Кредитование малого бизнеса

Таким образом, государство старается  заинтересовать частные банки, торговые и промышленные корпорации, страховые  компании, пенсионные фонды в предоставлении капитала мелким фирмам.

Опыт США показывает, что в  условиях ресурсного дефицита и необеспеченного  малого инновационного бизнеса, важнейшим  фактором его существования является организация системы его поддержки.

Основные направления её следующие:

1. Финансовая поддержка при наличии многочисленных доступных источников рискового и гарантированного капитала.
2. Материально-техническая помощь посредством сдачи в аренду и возможность покупки, в том числе, на льготных условиях, средств производства – зданий и сооружений, техники, научного оборудования, транспортных средств, вычислительной и копировальной техники и других материальных ресурсов.
3. Информационная помощь: обеспечение возможностей информационными сетями, техническими и научными библиотеками, доступа к базам данных и т.п.
4. Консультативная помощь в вопросах налогообложения, страхования, планирования, маркетинга, ведения отчетности, оформления патентов и другие услуги.

Целенаправленное бюджетное финансирование осуществляется главным образом  в форме безвозвратного субсидирования, а также через предоставление льготных займов и заключение контрактов (гос. заказов) на разработку новой продукции и технологии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКАМИ ВТОРОГО УРОВНЯ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

 

2.1 Организация кредитования  субъектов малого бизнеса в  АО "БТА банк"

   

 Сектор малого бизнеса является основой рыночной экономики и является одним из приоритетных направлений деятельности АО "БТА Банк". Финансирование данного сектора осуществляется через краткосрочное кредитование, среднесрочное и долгосрочное финансирование, как из собственных средств, так и с привлечением иностранных кредитных линий.

АО "БТА" увеличил срок кредитования для субъектов малого бизнеса страны до 10 лет на приобретение основных средств и инвестиционные цели.

Кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком.

Осуществление кредитного процесса можно  разделить на следующие этапы:

1. Этап рассмотрения субъекта, объекта  и обеспечения кредита;

2. Этап оформления кредитного  документа;

3. Этап использования кредита.

На первом этапе кредитования:

- ведутся переговоры, беседы с  заемщиком с целью изучения  характера, репутации и т.д.;

- изучается пакет документов, представленных  заемщиком;

- проводится анализ кредитоспособности  заемщика;

- тщательно изучается и проверяется  представленное обеспечение (достаточность,  ликвидность, приемлемость и т.д.);

- рассматривается реальность представленного  бизнес-плана;

- составляется заключение по  анализу кредитоспособности клиента  и возможности выдачи кредита.

Программы кредитования малого бизнеса	Сумма кредита	Срок кредитования	Обеспечение
Экспресс - микро кредит	минимум 150 000 тенге (1 000 долларов США, эквивалент в российских рублях); максимум 3 000 000 тенге (20 000 долларов США, эквивалент в российских рублях).	От 3-х до 36-ти месяцев	Без обеспечения.
Малый кредит	минимум 3 000 001 тенге (20 001 доллар США, эквивалент в российских рублях); максимум 150 000 000 тенге (1 000 000 долларов США, эквивалент в российских рублях).	От 3-х месяцев  до 7-ми лет	Недвижимое и  движимое имущество
Кредит  под контракт	минимум 750 001 тенге (5 001 доллар США, эквивалент в российских рублях); максимум 30 000 000 тенге (200 000 долларов США, эквивалент в российских рублях), но не более суммы контракта.	От 3-х до 12-ти месяцев	Право требования по контракту / договору (деньги, поступающие  в будущем по контракту / договору)

 

Вышеперечисленные работы ведутся  менеджером (офицером) кредитного отдела, юридическим отделом, риск-менеджером, службой безопасности, службой оценки залогового имущества;

- рассматривается соответствие  запрашиваемой суммы, состояния  кредитного проекта, финансового  состояния нормативным требованиям  Национального банка, правилам  самого банка и окончательно  решается вопрос о выдаче (или  не выдаче) кредита. Как правило,  такое право предоставлено кредитному  комитету, решение которого оформляется  протоколом.

На втором этапе кредитования:

- оформляется договор банковского  займа, договор о залоге;

- выписывается распоряжение кредитного  отдела о выдаче кредита, об  оприходовании залогового имущества, гарантийных обязательств и т.д.;

- заводится специальное кредитное  досье на заемщика.

На заключительном этапе кредитования:

Осуществляется контроль за обеспеченностью кредита, целевым использованием, своевременным погашением частичных платежей по кредиту.

Кроме того, на данном этапе не прекращается работа банка по анализу финансового  состояния клиента, проводятся проверки, встречи, ведутся переговоры, уточняются дальнейшие условия и сроки кредитования.

Оформление ссудных операций осуществляется следующим порядком:

- получение кредитной  заявки;

- учет заявки в регистрационном  журнале;

- оформление кредитного  досье и передача на рассмотрение  кредитного отдела или кредитного  комитета;

- открытие ссудного счета и  предоставление ссуды.

При положительном решении  о выдаче кредита юридическому лицу необходимо:

1. Открыть расчетный  и ссудный счет в банке.

2. Предоставить паспорта  всех совершеннолетних членов  семьи (если в обеспечение предлагается  личное имущество семьи)

3. Предоставить правоустанавливающие документы на предмет залога (заклада)

4. Предоставить документы, подтверждающие полномочия руководителей и главного бухгалтера

5. Предоставить решение  собрания акционеров или учредителей  (если иное не предусмотрено  в кредитном договоре) о получении  кредита, его сумме, сроках  и предмете залога

В случае предоставления копий  документов, Заявитель должен предоставить для сравнения оригиналы.

В кредитном договоре обязательно  определяются следующие основные условия:

- цель кредита;

- общая сумма выдаваемого кредита;

- валюта кредита;

- сроки погашения кредита;

- способ погашения кредита;

- обеспечение (вид, сумма);

- размер ставок вознаграждения.

Ежедневно ответственный исполнитель  просматривает картотеку, отбирая  те обязательства, по которым наступает  срок погашения. При поступлении  платежей в частичное погашение  ссуды на оборотной стороне срочного обязательства ставятся соответствующие  отметки. Там же производятся записи о наличии представленных заемщиком  гарантий. По бланковым кредитам в  кредитном досье достаточно наличия  основной документации, требуемой при  предоставлении любого кредита.

 

2.2 Анализ кредитоспособности  субъектов малого бизнеса

          

 В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки.

Техника была разработана для кредитных  экспертов, работающих по программе  Европейского Банка Реконструкции  и Развития «Кредитование малого и среднего бизнеса Казахстана».

В АО "БТА" разработана Инструкция в целях оценки кредитоспособности субъектов микро и малого бизнеса, которые включают в себя как представителей индивидуального предпринимательства  без образования юридического лица, так и юридических лиц - потенциальных  заемщиков АО "БТА", желающих получить кредиты в рамках кредитования микро  и малого бизнеса. Анализ финансово  – хозяйственной деятельности потенциального заемщика необходим на первоначальном этапе процесса кредитования, т.е. при  подаче заявки о предоставлении кредита. Финансовый анализ заемщика способствует отбору кредитов на первоначальном этапе  на те, которые погасятся (балансовые) и те, которые не погасятся (проблемные).

Этапы оценки кредитоспособности заемщиков  – субъектов малого и среднего бизнеса следующие.

1. Прием заявлений от потенциальных  заемщиков. Прием заявок от заемщиков осуществляется во всех филиалах АО "БТА". При обращении в банк потенциальный заемщик заполняет заявление и анкету установленной формы.

2. Проведение предварительной оценки  кредитоспособности Заемщика кредитным  экспертом. Выезд на место бизнеса,  оценка залога, проведение финансового  анализа деятельности потенциального  заемщика.

2.1. Общие сведения.

Первоначальное решение о возможности  выдачи кредита для Заемщиков  принимается на основе проведенного финансового анализа кредитоспособности заемщика, основанного на составление  баланса, составление отчета прибылей и убытков, составление прогноза денежных средств, расчет коэффициентов, таких как: коэффициент оборачиваемости; коэффициент ликвидности; коэффициент  рентабельности, анализ проекта, оценка залогового обеспечения.

Расчет оценки залогового обеспечения заемщика

           Таблица 1 - Параметры определения заемщиков по бизнес направлениям

Наименование	Малый бизнес	Средний бизнес
Группа	предприниматели физические лица; ИП; КХ; юридические лица	предприниматели физические лица; ИП; КХ; юридические лица
Сфера занятости	сельское хозяйство; пищевая промышленность; услуги; розничная торговля; транспорт	сельское хозяйство; пищевая промышленность; услуги; торговля; транспорт
максимальная сумма кредита	до 500 000 $	до 500 000 $
Численность	до 10 человек	до 50 человек

 

После заключения кредитного менеджера  о возможности выдачи кредита, заключения о финансовом состоянии заемщика, окончательной оценки залогового имущества, а также заключения риск-менеджера  документы предпринимателя передаются в Кредитный комитет.

Выдача кредита осуществляется после положительного решения Кредитного комитета. Основание для выдачи кредита  служит оформленный и подписанный  договор банковского займа.

Рассмотрим анализ кредитоспособности заемщика – субъекта малого и среднего бизнеса – физическое лицо, осуществляющее оптовую торговлю на рынке, которое  обратилось в банк с заявкой на кредит с проектом «Покупка жилого дома и пополнение товарооборота».

Кредитным экспертом был проведен анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика и составлено Резюме заемщика для вынесения проекта на Кредитный  Комитет:

1.Данные о клиенте:

Управляющий директор:  Ахметов А.А.

Владельцы/собственники компании: Ахметов А.А., Ахметов С.А.-100 %.

Кредитная история: нет

Данные о кредите:

 

Цель кредита: приобретение жилого дома и пополнение товарооборота
Запрошенная сумма:	100 000 $	Предложенная сумма:	100 000 $
Запрошенный срок:	36 мес.	Предложенный срок:	36 мес.
		Месячный взнос:	3 516 $
		Процентная ставка:	16 %

 

Цель кредита: кредит БТА-ЕБРР в  сумме 100 000$ заемщику необходим для  следующего:

- кредитные средства в размере  75 000$ заемщику необходимы для  покупки жилого дома с земельным  участком. Необходимость покупки  жилого дома объясняется тем,  что сейчас одной из ведущих  тенденций в Казахстане является  рост цен на недвижимость. Вложение  денежных средств на покупку  недвижимости является наиболее  выгодным и перспективным делом,  так как в будущем можно  будет реализовать по более  высокой цене, либо сдавать в  аренду.

План инвестиций:

 

Сумма, в USD	Источник финансирования	Инвестиции /товар или услуги приобретаемые	Срок освоения
75 000	Кредит БТА-ЕБРР	Приобретение жилого дома с земельным  участком	Апрель 2009 г.
25 000	Кредит БТА-ЕБРР	Закуп товара	Апрель 2009 г.
24 194	Собственные средства	Закуп товара	Апрель 2009 г.
*3 690	Собственные средства	Растаможка товара	Апрель 2009 г.
**28	Собственные средства	Доставка товара до места бизнеса	Апрель 2009 г.
**28	Собственные средства	Доставка товара до места бизнеса	Апрель 2009 г.
127 912	Итого: