Депозитный рынок Республики Казахстан

диверсификации (разнообразия) депозитных операций. Кроме того, самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика является рекламная известность банка, затем разветвлённая система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать всё больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

Актуальность темы данной работы заключается в большой конкуренции на отечественном рынке банковских услуг. Объем депозитов, привлеченных банками второго уровня, во многом зависит от депозитной политики банка. Конечно, в процессе привлечения не последнее место отводится и бренду финансового учреждения и его репутации, однако в свете последних событий, когда у очередного банка была отозвана лицензия, очевидным становится одно – вопрос о качестве депозитного портфеля остается открытым и весьма своевременным.

Цель данной работы - изучить и проанализировать депозитную политику коммерческих банков на современном этапе и рассмотреть пути их совершенствования.

Достижение поставленной цели обусловило решение следующих задач:

- изучить теоретические  и методические основы депозитной  политики коммерческого банка;

- исследовать механизм  реализации депозитной политики 

- проанализировать депозитный  рынок Республики Казахстан

- разработать основные  пути совершенствования депозитной  политики

Объектом исследования данной работы является депозитный рынок Республики Казахстан.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации коммерческими банками их депозитной политики.

Методологической и теоретической основой исследования при написании курсовой работы послужили нормативно-правовые акты Республики Казахстан, регулирующие деятельность на депозитном рынке, научные труды отечественных и казахстанских ученых экономистов, статистические данные Бюллетеня Национального банка Республики Казахстан, Агентства РК по статистике.

Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность, принципы и  этапы формирования депозитной  политики коммерческого банка

 

Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:

-стратегия банка по  разработке основных направлений  депозитного процесса;

-тактика банка по организации  формирования ресурсной базы;

-контроль за реализацией  депозитной политики.

Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

- экономическая целесообразность;

- конкурентоспособность;

- внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц). 

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики коммерческого банка

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на рисунке 2.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РК, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

 

 

Рис. 2 – Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

 

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

Одним из важных вопросов теоретической части курсовой работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

- в зависимости от спроса  и предложения на рынке депозитов (экономические границы);

- в зависимости от субъектов  депозитных отношений (внешние и  внутренние границы);

- в зависимости от срочности  депозитных отношений (временные  границы);

- в зависимости от географического  принципа (территориальные границы);

- в зависимости от объемов  и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

- содействие в процессе  проведения депозитных операций  получению банковской прибыли  или созданию условий для получения  прибыли в будущем;

- поддержание необходимого  уровня банковской ликвидности;

- обеспечение диверсификации  субъектов депозитных операций  и сочетание разных форм депозитов;

- проведение гибкой процентной  политики;

- постоянное изыскание  путей и средств уменьшения  процентных расходов по привлеченным  ресурсам;

- развитие банковских  услуг и повышение качества  и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на рисунке 3.

От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса.

В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

 

 

 

Рис. 3 – Этапы формирования депозитной политики коммерческого банка

 

1.2 Классификация депозитных операций

 

Депозитный счет - счет в банке, средства на котором:

- вносятся на фиксированный  срок;

- не могут быть использованы  для оплаты чеков;

- подлежат возврату по  истечении установленного срока.

Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока заблаговременного уведомления банка о намерении изъять деньги, однако он всегда выше процента, выплачиваемого по текущему счету.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Депозитные операции классифицируются:

1) Исходя из категории вкладчиков:

– депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

– депозиты физических лиц.

2) По экономическому содержанию:

– с учетом категорий вкладчиков;

– по формам изъятия;

– по порядку использования хранимых средств.

3) По форме изъятия средств:

– срочные депозиты;

– депозиты до востребования;

– сберегательные вклады населения.

Классификацию депозитов по форме изъятия более подробно можно рассмотреть схематично на рисунке 4.

В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории:

– «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты

(например, депозиты, чувствительные  к изменению процентных ставок);

– ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера;

– стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна.

 

 

Рис. 4 - Классификация депозитов по форме изъятия

 

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.