Ипотечное кредитование в России

 

4. Социальная ипотека для других категорий граждан

Наряду с молодыми семьями, военными и учителями другие категории граждан так же могут претендовать на социальную ипотеку, в зависимости от региона. Это госслужащие, многодетные семьи, семьи, усыновившие детей, ветераны боевых действий, чернобыльцы и даже молодые ученые (в Москве).

Чтобы выяснить, какая  программа действует в конкретном регионе, необходимо обратиться в Отдел учёта, распределения, обмена жилой площади и регистрации граждан. Ситуация в области социальной поддержки граждан постепенно меняется к лучшему, но сами граждане часто об этом не догадываются. Люди привыкли, что для получения малейшей льготы, нужно приложить несоизмеримое количество усилий, и утратили интерес к инициативам правительства. В том, что сложился такой стереотип, есть несомненная вина чиновников, но все же этот стереотип надо переломить. Разумеется, Россия – очень большая страна и рассказать о мерах социальной поддержки в каждом регионе не удастся, но возможно проиллюстрировать общую положительную тенденцию, чтобы пробудить в людях интерес и активность. В качестве примера можно привести несколько регионов.

В Саратовской области в 2007 году стартовала акция "Каждый ребенок должен жить в семье", благодаря которой семьи, усыновившие детей, смогут получить ипотечный кредит. В ходе мероприятий в направлении демографического роста, в том числе связанных с реализацией областной подпрограммы "Обеспечение жилыми помещениями многодетных семей", внесены изменения в подпрограмму "Развитие ипотечного жилищного кредитования", что дает возможность всем многодетным семьям и всем семьям, которые усыновят детей, независимо от их количества, стать участниками социальной ипотеки, предусматривающей погашение части процентной ставки за счет средств областного бюджета¹⁹.

В Воронеже бюджетникам, молодым и многодетным семьям дают субсидии, чтобы снизить процентные ставки по ипотечному кредиту до половины.

В Липецке полным ходом  реализуется программа ипотечного жилищного строительства, начатая  в 2003 году. В рамках этой программы  очередникам выдаются субсидии для  оплаты первоначального взноса, и  производятся выплаты компенсации  процентной ставки.

В Пскове администрация  города погашает за семью процент  банка по ипотечному кредиту. За семью  без детей администрация выплачивает 1%. Если в семье 1-2 ребенка, то процент  увеличивается, а если в семье  больше 3-х детей, то администрация  оплачивает весь процент по ипотечному кредиту.

В Петербурге к Году Семьи  приурочена колоссальная акция –  обеспечить квартирами все нуждающиеся  в этом многодетные семьи города. Безвозмездное пособие составляет 70% от стоимости квартиры. Но следует  помнить, что новая квартира должна соответствовать социальным нормам, т.е. в ней должно быть не меньше 18 кв. метров на члена семьи. Теперь считаем: многодетными считаются люди с тремя и более детьми, следовательно, минимальный размер семьи – 5 человек, минимальное количество метров – 90, даже оставшиеся 30% стоимости такой квартиры – очень серьезная сумма. Вот здесь многодетным петербуржцам и пригодится ипотека.

Теперь обратимся к  схемам ипотечного кредитования. Существуют такие варианты социальной ипотеки:

• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том  или ином регионе, зависит от инициативы местных властей. Для получения конкретной информации о социальной ипотеке в городе или районе, следует обращаться в органы власти, отвечающие за жилищную политику города (района). Там должны дать консультацию по условиям социальной ипотеки, провести предварительные расчеты по необходимому первоначальному взносу, размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика (его семьи).

Теперь разберем, что  предлагает государство в каждом из трех случаев.

Несколько слов о первом варианте ипотеки. Что такое процентная ставка по ипотечному кредиту? Это часть суммы, которую ежемесячно приходится выплачивать заемщику – оплата услуг банка, выдавшего кредит. И часть немалая – от трети до половины общей суммы выплаты. Администрация может субсидировать часть или даже погасить этот процент полностью.

Второй вариант –  субсидия на часть стоимости жилья. Размер субсидии, конечно, зависит от бюджета региона. Субсидия для выплаты  первоначального взноса в некоторых  областях может сочетаться с дотацией процентной ставки.

Третий вариант ипотеки  – продажа государственного жилья  в кредит по льготной цене – очень  редкое явление. Встречается в Москве. Одна из московских моделей социальной ипотеки рассчитана на малообеспеченных очередников, которые могут взять кредит на сравнительно небольшую сумму. Им не придется покупать жилье на рынке. Эта категория москвичей сможет купить квартиры непосредственно у Правительства Москвы по инвестиционной стоимости строительства, без накруток и наценок, из которых складывается прибыль инвесторов и риелторов. Покрытие этой разницы возьмет на себя городской бюджет.

Кроме требований к участнику  социальной ипотеки, которые предъявляют  органы власти, существуют еще требования ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе социальной ипотеки и, собственно, выдает ипотечные кредиты. Требования к заемщику со стороны ипотечного банка могут касаться его гражданства и прописки, продолжительности трудового стажа и пр. Требование обязательного ипотечного страхования за свой счет так же остается в силе для участников социальной ипотеки.

Следует добавить, что при социальной ипотеке банк предоставляет максимально возможную рассрочку - до 30 лет, и процентную ставку около 10% - это меньше кредитных ставок в других программах, предлагаемых сегодня банками.

 

Заключение

 

В заключение работы можно  сделать следующие выводы.

Ипотечный кредит характеризуется положительными и отрицательными сторонами. Основной положительной стороной ипотечного кредита является возможность в короткий промежуток времени приобрести недвижимость в собственность.

Однако заемщик не может отчуждать, дарить, завещать недвижимость без согласия банка. Заемщик и члены его семьи могут зарегистрироваться по новому месту жительства, что немаловажно, поскольку без прописки сложно устроиться на работу, получить медицинскую страховку и т.д.

При оформлении ипотечного кредита страхуются риски, способные оказать отрицательное влияние на платежеспособность клиента. Можно назвать еще несколько положительных моментов: фиксированная процентная ставка по кредиту, не растущая в связи с инфляцией; предоставление на срок кредитования льгот по налогу на доходы физических лиц заемщика, а долгосрочный срок кредитования делает платежи не слишком обременительными для бюджета семьи; большинство ипотечных программ, как правило, предусматривают возможность досрочного погашения кредита.

Кроме того, в системе ипотечного кредитования РФ имеет место понятие социальная ипотека, представляющая собой комплекс государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий социально незащищенных слоев населения. На федеральном и на местном уровнях в настоящее время действуют ряд государственных ипотечных программ, к примеру, для молодых семей, военных, молодых учителей.

Несмотря на большое число положительных сторон, ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Основным из них является переплата за приобретенную недвижимость, которая зачастую превышает 100% стоимости. Переплата складывается из процентной ставки по кредиту и затрат на страхование рисков. Так же сюда можно отнести расходы, которые сопутствуют оформлению ипотеки: процедура оценки, нотариальное оформление сделки, регистрация недвижимости.

Следует отметить, что суммы ипотечного кредита ограничены, и находятся в непосредственной зависимости от доходов заемщика, от размера первоначального взноса, кроме того, многие банки дополнительно устанавливают свои требования к заемщику: наличие регистрации, поручителей и т.д. Однако, несмотря на большое количество минусов, для 70% граждан России ипотечное кредитование представляет собой единственный шанс на приобретение собственного жилья. Всегда можно найти компромиссный вариант ипотечного кредита, для этого необходимо хорошо представлять себе всю процедуру ипотечного кредита и скрупулезно подойти к каждой из ее ступеней.

Таким образом, ипотечный  кредит является реальным решением жилищной проблемы для многих граждан, хотя и  является долгим, трудоемким и требующим  повышенного внимания процессом.

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище»»
3. Постановление Правительства  от 29.12.2011 №1177 «О порядке предоставления и распределения субсидий на возмещение затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита»
4. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201_р
5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 362 с.
6. Бурдяк А.Я. Ипотека в России: потребности, возможности и намерения населения//Финансы и бизнес. – 2012. - №2
7. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2012. – 324 с.
8. Горшков Г.   Потребительское кредитование. Тенденции и практика  // Банковское дело в Москве. - 2011.- № 1. - С.27-29.
9. Государство готовится помогать гражданам, взявшим валютную ипотеку//http://www.vedomosti.ru/finance/news/1374922/ipoteku_gotovyat_k_krizisu
10. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – С. 115.
11. Ипотека с государственной поддержкой: будет ли продолжена популярная программа?// http://www.realtypress.ru/article/article_8887.html
12. Ипотечная программа для молодых учителей// http://www.juryst.ru/ipoteka_much.html
13. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2010.-
14. Крупнов Ю.С.   Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России  // Финансы и кредит. - 2012.- № 16. - С. 13-24.
15. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2011. – С. 9.
16. Проблемы ипотечного кредитования в современной России// http://www.realtypress.ru/article/article_4631.html
17. Рынок жилья и ипотечного кредитования. Итоги 2012 г. – М.: АИЖК, 2013
18. Социальная ипотека в России// http://www.ruslife.ru/law/Folder_3192/3250.smx
19. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2011. – 723 с.
20. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 155 с.
21. Финансовое право: Учебник /Под ред. Горбуновой О.Н. – М., 2010. С. 29.
22. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. – М., 2012. С. 379.
23. http://www.ahml.ru/ru/borrower/ipProg/young_teachers/ - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

 

 

¹ Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. – С. 9

² Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. – С. 14.

³ Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник. – М., 2005. С. 379.

⁴ Там же. С. 379. 

⁵ Бурдяк А.Я. Ипотека в России: потребности, возможности и намерения населения//Финансы и бизнес. – 2012. - №2. – С. 76

⁶ Кредитный продукт «Обратная ипотека» разрабатывается Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), пилотной площадкой для внедрения выбран г. Санкт-Петербург // Русипотека: http://www.rusipoteka.ru

⁷ Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201_р.

⁸ Рынок жилья и ипотечного кредитования. Итоги 2012 г. – М.: АИЖК, 2013. – С. 11

⁹ Рынок жилья и ипотечного кредитования. Итоги 2012 г. – М.: АИЖК, 2013. – С. 18

¹⁰ Проблемы ипотечного кредитования в современной России// http://www.realtypress.ru/article/article_4631.html

¹¹ Проблемы ипотечного кредитования в современной России// http://www.realtypress.ru/article/article_4631.html

¹² Проблемы ипотечного кредитования в современной России// http://www.realtypress.ru/article/article_4631.html

¹³ Ипотека с государственной поддержкой: будет ли продолжена популярная программа?// http://www.realtypress.ru/article/article_8887.html

¹⁴ Ипотека с государственной поддержкой: будет ли продолжена популярная программа?// http://www.realtypress.ru/article/article_8887.html

¹⁵ Социальная ипотека в России// http://www.ruslife.ru/law/Folder_3192/3250.smx

¹⁶ Социальная ипотека в России// http://www.ruslife.ru/law/Folder_3192/3250.smx

¹⁷ Ипотечная программа для молодых учителей// http://www.juryst.ru/ipoteka_much.html

¹⁸ Ипотечная программа для молодых учителей// http://www.juryst.ru/ipoteka_much.html

¹⁹ Социальная ипотека в России// http://www.ruslife.ru/law/Folder_3192/3250.smx