Кредитование малого бизнеса

 

Общая схема совершенствования кредитования банками второго уровня малого бизнеса.

 2. Для обоснованной оценки банковского риска должны предприниматься и встречные шаги малого бизнеса. А именно:

- проведение оценок собственного риска, которые станут одним из условий достоверной оценки риска банка и принятия решения по кредитованию бизнес-проектов субъектов малого бизнеса;

- объективность результатов финансово-хозяйственной деятельности субъектов малого бизнеса, достигаемая на основе анализа всего комплекса факторов внешних и внутренних угроз, прогнозирования конечных результатов деятельности и обеспечения прозрачности финансовых и иных показателей на основе перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и независимого аудита;

В соответствии с существующими государственными приоритетными направлениями наиболее приемлемыми могли бы стать следующие  системы предоставления кредитов малому бизнесу: 1) Контрактная; 2) Сезонного кредитования; 3) Кредитования предприятий, производящих экспортную продукцию; 4) Кредитования проектов по контролю над загрязнением окружающей среды; 5) Обеспечения кредитами предприятий, имеющих опыт и вызывающих доверие; 6) Кредитования малых предприятий, выступающих в качестве генеральных подрядчиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Анализ  теории и практики кредитования малого бизнеса показал, что особенности  кредитования этих субъектов заключаются  в договорном характере взаимоотношений  банка и его клиента в процессе кредитования, т.е. сумма кредита  и размер процентных ставок, способ его предоставления и срок возврата четко фиксируются в кредитном  договоре. Кредиты выдаются только кредитоспособным заемщикам. В этой связи в настоящее время не существует жестких регламентации  по применению того или иного механизма  кредитования, способов регулирования  задолженности по кредиту, содержанию банковского контроля при кредитовании в зависимости от характера объекта  кредитования или отраслевой принадлежности заемщика. В основе кредитных отношений  так же, как и при кредитовании других заемщиков, лежит взаимовыгодность кредитной сделки для клиента и для банка, а также принципы кредитования – срочность, возвратность и платность.

К особенностям современной системы организации кредитования субъектов предпринимательства относятся следующие:

- клиент не закрепляется за  банком, а сам выбирает тот  банк, чьи условия совпадают с  его интересами, ему предоставлено  право получать ссуды в разных банках, что создает условия для развития конкуренции между банками;

- банк торгует своими ресурсами,  поэтому в основном он диктует  условия предоставления ссуд;

- кредитование производится как  на базе укрупненного объекта,  так и в объеме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающих временный  разрыв в платежном обороте;

- объем выдаваемых банком кредитов  в большей части зависит от  объема привлеченных средств,  от этого в конечном счете зависит и объем доходов и рентабельность банка;

- установлением пруденциальных нормативов регулируется максимальный допустимый размер привлекаемых ресурсов, размер минимального резерва и предельной суммы выдаваемого кредита одному заемщику.

Кредиты предоставляются заемщикам, отвечающим основным критериям кредитоспособности:

- финансовой  устойчивостью, характеризующейся  высокой нормой рентабельности, обеспеченностью собственным капиталом  не менее 30 процентов всех его  средств, коротким периодом обращения  дебиторской задолженности;

- репутацией  заемщика (квалификация, способности  руководителя, соблюдение деловой  этики, договорной и платежной  дисциплины);

- оценке  выпускаемой продукции, наличию  заказа на ее реализацию, характеру  предоставляемых услуг (конкурентоспособность  на внутреннем и внешнем рынках, спрос на услуги, объемы экспорта  и т.д.);

- экономической  конъюнктуре (перспективы развития  бизнеса, наличие источников средств для капиталовложений, наличие бизнес-плана).

Выдача  кредита осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание  для выдачи кредита служит оформленный  и подписанный договор банковского  займа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Закон Республики Казахстан от 31.01.2006 N 124-3 "О частном предпринимательстве" (изменениями 17.07.09 N 188-4)
2. Закон Республики Казахстан 17 ноября 2005 года N 197/23-III. "О государственной поддержке малого предпринимательства 2006-2008 гг.".
3. Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31.08.95 г. № 2444 по состоянию на 11 июля 2009г.)
4. Закон Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан" от 30.03.2000 г. № 2155 (с изменениями от 10.07.2009 г. № 483-II).
5. Постановление Правительства Республики Казахстан от 28 июля 2003 года №753 "О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан».
6. Государственная программа развития и поддержки малого предпринимательства Республики Казахстан на 2010-2011 гг. Утверждена Указом Президента Республики Казахстан 29 декабря 2005 г. № 1268
7. Абжанова Д.Ш. Практические аспекты совершенствования финансовой поддержки малого бизнеса // Каржы Каражат, Финансы Казахстана. № 6. 2007-08.
8. Банковское дело: зарубежный опыт и казахстанская практика: Учебное пособие / У.Айтбаева, К.Ахметова, Н.Колебаева, др. - Алматы, 2008-09.
9. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.
10. Банковское дело / Под ред. Сейткасимова Г.С. – Алматы: Каржы-каражат, 2008.
11. Банковское дело / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008.
12. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное пособие. - Алматы: Экономика, 2012.
13. http://www.afn.kz
14. Информация АО "БанкТуранАлем", 2010-2011.
15. Кантарбаева А.К. Предпринимательство институционально-эволюционный подход. – Алматы: "Раритет", 2006-2007.
16. Климкин С.И. Правовые формы предпринимательства в Республике Казахстан.- Алматы: Баспа, 2007.
17. Кокеев А. Этапы развития малого и среднего бизнеса. //Экономическое обозрение Нацбанка 2011. № 7.
18. Краткий статистический справочник "Социально-экономическое развитие Республики Казахстан" // Агентство Республики Казахстан по статистике, 2008-2009.
19. http://www.nationalbank.kz
20. Кредиты банков второго уровня субъектам малого предпринимательства по отраслям экономики, на конец периода, млн. тг // Оперативная информация Национального Банка Республики Казахстан, декабрь 2009.
21. Мадиярова Д.М., Марчевский В.С. Основы современного банковского дела. – Алматы: Экономика, 2007-2008.
22. Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республике Казахстан – Алматы: Экономика, 2008-2009.
23. Напольских М.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Банки Казахстана. № 4. 2008.
24. Программа двух лет. По материалам Центра экономической информации // Каржы-Каражат. № 2007
25. Программа малого бизнеса Казахстана // Европейский Банк Реконструкции и Развития, 2007.
26. Программа кредитования малого бизнеса Казахстана // Бизнес-экспресс. 2012