Банковская система РФ

Далее следует графическое отображение  структуры доходов и расходов кредитных организаций Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 8 – структура доходов кредитных организаций.

Наибольшую статью доходов кредитных  организаций на всех рассматриваемых  периодах составляют доходы, полученные от операций с иностранной валютой, а наименьшую - доходы  от вкладов физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 9 – структура расходов кредитных организаций.

По статье расходов лидирующие позиции  занимают расходы по операциям с  иностранной валютой и отчисления в резервы на возможные потери.

Стоит отметить, объем просроченной задолженности по кредитам в 2009 году резко увеличилась почти в 3 раза. Это можно объяснить влиянием экономического кризиса на все физических и юридических лиц.

Просроченная задолженность – задолженность, не погашенная в установленный договором и дополнительными соглашениями к нему срок, по кредитам, депозитам и прочим средствам, полученным от кредитных организаций и банков – нерезидентов, в валюте Российской Федерации, иностранной валюте и драгоценных металлах.

 

На рисунке 10 представлена структура  просроченной задолженности по кредитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 10 – структура просроченной задолженности по кредитам.

 

 

В таблице 5 приведены данные обо всех видах привлекаемых вкладов физических лиц (резидентов и нерезидентов, в валюте Российской Федерации и иностранной валюте): вклады до востребования, срочные вклады физических лиц и сберегательные сертификаты, сгруппированные по срокам привлечения, а также прочие средства на счетах физических лиц.

 

 

 

Таблица 5- Структура вкладов физических лиц (млрд.руб.)

		2007	2008	2009
1	Вклады физических лиц  - в том числе сберегательные  сертификаты	3809,7 16,2	5 159,2 22,4	5 907,0 18,0
1.1	Вклады физических лиц  до востребования и сроком до 30 дней - в рублях  - в иностранной валюте	689,8   586,0 103,8	962,9   857,3 105,6	1 005,7   840,0 165,7
1.2	Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года - в рублях  - в иностранной валюте	805,4 652,3 153,1	977,0 815,2 161,8	1 052,6 639,5 413,1
1.3	Вклады физических лиц  сроком свыше 1 года - в рублях  - в иностранной валюте	2314,6 1941,6 373,0	3 219,3 2 820,3 399,0	3 848,7 2 853,2 995,5

Наибольшую долю составляют вклады физических лиц сроком выше года. Вклады физических лиц на 2009 год увеличились за счет увеличения числа вкладов  сроком до года и выше года.

Далее приведем классификацию кредитных  организаций по величине зарегистрированного уставного капитала. В последнее время наблюдается тенденция увеличения количества организаций с уставным капиталом  свыше 300 млн рублей.

 
Таблица 2 – группировка действующих  кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

Размер уставного капитала	2007	2008	2009
Число действующих кредитных организаций - всего	1189	1136	1108
в том числе по величине    уставного капитала,    млн. руб.:
до 3	43	37	31
от 3 до 10	87	61	51
от 10 до 30	168	120	99
от 30 до 60	182	161	140
от 60 до 150	226	207	194
от 150 до 300	217	248	254
300 и выше	266	302	339

 

 

3.2 Показатели деятельности банковской системы.

 

 В заключении приведена  Таблица -"Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации" содержит совокупные показатели деятельности кредитных организаций, характеризующие роль банковского сектора в экономике. Таблица дает представление о динамике показателей деятельности банковского сектора в соотношении с показателями, характеризующими основные макроэкономические параметры развития Российской Федерации.

Таблица 2 - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора  Российской Федерации

		2007	2008	2009
1	Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд. руб.)	13963,5	20125,1	28022,3
	в % к ВВП	51,9	60,8	67,3
2	Собственные средства (капитал) банковского  сектора, млрд. руб.	1692,7	2671,5	3811,1
	в % к ВВП	6,3	8,1	9,1
	в % к активам банковского сектора	12,1	13,3	13,6
3	Кредиты и прочие размещенные средства,  предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)	8030,5	12287,1	16526,9
	в % к ВВП	29,8	37,1	39,7
	в % к активам  банковского сектора        в том числе:	57,5	61,1	59,0
	кредиты, предоставленные физическим               лицам, включая просроченную задолженность      (млрд. руб.)	1882,7	2971,1	4017,2
	в % к ВВП	7,0	9,0	9,6
	в % к активам  банковского сектора	13,5	14,8	14,3
	в % к денежным  доходам населения	10,9	13,9	15,7
3.1	Кредиты банков в инвестициях организаций  всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд. руб.)	364,2	543,6	694,1
	в % к инвестициям организаций всех форм  собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)	9,6	10,4	11,1
4	Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд.руб.) *	1745,4	2250,6	2365,2
	в % к ВВП	6,5	6,8	5,7
	в % к активам банковского сектора	12,5	11,2	8,4
5	Вклады физических лиц (млрд. руб.)	3809,7	5159,2	5907,0
	в % к ВВП	14,2	15,6	14,2
	в % к пассивам банковского сектора	27,3	25,6	21,1
	в % к денежным доходам населения	22,1	24,2	23,1
6	Средства, привлеченные от организаций (млрд. руб.) **	4790,3	7053,1	8774,6
	в % к ВВП	17,8	21,3	21,1
	в % к пассивам банковского сектора	34,3	35,0	31,3
	СПРАВОЧНО
	Валовой внутренний продукт (ВВП)	26903,5	33111,4	41668,0
	Инвестиции организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)	3809,0	5214,0	6272,1
	Денежные доходы населения	17290,1	21311,4	25561,2

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 4. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система страны - одно из главнейших звеньев ее экономики, ее кровеносная система. Во многом именно банковский сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики.

 На современном этапе, в  условиях реформирования банковской системы стоит вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям страны, а также с учетом западных моделей и накопленного зарубежного опыта сектора.  
 Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.    Стабильная работа банков, «ядра» российской финансовой системы, – тот необходимый базис, на котором можно построить конкурентоспособную и диверсифицированную экономику, соответствующую долгосрочным геополитическим целям России и тому месту, которое наша страна планирует занять в мировом экономическом пространстве.

Но, к сожалению, приходится констатировать, что современная банковская система России находится в довольно слабом и уязвимом положении. Этому способствует ряд причин, в том числе, нельзя забывать и про широко шагающий по нашей стране финансовый кризис, охвативший все сферы экономики.

Ряд проблем в банковском секторе  значительно затрудняет здоровую, стабильную работу кредитных организаций страны. Среди них можно выделить резкое увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, рост их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшение реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность банковской системы осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов.

Спад производства, ухудшение платежеспособности предприятий-заемщиков банков являются традиционной причиной банковских кризисов. Для того чтобы контролировать свое состояние, банкам следует контролировать основные позиции, речь идет, прежде всего, о ликвидных позициях банков, о том, насколько их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.

К проблемам банковского сектора  можно отнести ряд следующих проблем:

Во-первых, сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития. Один из экспертов банковского сектора в сентябре  отметил , что российская власть не определилась, какой она видит банковскую систему; есть некие конъюнктурные движения, однако комплексного видения нет.

Необходимо предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем).

Также стоит отметить, что коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой  государства. Эта проблема на данный момент активно решается, пересматривается законодательство в этой сфере. Разрабатывается необходимая  система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и реализацию прав кредиторов.

Ведущий эксперт Фонда экономических  исследований "Центр развития" Дмитрий Мирошниченко считает, что ряд нормативов Банка России должен быть пересмотрен. В то же время пока одной из важнейших проблем эксперт видит "недоступность информации об отчетности кредитных организаций".

В связи с финансовым кризисом особо высок уровень просроченной задолженности заемщиков. Даже не считая того, что по данным ЦБ этот объем задолженности в настоящий момент выравнивается, это произошло лишь за счет погашения нескольких  задолженностей в особо больших размерах. В целом же эта проблема не теряет своей актуальности.

В целом проблемным можно считать снижение  объемов кредитования. Объем кредитования физических лиц снизился в сентябре на 1,1%, с начала текущего года портфель сократился на 9,9%, свидетельствуют данные обзора банковского сектора, подготовленного ЦБ. Финансовые власти неоднократно говорили, что дело не только в введении банками более жестких требований к заемщикам и повышения ставок, но и в снижении спроса. В целом, важной проблемой можно считать низкий уровень доверия инвесторов, кредиторов и вкладчиков по отношению к существующим банкам и недостаточность защиты их интересов.

Под реформированием банковского  сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

Приоритетом государственной социально-экономической политики на период до 2008 года являлось обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора в значительной степени зависит от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов. В соответствии со стратегией на период 2004 – 2008гг.  основными целями развития банковского сектора являлись:

•   повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции;
•   укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;
•   дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
•   предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;
•   развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;
•   укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения

Основной целью развития банковского  сектора на среднесрочную перспективу  является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора.

После достижения целей, обозначенных в предыдущем периоде, поставлены цели на 2009-2012 гг. Приоритетными станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Достижение целей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

•   совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
•   формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;
• развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;
•   развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;
•   участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса.