Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Апреля 2014 в 11:28, курсовая работа
Цель данной работы - изучить и проанализировать депозитную политику коммерческих банков на современном этапе и рассмотреть пути их совершенствования.
Достижение поставленной цели обусловило решение следующих задач:
- изучить теоретические и методические основы депозитной политики коммерческого банка;
- исследовать механизм реализации депозитной политики
- требование, по которому
иностранные компании должны 35% своей
выручки хранить на депозитах
казахстанских банков. Данное требование
противоречит международной
2. Низкая финансовая грамотность
населения, которое выражается в
необоснованном оттоке
- вкладчики по тенговым
депозитам — физические лица
— чрезмерно остро реагируют
на любую негативную
- невыплаченное гарантийное
возмещение по
3. Появление высокодоходных
рынков может отвлечь средства
из стабильного и надежного
депозитного рынка в
- наблюдается оживление
рынка недвижимости. Существуют
разные варианты вложений в
жилую недвижимость, основные —
это приобретение квартиры (реже
— дома) для последующей перепродажи
либо для долгосрочной сдачи
в аренду с целью извлекать
постоянный доход. Одним из основных
преимуществ такого
- успех по программе
«Народное IPO». Население традиционно
осторожно относится ко всем
инициативам государственных
4. Гармонизация и унификация
депозитных рынков стран-
5. Проблемы на кредитном
рынке Республики Казахстан, как
это ни парадоксально, негативно
влияют и на депозитный рынок.
Если коммерческий банк не
может эффективно использовать
привлеченные ресурсы, то, соответственно,
у него нет возможности и
обеспечить более выгодные
6. Невключение в государственную
систему гарантирования
Для совершенствования депозитной политики, каждый банк второго уровня должен учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы банков второго уровня должен включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов.
Финансовые инструменты: расширение перечня вкладов, выпуск сберегательных сертификатов, выплата процентов по вкладам вперед, защита от досрочного изъятия срочных депозитов, определение оптимального периода и объема хранения средств.
Маркетинговые инструменты включают в себя: создание службы телемаркетинга, сегментирование депозитного портфеля по клиентам, активизация рекламной политики.
С каждым клиентом банк второго уровня должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы банкам второго уровня возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банки второго уровня могут предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах банки второго уровня должны целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
При разработке депозитной политики следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Заключение
Привлеченные вклады, являясь основой ресурсной базы и кредитных ресурсов коммерческого банка, во многом определяют основные аспекты развития его деятельности. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а, следовательно, размер доходов и эффективность функционирования банка в целом.
Поэтому на первый план выдвигается задача формирования оптимального депозитного портфеля банка и эффективная организация вкладных операций. От того насколько рационально осуществляется организация депозитов, во многом зависит эффективность организации активных операций, что, в конечном счете, определяет такие важнейшие показатели деятельности банка как рентабельность и ликвидность.
В данной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, зарубежный опыт по привлечению депозитов, более детально рассмотрена классификация депозитных операций, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки депозитной политики коммерческих банков.
По итогам исследования, проведенного в данной работе, можно сделать следующие выводы:
1. Механизм ресурсообразования в коммерческих банках опосредованы ничем иным, как результатами сложившихся экономических связей между клиентами в процессе осуществления ими своей хозяйственной деятельности, а также желанием частных вкладчиков сберегать свои денежные средства во вкладах.
2. Собственный капитал банка должен выдерживать нормативные соотношения, установленные Национальным банком Республики Казахстан активами и обязательствами банка, чтобы его рост был пропорционален росту банка и зависел от качества активов и обязательств.
3. Уставный капитал банка независимо от организационно – правовой основы создания банков формируется полностью из вкладов юридических и физических лиц. При создании банка уставный фонд может формироваться только за счет денежных средств и материальных активов. Уставный капитал паевого банка формируется за счет паевых взносов, размер которых определяется учредительными документами, при этом участники банка несут ответственность по его обязательствам в пределах долевых взносов.
4. Основную часть привлеченных ресурсов банка составляют депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.
В данной работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед казахстанскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков.
Исследование теоретических основ депозитных операций и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики банков второго уровня.
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам второго уровня предлагается:
- расширить перечень
- принять меры по минимизации
негативного влияния
- производить выплату
процентов по размещенным
- ввести новую услугу
для клиентов – службу
- активизировать рекламную деятельность банка.
Список использованной литературы