Кредитование юридических лиц банком ОАО АКБ «Связьбанк»

Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Мурманский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» является банковским учреждением, субъектом хозяйствования, имеет собственный баланс, корреспондентский счет в Головном расчетно-кассовом центре г. Мурманска и совершает свою деятельность на основе положения о филиале и нормативных документов Головного Банка.

В процессе своей деятельности банк выполняет широкий спектр банковских операций и предоставляет очень много видов услуг.

Организационная структура характеризуется тем, что Связь-Банк располагает широкой региональной сетью. Это позволяет ему успешно взаимодействовать с сетевыми клиентами. Во главе структуры находится Головной Банк, расположенный в Москве. Деятельность филиалов регулируется региональными центрами. Присутствие Банка в регионах постоянно расширяется. На данный момент существует 6 региональных центров, под управлением которых находятся филиалы в данных регионах:

• Уральский;
• Южный;
• Сибирский;
• Центрально-Черноземный;
• Приволжский;
• Северо-Западный.

Мурманский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» находится в подчинении Северо-Западного Регионального Центра, что отображено на рисунке 6.

Таким образом, филиалы Банка располагаются в основном в городах, являющихся областными центрами. Это затрудняет доступ к банковским услугам жителей малонаселенных пунктов. Следовательно, жители небольших городов, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту. Возникает проблема доступности банковских услуг для населения.1

Головной Банк (г.Москва)

1

Северо-Западный Региональный Центр (СЗРЦ г.Санкт-

Петербург)

Мурманский филиал

ОАО АКБ «Связь-Банк»

Санкт-Петербургский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк»

Петрозаводский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

Калининградский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк»

Новгородский филиал

ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

 

Рисунок 6 - Организационная структура Северо-Западного Регионального

Центра

 

 

 

 

2.2 Экономические показатели ОАО АКБ «Связьбанк»

 

 

Основные показатели финансово-экономической деятельности Банка приведены в таблице 2.2.

 

 

Таблица 2.2. - Финансовые показатели ОАО АКБ «Связь-Банк»

Показатели	01.01.08 млн  рублей	01.01.09 млн рублей	прирост млн рублей	прирост %
1	2	3	4	5
Чистые активы	31 907	56 666	24 759	78
Средства клиентов, в том числе	15 569	33 668	18 099	116
юридических лиц	13 854	30 754	16 900	122
физических лиц	1 715	2 914	1 199	70
Выпущенные    долговые обязательства	9 636	8 131	-1 505	-16
Кредитный портфель	14 501	25 750	11 249	78
Собственные     средства (капитал) в том числе	2 762	5 946	3 184	115
Чистая прибыль	189	503	314	167

Активы за год выросли на 78% до 57 млрд рублей. Чистая прибыль по сравнению с 2007 годом выросла более чем в 2,5 раза и составила 503 млн рублей (рис. 10).

Росту объемов бизнеса во многом способствовало увеличение уставного капитала более чем в два раза до 5 млрд рублей путем размещения эмиссии дополнительных акций.

Совокупные активы кредитных организаций за год выросли на 44%, а активы Связь-Банка росли значительно быстрее: с 31,9 млрд рублей на 1 января 2008 года до 56,7 млрд рублей на 1 января 2009 года (или на 78%).

Рост активов Банка был обеспечен в основном за счет увеличения клиентских пассивов, которые выросли с начала года на 18 млрд рублей. Статьей существенного ресурсного прироста, для Связь-Банка, стали средства юридических лиц, которые выросли за 2008 год более чем в два раза до 30,8 млрд рублей, в то время как объем средств предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах во всей банковской системе вырос на 41%.

Капитал Банка в 2008 году вырос более чем в два раза до 5,9 млрд рублей (рис. 11). Рост объема собственных средств Банка был обеспечен главным образом за счет увеличения уставного капитала в 2,4 раза до 5,0 млрд рублей. Чистая прибыль за 2008 год составила 503 млн рублей, что превышает прибыль 2007 года в 2,7 раза.

 

млн рублей

 

56 666

34 813

 

31 907

01.01.08 01.07.08 

01.01.09

 

 

5 946

2 949

 

 

2 762

 

 

 

 

01.01.08 01.07.08 01.01.09

Рисунок 2 - Динамика собственных средств

 

Остатки на счетах физических лиц за 2008 год возросли в 1,7 раза и на 1 января 2009 года составили 2,9 млрд рублей (рис. 3).

 

млн рублей

 

2914

 

2112

1715 

-©

 

 

01.01.08 01.07.08 01.01.09

Рисунок 3 - Динамика средств физических лиц

 

 

За 2008 год остатки на счетах клиентов - юридических лиц выросли в 2,2 раза и составили на 1 января 2009 года 30,8 млрд рублей (рис. 4). Количество активно работающих расчетных счетов корпоративных клиентов увеличилось на 15% и превысило 20 тыс.

 

 

млн рублей

 

30 754

16 957

13 854 

■т

 

01.01.08       01.07.08 01.01.09

Рисунок 4 - Динамика средств корпоративных клиентов

 

Таким образом, рассматривая удельный вес депозитов физических и юридических лиц в депозитном портфеле банка можно сделать следующие выводы.

В депозитном портфеле в течение всего рассматриваемого периода объем депозитов физических лиц постоянно возрастает (на 01.01.2008 г. - 1 715 млн руб., 01.07.2008 г. - 2 112 млн руб., 01.01.2009 г. - 2 914 млн руб.) прирост составляет 1 199 млн руб. или 70 % - это свидетельствует о том, что население перебороло страх по отношению к новым банкам и стало помещать денежные средства с целью получения дохода. Депозиты юридических лиц тоже возрастают (на 01.01.2008 г. - 13 854 млн руб., 01.01.2008 г. - 16 973 млн руб., 01.01.2009 г. - 30 754 млн руб.) прирост составляет 16 900 млн руб. или 122 % и по сравнению с депозитами физических лиц их вес в депозитном портфеле значительно больше на 52 % - не смотря на то, что юридические лица, имея свободные денежные средства чаще всего вкладывают их в процесс производства и расширения бизнеса.

В целом, по данному виду услуг банка, идет постоянное возрастание, что говорит о том, что Связь-Банк успешно привлекает денежные средства и наращивает ресурсную базу.

Кредитный портфель корпоративных клиентов за 2008 год вырос на 80% и на 1 января 2009 года составил 24,9 млрд рублей (рис. 5). Это обуславливается улучшением финансового состояния населения и наличием свободных денежных средств.

Действующая в Банке гибкая система процентных ставок позволяет предлагать клиентам заемные средства на оптимальных для обеих сторон условиях. Средневзвешенная ставка по портфелю корпоративных клиентов за 2007 год составила 13,2% годовых.2

Данные по динамике процентных доходов, которые были получены банком, приведены в публикуемом отчете о прибылях и убытках за 2008 год .

По данным этого отчета можно сделать выводы о том, что сумма процентных доходов с 2007 по 2008 годы увеличилась на 1 792 402 тыс руб. Это говорит о том, что банк проводит активные операции, направленные на получение процентных доходов, за счет предоставления кредитов юридическим и физическим лицам, за счет операций с ценными бумагами, а также предоставлении кредитов на межбанковском рынке.

 

 

млн рублей

 

24 936

18 307

13 850 

-©

 

 

01.01.08 01.07.08        01.01.09

Рисунок 5 - Динамика кредитного портфеля корпоративных клиентов

 

 

Анализ динамики операционных и процентных доходов, полученных от предоставления кредитов субъектам хозяйственной деятельности, показывает, что за 2008 год отделениями банка было получено 2 568 902 тыс руб., за 2007 г. 1 143 536 тыс руб., то есть доходы за 2008 год от кредитных операций повысились. Это произошло в связи с появлением новых ссудозаемщиков и выдачей новых кредитов.

Следует также отметить, что банком хорошо кредитуется население, о чем говорят суммы дохода, полученные в 2008 году.

Росту объемов бизнеса во многом способствовало увеличение уставного капитала более чем в два раза до 5 млрд руб. путем размещения эмиссии дополнительных акций.3

 

Вторая группа доходов банка называется «Операционные доходы». В состав этой группы входят такие статьи, как:

• операционные доходы от расчетно-кассового обслуживания;
• операционные доходы консультационного характера.

В состав группы операционных доходов от расчетного обслуживания входят:

• доход от выдачи клиентам денежных чековых книжек;
• выдачу клиентам дубликатов выписок;
• открытие счетов;
• проведение платежных поручений;
• выдача справок и другие, всего 25 видов услуг.

В состав группы операционных доходов от кассового обслуживания входят:

• плата клиентов за получение наличных в кассах банка;
• повторный пересчет выручки;
• прием коммунальных платежей;

• за наличные средства, проданные другим банкам. Всего таких услуг насчитывается в банке около 30.

В 2007 году банк получил доход от расчетно-кассового обслуживания 296 928 тыс. руб., в 2008 году - 447 698 тыс. руб.

Доходы от расчетно-кассового обслуживания составляют примерно 20 % доходов банка и 50 % операционных доходов, это связано с тем, что банк активно работает с клиентами и предоставляет им качественные услуги.

К операционным доходам комиссионного характера относятся:

• комиссия за покупку валюты;
• доход от продажи валюты.

Следует отметить, что учреждение банка достаточно уделяло внимание этому виду операций, о чем свидетельствуют значительная сумма доходов от работы на валютном рынке. Всего получено доходов в 2008 году 409 049 тыс.

руб. Сумма довольно значительная, учреждение банка как бы повернулось к этому виду операций, так как доход постоянно увеличивался, это свидетельствует о том, что банком началось развитие активных операций в этом направлении.

Что касается расчетно-кассового обслуживания, следует отметить, что общий размер дохода по этой статье зависит от количества клиентов, чем больше клиентов обслуживает банк, тем больше он проводит платежных поручений, тем больше выдаст наличных, тем больше становится размер дохода от этих операций.

Проанализировав все доходы отделений банка можно сделать вывод, что за исследуемый период наблюдалась стойкая тенденция увеличения доходов -чистая прибыль в 2007 году - 189 239 тыс. руб., а в 2008 году - 503 091 тыс. руб., т.е. темп роста увеличился в 2,5 раза.

Это означает, что средства банка вложены в работающие активы, которые приносят доход банку.

Таким образом, финансовое состояние Банка представляется достаточно устойчивым и имеет тенденцию к увеличению экономических показателей.

За период деятельности кредитной организации с 2007 года наблюдаются следующие тенденции:

Уставный капитал кредитной организации соответствовал нормативным документам ЦБ России и составил на 01.01.2008 года 300 млн. руб.

Собственные средства (капитал) превышают уставной капитал за счет нераспределенной прибыли и сформированных фондов и на 01.01.2008 года составили 347,7 млн. руб. С 01.01.2009 года происходит ежегодное увеличение собственных средств (капитала) в среднем на 5% ежегодно.

Наблюдается положительная динамика ежегодного роста прибыли кредитной организации.

Показатели рентабельности активов и рентабельности капитала находятся на постоянном уровне.

Увеличение привлеченных средств за период с 01.01.2007 года происходит за счет роста остатков на депозитах и клиентских счетах, что говорит о доверии к кредитной организации.

Анализ баланса и отчета о прибылях и убытков Банка в 2009 году показал, что активы Банка по сравнению с 2008 годом выросли на 321,9 млн.руб. (23,3% в процентном выражении) и составили 1701,1 млн.руб., капитал Банка вырос на 8,6 млн.руб. (2,6%) и составил 344,8 млн.руб.(с учетом СПОД). Основную долю в активах Банка по-прежнему занимают кредиты клиентам Банка, их сумма 1193,0 млн. руб. (70% от величины активов). По этому показателю Банк поднялся на 3-ю позицию среди региональных банков. Также можно отметить работу Банка на фондовом рынке - торговый портфель составил величину 49,6 млн. руб., Банк нацелен на дальнейшее увеличение данной высоколиквидной и в то же время доходной статьи активов. В ресурсной базе более чем в два раза выросли остатки на расчетных счетах предприятий с 262,9 до 554,7 млн. руб., увеличение составило 291,8 млн. руб. Депозитная база выросла на 157,5 млн. руб. (37,3%) и составила 579,3 млн. руб. Это обусловлено предоставлением Банком практически полного спектра банковских услуг, конкурентоспособностью тарифов и процентных ставок, что привело к увеличению количества клиентов Банка.4