Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка

          -возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

     Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

     Также в целях совершенствования депозитной политики НБ «ТРАСТ» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в     банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен[30,c.18].

     Можно также предположить, что для клиентов НБ «ТРАСТ» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

     НБ «ТРАСТ» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха[32,c.21].

     С целью расширения депозитной базы НБ «ТРАСТ», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для НБ «ТРАСТ» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

     В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы НБ «ТРАСТ»  возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, НБ «ТРАСТ» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент[13,c.132].

     Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами НБ «ТРАСТ» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

     Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов НБ «ТРАСТ» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

     Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в НБ «ТРАСТ» целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

     Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость. 

     В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

     Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в НБ «ТРАСТ» новых клиентов.

     Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

     Таким образом, при разработке депозитной политики НБ «ТРАСТ» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

     -взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

     -диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

     -сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

     -дифференцированный подход к различным группам клиентов;

     -конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

     Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики НБ «ТРАСТ» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.     

     В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

     3.2 Система страхования (гарантирования) вкладов в России и пути ее совершенствования

     Банки привлекают значительные объемы средств, причем на самые разные сроки, и потому даже относительно небольшие потери могут привести их в состояние, когда они окажутся не способны рассчитаться по долгам в срок. Когда общественность узнает о нарушении ликвидности у банка, то часто ответной реакцией с ее стороны бывает наплыв в банк требований о возврате вкладов. Это приводит к истощению ресурсов и заставляет банки резко сокращать объемы операций, приносящих доходы. То есть банки страдают даже от случайной нестабильности рынка, от панически разрастающегося чрезмерного изъятия вкладов. Незапланированное увеличение оттока вкладов (депозитов) может привести отдельные банки к банкротству.

     Любое значительное банкротство обладает потенциалом, способным вызвать цепную реакцию трудностей у контрагентов банкрота. Банкротства банков не более часты, чем банкротства в других секторах хозяйства, но они могут иметь более опасные последствия для экономики в целом. Когда происходит банкротство крупного банка или нескольких банков, то это всегда влечет за собой волну банкротств других банков и клиентов, имеющих тесные связи с этими банками. Иногда наплыв требований от кредиторов о досрочном возврате вкладов распространяется не только в банк, оказавшийся в затруднительной ситуации, но и на другие, в том числе и платежеспособные банки. Бывает, что изъятие вкладов охватывает большое количество банков, что провоцирует финансовую панику. Последняя, представляющая собой стихийное и досрочное изъятие вкладов (депозитов) из большого количества банков, является своеобразным фактором зарождения сугубо банковских кризисов, зарождающихся на самостоятельной основе (хотя чаще волны банковских кризисов являются следствием общего экономического кризиса или спада в экономике).

     С другой стороны, можно понять и мотивы вкладчиков, пытающихся срочно и в массовом порядке изъять свои деньги из банков, о которых стала известна тревожная информация, т.е. спасающих свои средства, доверенные банкам.

     Восстановление платежеспособности банковского сектора и доверия к банкам после прокатившегося кризиса всегда требует от общества значительных затрат. Для уменьшения таких затрат давно уже изобретен действующий в упреждающем порядке способ борьбы со вспышками массового изъятия вкладов и предотвращения кризисных ситуаций в экономике. Этот механизм называется государственным гарантированием (страхованием) банковских вкладов населения. Главной целью такого механизма, финансируемого преимущественно за счет средств самих же банков, является компенсация вкладов населения в случае банкротства конкретного банка (банков).

     В России проблема создания механизма гарантирования банковских вкладов населения весьма нервно обсуждалась много лет, но к ее практическому решению приступили только в 2004 году.

     Закон № 117-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" был подписан Президентом 23 декабря 2003 года. В соответствии с данным Законом в России впервые создаются общенациональный фонд обязательного страхования банковских вкладов физических лиц и соответствующий орган управления в форме государственной корпорации – Агентство страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности")[2].

     Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

     Участие в системе страхования вкладов в России в соответствии с Федеральным законом обязательно для всех банков. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, не имеют права на получение лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц (Приложение Ж).

     На сегодняшний день число банков-участников системы страхования вкладов в Российской Федерации составляет 941 банк (всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 01 февраля 2009 г были зарегистрированы 1225 кредитных организаций, 1170 являлись банками и 55 - небанковскими кредитными организациями.

     Требования к участию банков в системе страхования вкладов:

     Банк, имеющий разрешение Банка России признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

     если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

     если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

     если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

     если меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьей 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с частью 4 статьи 45 настоящего Федерального закона.

     Предназначение и смысл существования агентства заключается в защите прав и законных интересов вкладчиков. И для этого государство предоставило необходимые полномочия и инструментарий.

     Во-первых, в России существует и успешно функционирует система страхования вкладов граждан. Это означает, что при банкротстве банка агентство максимально быстро обеспечивает доступ граждан к получению страхового возмещения.

     Во-вторых, создана дополнительная защита прав и интересов вкладчиков в виде системы финансового оздоровления банков, оказавшихся в затруднительном положении. Эта система новая, она стала функционировать с октября 2008 года, и при помощи агентства принимаются меры по предупреждению банкротства банков и обеспечению бесперебойного обслуживания и вкладчиков, и других клиентов банка. То есть в России действует комплексная система защиты прав вкладчиков.

     Размер Фонда страхования вкладов составляет 83 миллиарда рублей. И в абсолютном, и в относительном выражении это – вполне достаточная сумма.

     Механизм страхования вкладов в России похож на те механизмы, которые применяются в большинстве стран мира при создании подобной системы. Механизм заключается в накоплении регулярных взносов коммерческих банков – участников этой системы. Банки РФ обязаны ежеквартально отчислять в фонд страхования вкладов определенный процент от суммы всех привлекаемых вкладов физических лиц в данном банке, не более 0,15% расчетной базы[23,c.96].

     При наступлении страхового случая будут производиться выплаты вкладчикам из фонда страхования вкладов. Администрирует этот фонд Агентство по страхованию вкладов. При наступлении страхового случая, когда у банка будет отозвана лицензия, или когда Центральным Банком России будет введен мораторий на выплату вкладчикам, Агентство должно будет осуществлять выплаты вкладчикам этого банка. Механизм достаточно простой, Агентство получает регулярно формируемый банком реестр вкладчиков. Реестр должен быть получен в течение недели после наступления страхового случая. По истечении двух недель вкладчики имеют право обратиться в Агентство за выплатой компенсации в оговоренных законом объемах. В течение трех дней после обращения агентство обязано выплатить эти деньги. Если в фонде не будет хватать средств, то закон предусматривает пополнение фонда из федерального бюджета. Другими источниками формирования фонда являются: первоначальный имущественный взнос государства в размере 2 млрд. руб, доходы от инвестирования средств фонда. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.