1993-2011 гг. [16]

 

Первые коммерческие страховые  компании начали создаваться в 1990 г., когда значительно расширилось законодательство относительно развития рыночных отношений.

Интенсивному росту количества страховых компаний в 2008-2011 гг. способствовало: создание дочерних компаний зарубежными страховщиками в России, формирование отделениями Россгосстраха параллельных коммерческих страховых компаний, образование страховых компаний при отраслевых министерствах и ведомствах, создание страховых компаний при больших финансово-промышленных структурах и общественных организациях, а также по инициативе зарубежных инвесторов.

По состоянию на начало 2012 г. количество действующих страховых компаний составляет 447 и выросло на 8,7 % по сравнению с предыдущим годом.

Среди всех страховых компаний страхование жизни осуществляет 65 компаний или 15 %, остальные страховые компании осуществляют другие виды страхования.

Важными показателями, который характеризует общее развитие страхового рынка, является: совокупные объемы премий и выплат, размеры уставных фондов страховых компаний, их собственного капитала и активов, страховых резервов; доля страхования в ВВП страны, уровень выплат, доля рисков, которые передаются в перестрахование и степень присутствия иностранного капитала.

Еще совсем недавно страховой рынок  РФ был труднодоступным для иностранного капитала. Такое положение сложилось по причине протекционистской направленности отечественного законодательства - участие иностранцев ограничивалось 49-процентной долей в уставном фонде страховой компании. Но сегодняшний день, можно наблюдать несколько иную ситуацию. На начало 2012 г. на рынке работает 78 страховых компаний с иностранным капиталом (из них 11 компаний со 100 % иностранным капиталом).

Иностранный капитал на страховом  рынке РФ представлен 30 странами. Наибольшую долю в общей сумме иностранного капитала представляет капитал Великобритании и Северной Ирландии (18,4 %), США (12,8 %), Польши (11,3 %), Кипра (10,5 %), Нидерландов (9,9 %), Австрии (8,0 %) [16].

В России уже работают Allіanz, Generalі, AXA, PPF, Wіener Stadtіsche, UNІQA, Vіenna Іnsurance Group, Fortіs, ТУРАНАЛЕМ.

В розничном сегменте рискованного страхования лидером является итальянская Дженерали Гарант.

В сегменте страхования  жизни лидируют Alіco AІ Lіfe (США), отечественная группа «ТАС» и Дженерали Гарант с итальянскими инвестициями [14].

Российский страховой рынок привлекает иностранные страховые компании своим высоким потенциалом развития. Страховые рынки в США, странах Европы возрастают на 1-2 % каждый год, тогда как в России общий объем собранных страховых премий, в 2010 г. возрос на 7,6 %, в 2011 г. - на 26,6 % (до 17,6 млрд.руб.).

Сегмент страхования жизни в целом возрастает на 50-60 % каждый год. О высоком потенциале роста свидетельствует и доля страхования в ВВП - 2,5 % в России и 15 % в западных странах.

Другая причина экспансии заграничных  компаний на российский рынок - высокая доходность страхового дела в России. Отечественные страховщики хотя и жалуются на низкий уровень прибыльности бизнеса, однако цифры свидетельствуют о противоположном.

По нашему мнению, преимуществом  присутствия иностранного страхового капитала на российском страховом рынке является возможность использования новейших технологий и мирового опыта; улучшение качества обслуживания страховальщиков; усовершенствование государственного регулирования страховой деятельности на основе гармонизации                        правовой среды в страховой сфере и приведение ее в соответствие                             к мировым стандартам; повышение требований к капитализации национальных страховщиков, которые, способствуют увеличению финансовой устойчивости и конкурентоспособности страховых                   компаний.

Общий объем уплаченных уставных фондов отечественных страховщиков увеличился с 23 млн.руб. в 1997 г. до 10,634 млрд.руб. в 2011 г.; величина сформированных страховых резервов выросла соответственно с 65,2 млн.руб. к 8,423 млрд.руб.

 

На наш взгляд, данная динамика свидетельствует: во-первых, о выполнении требований страхового законодательства относительно минимально уплаченного уставного фонда; во-вторых, о привлекательности для инвестирования страхового рынка как области, которая динамично развивается; в-третьих, об осознании страховщиками необходимости увеличить финансовую мощность для безусловного выполнения страховых обязательств.

В абсолютных показателях  на рынке страхования наблюдается рост валового сбора страховых премий и страховых возмещений на протяжении 1997-2011 гг. (рис. 2.2).

 

 

 

Рис. 2.2. Динамика сборов страховых платежей, проведенных страховых

возмещений и уровня страховых  выплат в Украине в 1993-2007 гг. [16]

 

Так, объем собранных страховых премий с 144,2 млн.руб. в 1997 г. возрос до 18,008 млрд.руб. в 2011 г., т.е. почти в 125 раз.

Рост валовых страховых выплат незначительна, хотя в абсолютных показателях можем констатировать, что они увеличились с 129,2 млн.руб. в 1999 г. до 4212,97 млн.руб. в 2011 г.

 

Особого внимания также заслуживает  анализ общего уровня страховых выплат в России (брутто нормы убыточности) - этот показатель наглядно демонстрирует эффективность страхового бизнеса, ведь дает возможность оценить, какую часть от полученных средств страховые компании направили на выплаты, качество работы страховщиков относительно материальной защиты юридических и физических лиц от разнообразнейший рисков.

Согласно  определенным тенденциям на протяжении 1984-2008 гг. наблюдалось тенденциозное падение уровня страховых выплат - с 66,2 % в 1998 г. этот показатель постепенно снижался до 7,9 % в 2008 г. (рис. 2.2). Начиная с 2009 г. на рынке страховых услуг имеем постепенный рост уровня страховых выплат - с 14,7 % в 2009 г. до 23,4 % в 2011 г. (в 1,6 раза в 2011 г. по сравнению с 2009 г.).

Необходимо заметить, в экономически развитых странах мира уровень страховых выплат представляет от 30 до 70 %.

Причиной низкого уровня страховых выплат в России служат:

• неосведомленность владельцев полисов по вопросу своих прав;
• необоснованное завышение страховыми компаниями размеров страховых тарифов;
• отказ страховщиков разрабатывать и выводить на рынок новые продукты, которые имеют довольно высокую степень риска, по сравнению с уже имеющимися; низкое развитие классического страхования.