Кредитование юридических лиц банком ОАО АКБ «Связьбанк»

Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать в первую очередь при решении о величине процентной ставки по кредитным операциям.

Далее необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Прежде всего здесь следует облегчить условия получения кредита. Предлагается кредитование малого и среднего бизнеса на следующих условиях.

Кредиты на данных условиях следует выдавать индивидуальным предпринимателям и коммерческим организациям в уставном капитале которых доля участия государственных, общественных организаций, а также других крупных предприятий не превышает 25% и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):

• в промышленности, в строительстве, на транспорте - 100 человек;
• в сельском хозяйстве, в научно-технической сфере - 60 человек;
• в оптовой торговле - 50 человек;

 

• в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - 30 человек;
• в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

Цели кредита:

• на расширение производства;
• на приобретение и модернизацию основных средств;
• на внедрение новых технологий;
• на инновационную деятельность;
• на пополнение оборотных средств.

Малый и средний бизнес необходимо кредитовать по следующим программам:

• микрокредит - от 30 тыс. до 300 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 2

лет.

• малый кредит - от 300 тыс. до 6000 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Расходы по обслуживанию кредита сформируются исходя из:

• комиссии за рассмотрение заявки: 354 рубля по микрокредитам и 1062 рубля по малым кредитам (в том числе НДС 18%);
• процентной ставки по кредиту, которая зависит от суммы и срока кредита и составляет от 18-21% годовых;
• комиссии за открытие ссудного счета: 0,005% от суммы кредита за каждый день действия договора (списывается единовременно перед первой выдачей денежных средств);
• комиссии за ведение ссудного счета: 0,006% от суммы задолженности по кредиту за каждый день (списывается ежемесячно);
• оплаты страховки, переданного в залог имущества, в одной из страховых компаний, имеющих аккредитацию в ОАО АКБ «Связьбанк»» (по выбору Клиента).

По микрокредитам досрочное погашение не предусмотрено, по малым кредитам возможно погашение единовременным платежом.

В залог по кредитам принимается как собственное обеспечение, так и обеспечение, предоставленное третьей стороной. В залог может быть передано оборудование, автотранспорт, объекты коммерческой недвижимости (в том числе земельные участки). Индивидуальным предпринимателям необходимо поручительство ближайших родственников, а организациям - поручительство учредителей и лиц, осуществляющих непосредственное руководство.

В первоначальном пакете документов для предоставления кредитов должно быть:

1.Заявление.

2.Решение участников Общества (для юридического лица) об одобрении получения кредита в ОАО АКБ «Связьбанк»» и предоставления залога. 3.Анкета заемщика.

4.Документ  об оплате комиссии за рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита.

5.Справки  из налогового органа об открытых счетах в банках, об отсутствии задолженности перед бюджетом ( на дату подачи заявления).

б.Финансовая отчетность (за последний год и три прошедших отчетных периода - для организаций, налоговая декларация за последний год - для индивидуальных предпринимателей).

7.При  наличии расчетных счетов в  других банках - справки об открытых  счетах и об оборотах за  последние 6 месяцев.

8.Копии  действующих кредитных договоров  и договоров займа.

9.Документы  по предоставляемому залогу с  подтверждением права собственности.

Ю.Копия паспортов учредителей, руководителя, главного бухгалтера (все страницы).

Дополнительные условия для кредитования: I .Открытие расчетного счета в ОАО АКБ «Связьбанк»». 2.Местонахождение  и  регистрация  в  Мурманске  или  Мурманской области.

3.Период эффективной  деятельности не менее 6 месяцев.

В структуре Банка также планируется создание отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса в следующем составе: начальник отдела кредитования, два ведущих специалиста, менеджер по продвижению кредитных услуг. Отдел по кредитованию малого бизнеса подчинен непосредственно начальнику кредитного управления Банка, и должен выполнять следующие функции:

• разработка принципов и методов кредитования представителей малого и среднего бизнеса;

♦ продвижение услуг Банка менеджером по продвижению кредитных

услуг;

• рассмотрение заявок фирм, желающих получить кредит;
• принятие решений по микрокредитам - на уровне начальника отдела, по малым кредитам - на уровне начальника кредитного управления.

Продвижение услуг отдела планируется следующими способами:

• снабдить места работы с потенциальными клиентами рекламно-информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал и т.д.);
• регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению услуг кредитования малого и среднего бизнеса (теле- и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения);
• проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);
• создание информационных поводов для продвижения и фиксации кредитования малого и среднего бизнеса для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;
• использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы и т.д.).

Увеличение численности сотрудников кредитного управления путем создания отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете на одного специалиста. Создание отдела и продвижение услуг для малого и среднего бизнеса потребует инвестиций в сумме 1200 тыс. рублей, организация отдела планируется с 1 июня 2007 г., выход на окупаемость деятельности отдела планируется к 1 января 2008 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Кредитные операции играют важное значение среди активных операций Банка. В целом содержание прав и обязанностей сторон по договору кредитования банком юридических лиц сводится к следующему.

Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.

Одновременно заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные в договоре, возвратить кредит в обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право самостоятельно списывать соответствующие суммы со своего расчетного счета). Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение по которым может существенно повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно информировать банк.

Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у заемщика). В случае нарушения заемщиком условий договора, а также при  выявлении  недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.

Заемщик вправе требовать от банка предоставления кредита в сроки и в размерах, предусмотренных договором, он может обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора, он может досрочно погасить задолженность по ссуде полностью или частично. Заемщик вправе требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения ставки кредитования в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, заемщик может инициировать расторжение договора в одностороннем порядке в случае несоблюдения банком условий договора.

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика. Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой. ОАО АКБ «Связьбанк»», рассматриваемый в работе, занимает твердое и стабильное положение на рынке банковских услуг Мурманска и Мурманской области. ОАО АКБ «Связьбанк» в 2009 году сохранил свои позиции среди местных банков и занимает второе место по размеру собственных средств и по прибыли, третье место по размеру кредитного портфеля.

Основные виды кредитных операций Банка для юридических лиц -кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг. Кредитный процесс при предоставлении кредита юридическим лицам включает в себя следующие стадии: определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему. Для получения кредита потенциальный заемщик должен предоставить в Банк пакет документов, раскрывающих основные условия возможной кредитной сделки.

Для выявления основных задач и проблем Банка в области кредитных операций автором работы был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Автор считает, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее.

Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков. Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования. При этом предлагается организовать в банке специализированный отдел по кредитованию малого и среднего бизнеса.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Конституция РФ от 14.12.1993.
3. Налоговый Кодекс РФ.
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г.№ 17-ФЗ.
5. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-й «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
6. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действийУ/Банковское дело в Москве. 2007. №12.
7. Астахов В. П. Кредитные операции.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
8. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 2007.
9. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.- М Финансы и статистика, 2006.

10.Банковское  дело.  Под редакцией  Лаврушина  В.И.- М.:  Финансы статистика, 2001.

11.Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24. 12.Введение в банковское дело. Учебник - М.: 2007. 13.Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2008.

14.Иванов  К.Г. Кредитные операции.//Бухгалтерия и банки. 2006. № 7-8. 15.Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историйУ/Банковское дело. 2006. №7.

16.Киевский  В. Малому бизнесу - большие кредиты.// Национальный банковский журнал. 2007. №3.

17.Коробейникова С. Малый бизнес - большие проблемы.// Росбалт. 20.03.2007.

18.Крейнина  Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. - М.: 2007.

19.Кувшинов  В.В. Методика оценки надежности  российских банков на

основании официальных данных консолидированного баланса и прочей

косвенной информации. // Финансовый директор. 2006. №12.

20.Операции  коммерческих банков. Учебник - М.: 2007.

21.Рогожкин  А. Крупнейшие банки на рынке  кредитования малого и среднего

бизнеса в 2009 году.// Российская газета. 07.03.2007.

22.Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. - М.: 2002.

23.Тарачев  В.А. Кредитные риски и развитие  банковской системы.//Деньги и

кредит. 2006. №6.

24.Фетисов  Г.Г. К вопросу об устойчивости  банковской системы.//Финансы. 2006. №2.

25.Чернов  А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2008. №19. 26.Чеботарев В.Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка./ААудит и финансовый анализ/ 2007. №4.

 

1 Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2007. №12.

2 Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действиЙ.//Банковское дело в Москве. 2007. №12.

Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 2007.

4 Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 2007.

5 Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2007. №12.

й Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф - М.: Банки и биржи, 2007.