Депозитный рынок Республики Казахстан

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Апреля 2014 в 11:28, курсовая работа

Краткое описание

Цель данной работы - изучить и проанализировать депозитную политику коммерческих банков на современном этапе и рассмотреть пути их совершенствования.
Достижение поставленной цели обусловило решение следующих задач:
- изучить теоретические и методические основы депозитной политики коммерческого банка;
- исследовать механизм реализации депозитной политики

Прикрепленные файлы: 1 файл

Депозитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования.docx

— 369.52 Кб (Скачать документ)

- требование, по которому  иностранные компании должны 35% своей  выручки хранить на депозитах  казахстанских банков. Данное требование  противоречит международной практике  и может стать причиной ухода  с казахстанского рынка иностранных  компаний, что косвенно негативно  скажется на депозитном рынке  страны.

2. Низкая финансовая грамотность  населения, которое выражается в  необоснованном оттоке тенговых  депозитов и непопулярной реакции  НБ РК:

- вкладчики по тенговым  депозитам — физические лица  — чрезмерно остро реагируют  на любую негативную информацию. В убыток себе и в ущерб  депозитному рынку страны такие  вкладчики либо переводят свои  вклады в иностранную валюту, либо закрывают депозитный счет. Как показал анализ структуры  вкладов населения по депозитам  коммерческих банков, большое количество  населения хранит средства на  депозитах до востребования и  на срочных депозитах с коротким  сроком. Лишь незначительная часть  населения хранит средства без  права снимать раньше сроков. Таким образом, политика дальнейшего  привлечения депозитов физических  лиц (по коротким краткосрочным  программам) может обернуться ростом  латентного риска ликвидности, материализация  которого может произойти в  случае реализации сценария утраты  доверия со стороны населения  к банковской системе;

- невыплаченное гарантийное  возмещение по ликвидированному  АО «ВТБ» объясняется, прежде  всего, недостаточной финансовой  грамотностью населения.

3. Появление высокодоходных  рынков может отвлечь средства  из стабильного и надежного  депозитного рынка в нестабильные  сферы:

- наблюдается оживление  рынка недвижимости. Существуют  разные варианты вложений в  жилую недвижимость, основные —  это приобретение квартиры (реже  — дома) для последующей перепродажи  либо для долгосрочной сдачи  в аренду с целью извлекать  постоянный доход. Одним из основных  преимуществ такого инвестирования  является получение стабильного  дохода, причем без особых усилий. Даже если недвижимость простаивает, ее стоимость постоянно, из года  в год растет благодаря инфляции. А покупка жилья для последующей  сдачи в аренду — самый простой  способ вложения денег с незначительными  рисками. В 2012 году на рынке недвижимости  Казахстана наблюдался рост цен. В среднем. цены на новое жилье  поднялись на 13,1% во всех регионах  страны. Цены на вторичное жилье  выросли на 17,8% за 2012 год. Отток депозитов  замедляется по причине предыдущего  обвала цен на недвижимость  и ожидания второй волны кризиса. Как это ни странно, но ожидания  второй волны кризиса положительно  влияют, в этой ситуации, на сохранение  темпов роста депозитных вкладов;

- успех по программе  «Народное IPO». Население традиционно  осторожно относится ко всем  инициативам государственных органов  власти, но если в ближайшие  годы первые акционеры получат  существенные дивиденды, то «Народное IPO» станет серьезным конкурентом  депозитному рынку, а это может  привести к снижению депозитной  базы банков второго уровня.

4. Гармонизация и унификация  депозитных рынков стран-членов  Таможенного союза и Единого  экономического пространства могут  стать причиной поглощения национального  депозитного рынка. Так, АО «Сбербанк»  за несколько лет завоевал  ведущие позиции на рынке банковских  услуг Республики Казахстан. Для  вхождения на рынок российский  банк использовал демпинговую  политику: самые выгодные кредиты, самые высокие проценты по  депозитным вкладам. Но политика  демпингующего банка такова: первые  годы банк работает себе в  убыток, а после монополизации  рынка понимает стоимость своих  услуг (товаров) и восполняет убытки  предыдущих лет. Российская экономика  намного больше казахстанской  и способна в течение многих  лет вести демпинговую политику. При этом по политическим мотивам  НБ РК не всегда сможет осуществлять  протекционистскую политику.

5. Проблемы на кредитном  рынке Республики Казахстан, как  это ни парадоксально, негативно  влияют и на депозитный рынок. Если коммерческий банк не  может эффективно использовать  привлеченные ресурсы, то, соответственно, у него нет возможности и  обеспечить более выгодные условия  для вкладчиков, условия, при которых  вознаграждение по депозитным  вкладам хотя бы превышает  инфляционные потери клиента. На  сегодня депозиты считаются низкодоходным  инструментом (ставки вознаграждения  в лучшем случае ненамного  превышают годовой уровень инфляции), и поэтому рассматриваются населением  только в качестве инструмента  сохранения, но никак не приумножения  капитала.

6. Невключение в государственную  систему гарантирования депозитов  банков, работающих по принципам  исламского банкинга. Главное, чем  отличаются исламские банки от  традиционных, это подход к проценту. Понятие процента не соответствует шариату  - это харам. В исламе то, что соответствует шариату, что угодно богу -  это халал, а то, что не соответствует,  это харам. Ислам не приемлет ростовщичества: нельзя из денег напрямую делать деньги. А традиционные банки начисляют на депозит проценты, дают кредит под проценты.

Для совершенствования депозитной политики, каждый банк второго уровня должен учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы банков второго уровня должен включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов.

Финансовые инструменты: расширение перечня вкладов, выпуск сберегательных сертификатов, выплата процентов по вкладам вперед, защита от досрочного изъятия срочных депозитов, определение оптимального периода и объема хранения средств.

Маркетинговые инструменты включают в себя: создание службы телемаркетинга, сегментирование депозитного портфеля по клиентам, активизация рекламной политики.

С каждым клиентом банк второго уровня должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы банкам второго уровня возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банки второго уровня могут предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах банки второго уровня должны целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

При разработке депозитной политики следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

  • взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
  • диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
  • сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
  • дифференцированный подход к различным группам клиентов;
  • конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Привлеченные вклады, являясь основой ресурсной базы и кредитных ресурсов коммерческого банка, во многом определяют основные аспекты развития его деятельности. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а, следовательно, размер доходов и эффективность функционирования банка в целом.

Поэтому на первый план выдвигается задача формирования оптимального депозитного портфеля банка и эффективная организация вкладных операций. От того насколько рационально осуществляется организация депозитов, во многом зависит эффективность организации активных операций, что, в конечном счете, определяет такие важнейшие показатели деятельности банка как рентабельность и ликвидность.

В данной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, зарубежный опыт по привлечению депозитов, более детально рассмотрена классификация депозитных операций, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки депозитной политики коммерческих банков.

 По итогам исследования, проведенного в данной работе, можно сделать следующие выводы:

1. Механизм ресурсообразования в коммерческих банках опосредованы ничем иным, как результатами сложившихся экономических связей между клиентами в процессе осуществления ими своей хозяйственной деятельности, а также желанием частных вкладчиков сберегать свои денежные средства во вкладах.

2. Собственный капитал банка должен выдерживать нормативные соотношения, установленные Национальным банком Республики Казахстан активами и обязательствами банка, чтобы его рост был пропорционален росту банка и зависел от качества активов и обязательств.

3. Уставный капитал банка независимо от организационно – правовой основы создания банков формируется полностью из вкладов юридических и физических лиц. При создании банка уставный фонд может формироваться только за счет денежных средств и материальных активов. Уставный капитал паевого банка формируется за счет паевых взносов, размер которых определяется учредительными документами, при этом участники банка несут ответственность по его обязательствам в пределах долевых взносов.

4. Основную часть привлеченных ресурсов банка составляют депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В данной работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед казахстанскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков.

Исследование теоретических основ депозитных операций и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики банков второго уровня.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам второго уровня предлагается:

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия населением срочных вкладов;

- производить выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации  инфляционных потерь;

- ввести новую услугу  для клиентов – службу телемаркетинга;

- активизировать рекламную  деятельность банка.

 

 

Список использованной литературы   

  1. О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан [Text]: закон Республики Казахстан. - А.: "Данекер", 2002. - 73 с.
  2. Абдильманова Ш.Р. Банковский маркетинг на рынке услуг населению. Алматы: Казахская Государственная Академия Управления. 2004 год.387с.
  3. Алпамысов А.А. Управление депозитными ресурсами в Республике Казахстан. Автореферат. Алматы, 1998год. - 23с. 13.
  4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Издательство Корпорация Логос, 2002 год. - 344с.
  5. Акпеисов Б. Вклады населения и их защита. // Банки Казахстана, 2000 год, №9.-С.21
  6. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005 год. - 464с.
  7. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2003 год. -576с.
  8. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы [Текст]: учебник для студ. И асп. экон. фак-тов и вузов, преп. и науч. работников / С. В. Галицкая ;ред. Е. Ш. Качалова. - М.: Эксмо, 2005. - 496 с.
  9. В. Платонов. М. Хигинс. Банковское дело: стратегическое руководство. - М.: Издательство АО Консалтбанкир, 2000 год. - 432с.
  10. Вешкин, Ю. Г. Банковские системы зарубежных стран. Курс лекций [Текст]: учеб.пособие для студ. вузов / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. - М.: Экономистъ, 2004. - 400 с.
  11. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Представление финансовых услуг. – М: Издательство Дело, 2005 год: - 768 с.
  12. Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банках. - Алматы: Каржы - каражат; Раритет, 2000 год. - 456 с.
  13. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки: Учебник. - Алматы: экономика, 2002 год. -432с.
  14. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: Каржы-каражат, 2002 год. - 576с. 
  15. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности [Текст]: учеб, пособ. / Н. Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 352 с.
  16. Нурпиесов А. Н. Функции и задачи Национального банка Республики Казахстан. Монография. Павлодар, 2007. — 211 с.
  17. Б. Акпеисов. Вклады населения и их защита. // Банки Казахстана, 2000 год, №9. -с.21
  18. Каджаева М.Р. Становление банковской системы Республики Казхастан // Банки Казахстана, 2008 год, №11.-С.122
  19. Шайкенов А., Жарасбаев Б., Шимаров Р. Исламский банкинг: проблемы и перспективы развития в Казахстане. Юрист, №1, 2009. -С.45-50
  20. Мухамеджанов Б.Г. (ред.) О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период. Материалы международного круглого стола. Алматы, 28 мая 2010 г. / Институт мировой экономики и политики при Фонде первого Президента РК. – Алматы: ИД «Жибек жолы», 2010. – 160 с.
  21. Жуйриков К.К. Страхование или гарантирование? // Банки Казахстана, 2000 год, №12.-с.43
  22. М. Сагиндыкова, А. Исаева. Система страхования депозитов: мировой опыт. // Рынок ценных бумаг, 2000 год, №10 - с.7
  23. Официальный сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций НБ РК – http://www.afn.kz
  24. Официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан http://www.nationalbank.kz/

Информация о работе Депозитный рынок Республики Казахстан