Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка

     Депозитная политика НБ «ТРАСТ» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

     Депозитная политика формируется с выделением следующих шагов: 

     - постановка цели и определение задач депозитной политики;

     - выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников;

     - разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

     - организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.

     При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

     - принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;

     - принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы банка.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 7 - Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

 

      Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики[11].

     Депозитная политика НБ «ТРАСТ» строится в зависимости от:

     -субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

     -банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

     -сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика);

     -цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

     -агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

     Депозитная политика НБ «ТРАСТ» предусматривает:

     -    проведение анализа депозитного рынка; 

     -    определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

-    минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

- оптимизацию управления депозитным портфелем с целью поддержания

требуемого уровня ликвидности  банка, повышения его устойчивости.

     НБ «ТРАСТ» при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

     -    изменение налогового законодательства;

     -  текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;

     -    изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;

     -    изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;

     -  лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.

     Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, НБ «ТРАСТ» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

     -  возвратности;

     -  срочности;

     -  платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);

     -  публичности (относительно условий привлечения средств).

     Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

     Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

     Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

     Основным направлением депозитной политики НБ «ТРАСТ» является открытие и ведение счетов физических лиц.

     Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

     Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов[11].

     Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

     - Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.

     - Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

     Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент».

     Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.

     Другим важным направлением депозитной политики НБ «ТРАСТ» является открытие и ведение счетов юридических лиц.

     Ведущим источником формирования ресурсной базы Банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

     Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка, а так же на привлечении новых.

     Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

     -развитие бизнеса действующими клиентами Банка;

     -открытие в Банке счетов организациями и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;

     -аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.

     Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций[7].

     Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно 
повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

     - отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

     -    создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

     - своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

     В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

           

 

 

 

 

 

 

 

 

     3 Совершенствование депозитной политики НБ «ТРАСТ»

 

     3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики       НБ «ТРАСТ»

 

     Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является  формирование ресурсной базы.

     Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

     Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

     Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

     С целью расширения ресурсного потенциала НБ «ТРАСТ» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

     Депозитная политика НБ «ТРАСТ» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

     Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы НБ «ТРАСТ», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 8.

     С каждым клиентом НБ «ТРАСТ» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

     Так, НБ «ТРАСТ» мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в  размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада (Приложение Е).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 8 – Инструменты совершенствования депозитной политики НБ «ТРАСТ»

            

     Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение НБ «ТРАСТ» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

          -минимальная сумма 100 рублей;

          -срок хранения вклада два месяц и один день;

          -годовой процент – 13%;