Депозитный рынок Республики Казахстан

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РК порядке наличные деньги. Основными недостатками депозитов до востребования для их владельцев является отсутствие уплаты процентов по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

К депозитам до востребования относятся также корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ или у банков корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом «НОСТРО», корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «ЛОРО».

Открытие счетов «НОСТРО» и «ЛОРО» производится на основании заключенных между банками договоров. В договорах определяются условия функционирования счетов и перечень осуществляемых по ним операций. Следует иметь в виду, что платежи с указанных счетов, так же, как и со счетов клиентов, как правило, должны производиться в пределах наличия на них средств. При необходимости совершить операции по корреспондентскому счету сверх имеющихся средств, проблема может быть решена оперативно посредством предоставления банку-корреспонденту кредита («овердрафт») с отдельного балансового счета, если это предусмотрено договором о корреспондентских отношениях между банками.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты – это вклады в банках и других кредитных организациях, на которые граждане помещают свои денежные средства с целью хранения и постепенного накопления. Операции со сберегательными депозитами отражаются в сберегательной книжке, которая выдается вкладчику. Вклады до востребования и вклады на текущие счета не могут быть отнесены к числу сберегательных депозитов, поскольку их основная функция - обслуживание текущего платежного оборота клиентов, а не оборота сбережений. В РК к сберегательным депозитам относятся: срочные, целевые, накопительные депозиты и некоторые другие.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Их недостатки для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

В ходе рассмотрения данного вопроса также необходимо отметить депозитные сертификаты - это документарная ценная бумага, представляющая собой письменное свидетельство банка о депозите денежных средств, удостоверяющая право держателя сертификата на получение в установленный срок суммы депозита и процентов по нему в любом учреждении этого банка.

 

1.3 Зарубежный опыт проведения депозитных операций

 

Если сравнить процентные ставки по депозитам в Казахстане (где годовая процентная ставка варьирует от 7% до 14,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых. В Швейцарии прибыль составит в среднем 3—4%, доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Казахстанские финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль.

Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности. Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета — от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в российских банках. За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход – 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8—12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акций.

Для исламского финансирования основными принципами являются запрет начисления вознаграждения в виде процентов, равноправное участие в рисках и прибылях, обеспечение денежных потоков реальными активами. Исламские банки работают по контрактам, и если вкладчик кладет деньги на депозит, то может сразу определить, в какой проект могут быть вложены его деньги, т.е. здесь главенствует принцип партнерства. И прибыли, и убытки от проекта исламский банк и клиент несут в соответствии с предварительной договоренностью, согласно условиям контракта.

Во многих странах, где получил развитие исламский банкинг, успешно используется гарантирование исламских депозитов, несмотря на то, что долгое время считалось, что применить традиционную систему гарантирования к исламским банкам просто невозможно.

Долгое время считалось, что исламские банки не подлежат риску банкротства. И поэтому не было необходимости страховать исламские депозиты. Но после того, как в конце 90-х годов прошлого века несколько исламских банков в разных странах, в том числе и в Турции, потерпели дефолт, отношение к возможностям исламского страхования сильно изменилось. В Турции исламские банки страховали депозиты самостоятельно. Но тех денег, что удалось им накопить, не хватило для того, чтобы компенсировать все потери депозиторам. И после этого случая государство решило, что должна быть государственная защита.

Одновременно в Малайзии разработаны основные принципы страхования: страхование исламских депозитов не должно содержать каких-то элементов, которые запрещены исламом. Деньги, которые поступают в кассу в качестве страховых взносов от исламских банков, учитываются отдельно от традиционной кассы и инвестируются также только в соответствии с принципами шариата. При этом корпорация по страхованию вкладов у них одна. В Малайзии одинаковая сумма гарантийного возмещения для вкладчиков и одинаковый размер страховых премий для банков, вне зависимости от того, идет ли речь об обычном или об исламском банке.

Также хотим отметить, что главную роль занимает страхование депозитов. Например, в США страхование депозитов существует более 80 лет и остается признанным лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразный опыт и многолетняя успешная деятельность по управлению системой страхования депозитов и урегулированию несостоятельности банков служат полезным и поучительным примером для многих стран, включая Казахстан.

В страховании депозитов основными участниками являются три стороны: банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организация, осуществляющая гарантирование депозитов в банках. Такой организацией в Казахстане является Фонд коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц. Его создание стало возможным в 1999 году после принятия соответствующих изменений в Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» и утверждения Правил гарантирования депозитов физических лиц. Схема построения казахстанской ССД основывалась на опыте таких стран, как США и Канада, а также международной практики, принципы которой изложены в рекомендациях по созданию эффективных систем страхования депозитов, выработанных Форумом за финансовую стабильность, и рекомендациями Международного валютного фонда. С момента создания ССД развивается в направлении приближения системы к международным стандартам, расширения базы гарантируемых депозитов, увеличения суммы и резерва возмещения, упрощения и ускорения схем возмещения. Казахстанский фонд стал полноправным членом Международной ассоциации систем страхования депозитов (IADI), основанной по инициативе канадской корпорации страхования депозитов в октябре 2002 года и объединяющей порядка 30 стран. Членство в IADI способствует укреплению сотрудничества фонда с зарубежными организациями, получению рекомендаций по страхованию депозитов и решению иных вопросов.

В настоящее время (до 1 января 2013г.) максимальный размер гарантийного возмещения составляет 5 млн. тенге на одного вкладчика в одном банке. С 1 января 2012 года, в соответствии с действующим Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан», максимальная сумма гарантийного возмещения составит 5 млн. тенге.

Надо отметить, что оговоренный законодательством размер возмещения является неотъемлемой частью функционирования любой системы страхования. В разных странах суммы варьируются: в США это 100 тысяч долларов, а в странах Европейского Союза — только 20 тысяч евро.

Таким образом, можно сказать, что для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

• разработку различных программ по привлечению средств населения;

• предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания;

•подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

• проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

• использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

• использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

• выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

Зарубежный опыт положительно повлиял на деятельность коммерческих банков в Казахстане.  Казахстанские коммерческие банки в настоящее время используют разные методы по привлечению клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Депозитный рынок Республики Казахстан

2.1 Анализ депозитного  рынка Республики Казахстан

 

Депозитный рынок Республики Казахстан является одним главных элементов финансового рынка государства, который за свою небольшую историю показал стремительный рост, резкое падение и стабилизацию. Несмотря на то, что нестабильность была вызвана мировым финансовым кризисом, который просто обострил внутренние проблемы в развитии финансового рынка, необходима разработка мер по минимизации негативных последствий дестабилизации финансового сектора государства. Одним из направлений совершенствования управления депозитным рынком может стать реализация со стороны государства и субъектов банковской системы активной депозитной политики, которая должна быть направлена на построение отношений нового типа, которые будут способны обеспечить устойчивость депозитного рынка.

На развитие депозитного рынка оказывает воздействие множество факторов как финансового, так и не финансового характера. Как показывает статистика, в целом за время кризиса объем депозитов в казахстанских банках не снизился. Это не характерный случай на рынке депозитов. То есть возникает необходимость исследования причин сохранения объема депозитов в казахстанских банках в условиях финансового кризиса. Изучение требуют факторы, которые оказали положительное влияние на стабильность казахстанского депозитного рынка.

На наш взгляд, у казахстанского депозитного рынка есть потенциал дальнейшего количественного и качественного развития. Большинство казахстанцев продолжают хранить сбережения в наличной форме, предпочитают инвестиции в недвижимость. Достаточно высокий уровень теневого бизнеса также является одной из причин низких темпов роста объемов депозитов юридических лиц. 

Необходимо исследование вопросов влияния проблем кредитного рынка, инвестиционного рынка, финансовой устойчивости коммерческих банков на развитие депозитного рынка. Казахстанские банки сталкиваются с проблемой неэффективности использования привлеченных финансовых ресурсов. Актуальными являются вопросы формирования депозитной политики коммерческого банка с учетом множества факторов, с ориентиром на повышение прибыльности самого коммерческого банка. Так, при чрезмерно жесткой кредитной политике коммерческого банка снижаются объемы выданных кредитов, снижая прибыльность привлеченных депозитов. Возникают вопросы, какой должна быть депозитная политика банка, какие факторы необходимо учитывать при формировании депозитной политики, насколько депозитная политика должна быть мобильна и др.

Также необходимо исследование вопросов государственной политики в сфере развития национального депозитного рынка. Государственная политика заключается не только в гарантировании сохранности определенных сумм депозитных вкладов, но и в мероприятиях по повышению конкурентоспособности казахстанского депозитного рынка в условиях ускорения интеграционных процессов на территории постсоветского пространства. Так, если Правительство Республики Беларусь будет традиционно придерживаться протекционистсткой политики в отношении белорусского депозитного рынка, то его конкурентоспособность по отношению к казахстанскому депозитному рынку будет выше. То есть крупным вкладчикам выгоднее будет делать депозитные вклады в белорусских коммерческих банках (высокие ставки вознаграждения, стопроцентная государственная гарантия депозитных вкладов и пр.).

Не теряют актуальность вопросы формирования эффективной депозитной политики коммерческими банками Республики Казахстан. Депозитная политика должна строиться на научных подходах с учетом национальных особенностей участников депозитного рынка: уровня доверия к финансовой системе, уровня финансовой грамотности и пр.