Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка

     Как уже было сказано, механизм страхования вкладов в России похож на механизмы страхования вкладов в других странах. В России и в других странах она построена на примере Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC), которая была создана еще 75 лет назад. В США в отличие от России, страхуются вклады не только физических лиц, но и депозиты юридических лиц.

     Размер фонда страхования депозитов в США на 1 октября 2008 г. составлял 45.2 млрд. долларов. В настоящее время размер фонда обязательного страхования вкладов РФ составляет 77.6 млрд. руб. (еще в ноябре 2008 размер фонда составлял около 86 млрд. руб).

     В начале октября совет директоров FDIC принял решение о повышении ставок взносов в среднем в 2 раза - до 0,135% в год от суммы страхуемых депозитов.

     В России 23 сентября 2009г. размер страховых взносов банков был снижен с 0,13% до 0,1% расчетной базы в квартал (что все равно больше, чем в большинстве европейских стран, США).

     Государственная дума России одобрила законопроект, в соответствии с которым с 01.10.2008 производится 100 % возмещение по вкладам, не превышающим 700 000 рублей.

     В США в октябре 2009г. увеличен со 100 тыс. дол. до 250 тыс. дол. лимит страховых выплат по банковским депозитам - на период до конца 2010 г., также 7 октября о повышении страховки объявили министры финансов стран-членов Евросоюза. В них объем 100-процентного возмещения был увеличен с 20 тысяч до 50 тысяч евро[28,c.26].

Таблица 1 - Сравнение основополагающих компонентов системы депозитного страхования (СДС)

Вид СДС	Краткое содержание	Преимущества	Недостатки
Обязательное	Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке	Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской  конкуренции	Ослабляет мотивацию  клиентов в выборе самых надежных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг
Ограниченное	Объем покрытия ограничен, ориентированно на защиту мелких вкладчиков	Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов	Трудно реализовать  в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность  полного решения банком проблемы страхования депозитов
Государственное	Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования	Высокий статус СДС, возможность  функционирования как не прибыльной организации, соблюдение ер контроля текущей  деятельности	Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда  СДС (черта государственного сектора в принципе)
Дифференциация по рискованности  операций банка	Устанавливается шкала  платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально  в зависимости от выполнения им экономических  нормативов или других показателей  ликвидности и рискованности деятельности	Более обоснованно с  точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд СДС	Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки  балансов на базе среднемесячных данных

 

     Отметим, что в прошедшем году система страхования вкладов оказала положительное влияние на рынок банковских вкладов, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере банковских сбережений населения, сложившихся в последние годы.

     Не исключено что предприниматели без образования юридического лица смогут получать возмещение по банковским вкладам так же, как и физические лица.

     То есть в случае банкротства банка государство гарантирует им выплату 700 тысяч рублей по депозиту. Такая идея обсуждается сейчас в Агентстве по страхованию вкладов.

     Но параллельно Агентство по страхованию вкладов предлагает ужесточить некоторые нормы законодательства, касающиеся таких выплат. Беспокойство агентства вызывают участившиеся попытки получить возмещение по вкладам, когда это не предусмотрено законодательством.

     Речь идет о том, что, почуяв в банке проблемы, юридические лица в срочном порядке "перебрасывают" деньги со своего счета на счета физических лиц, обычно руководителей и учредителей предприятия, либо зачисляют деньги на зарплатные счета сотрудников. То есть они "дробят" свои счета и благодаря такой схеме пытаются получить страховое возмещение по вкладам, которое полагается физическим лицам. Иногда к махинациям прибегают и граждане, вклады которых составляют более 700 тысяч рублей. С августа прошлого года сумма такого возмещения, предъявленного Агентством по страхованию вкладов, составила 1,4 миллиарда рублей, а всего было открыто 2,5 тысячи "псевдовкладов", подсчитали в агентстве. Но такую нагрузку ни система страхования вкладов, ни бюджет не выдержат, говорит директор агентства. Правда, пока ни одной копейки по "псевдовкладам" Агентство по страхованию вкладов не выплатило.

     Решить проблему, считают в агентстве, можно несколькими способами.

     Например, предлагает А.В. Турбанов, внести изменения в закон о страховании вкладов и исключить выплату возмещения по вкладу, обязательства по которому возникли в течение трех месяцев до наступления страхового случая, если при этом не было фактического поступления денежных средств в банк.

     Не исключено, что жесткие меры затронут и добросовестных вкладчиков либо спровоцируют новую волну оттока вкладов, предупреждают некоторые эксперты. В любом случае доказать, что дробление проводилось по злому умыслу и при "пособничестве" банкиров, будет сложно.

     По мнению директора Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации Михаила Сухова, пока надо пытаться пользоваться действующими нормами законодательства, а если судебная практика покажет, что это невозможно, тогда уже вносить поправки в закон.

     Что касается предложения о государственных гарантиях по вкладам индивидуальных предпринимателей, по подсчетам А.В. Турбанова, увеличение страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов составит 3,5 миллиарда рублей. И это не будет существенной нагрузкой на агентство. По мнению А.В. Турбанова, можно подумать и о подключении к этой схеме малых предпринимателей. Как правило, суммы вкладов индивидуальных и малых предпринимателей не превышают 700 тысяч рублей, говорит директор агентства.

     При банкротстве любого по размеру банка агентство в состоянии выплатить вкладчикам соответствующую сумму страхового возмещения.

     И даже если представить какой-то кошмарный сценарий массового банкротства банков, то и в этом случае предусмотрен механизм поддержки Фонда страхования средствами федерального бюджета.

     Сейчас по уровню защиты мы вышли на европейский стандарт, Евросоюз рекомендует размер страхового возмещения на уровне 20 тысяч евро. 700 тысяч рублей – это как раз эквивалент данной суммы.

     Из интервью генерального директора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" А.В. Турбанова:

     "Я бы хотел пожелать не волноваться за сохранность своих вкладов в банках, поскольку они защищены системой страхования. Я бы пожелал не поддаваться паническим настроениям, и если вы поспешили в банк для того, чтобы досрочно расторгнуть договор вклада, это означает, что вы поспешили усилить то напряжение, которое мы сейчас все ощущаем: и вы, и банки, и агентство. Сегодня вы забираете досрочно свои деньги из банка, завтра ваш близкий родственник идет в банк, чтобы получить потребительский кредит, и ему говорят: "Извините, мы не имеем возможности". Или предприятие, на котором вы работаете, обращается в банк с тем, чтобы получить оборотные средства для выплаты заработной платы вам и другим работникам предприятия, и у банка опять может не оказаться этих средств. Как бы мы не относились к банкирам, надо понимать, что банки – это кровеносная система и для экономики, и для наших домашних хозяйств. Пусть эта кровеносная система функционирует нормально под общественным контролем и под надзором государства"[29,c.9].

     Сам факт существования системы страхования вкладов оказывает стабилизирующую роль и беспокойство вкладчиков было бы в наше несколько напряженное время намного большим, если бы такой системы не существовало.

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Заключение

 

     Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

     Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

     Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

     В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

     В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы – НБ «ТРАСТ» в области вкладных операций.

     Исследуя рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста доли депозитов юридических и физических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, их доля на протяжении годов неуклонно растет.

     Что касается деятельности НБ «ТРАСТ» , то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от юридических лиц, так как именно вклады в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

     Депозиты юридических лиц из всего объема депозитов составляют приблизительно 24,2% по состоянию на 01.01.2010г., это на три порядка меньше, чем депозиты физических лиц. Это связано с особенностью депозитной политики НБ «ТРАСТ»: не привлекать на услугу возможного размещения средств с расчетного или текущего счета клиента в банке в срочный депозит, гораздо удобнее и выгоднее, чтобы денежные средства бесплатно находились на расчетном счете, или, в крайнем случае - ежемесячное начисление процентов на среднедневные остатки по счету. А если учесть, что есть такое понятие как комплексное обслуживание клиента (наличие расчетного счета, системы Банк-Клиент, зарплатного проекта, бизнес - счета и других услуг), которое подразумевает увеличение процентной ставки на несколько пунктов при использовании услуги срочный депозит совместно с другой услугой банка, то можно сделать вывод, что шансы сберегательного банка по привлечению этого клиента практически равны нулю.

     Объем привлеченных средств в депозиты от организаций имеет положительную тенденцию на протяжении последних лет. Это связано с ростом доходов предприятий и развитием бизнеса клиентов.

     Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

     Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты как для юридических, так и для физических лиц в НБ «ТРАСТ»  несмотря на равномерный рост из года в год должна постоянно совершенствоваться.

     Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств в условиях сложившегося финансового кризиса во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.

     Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

     1.Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложен ряд новых вкладов

     2.Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

     3.Производить выплату процентов по размещенным вкладам по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента

     Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

     Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.