Банковская система РФ

Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

• Филиалом кредитной организации является её обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от её имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является её обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее её интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

 

Графическая интерпретация двухуровневой  банковской системы Российской федерации представлена на Рисунке 1.

Рис. 1. Банковская система Российской Федерации

 

1.3 Классификация банков

 

Сложившаяся в настоящее время  банковская система России представлена многообразными видами банков. В зависимости от различных критериев выделяют следующие банки:

 

1. По форме  собственности:

• государственные — банки, в уставном капитале которых имеется доля государства, К ним относятся Сбербанк России, Внешэкономбанк; Внешторгбанк.

В соответствии с новой редакцией Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)» Центральный банк обязан выйти из состава участников всех коммерческих банков, за исключением Сбербанка Российской Федерации и Внешторгбанка. На эти банки возложены преимущественно агентские функции по работе с бюджетными средствами и обслуживанию внешнего долга;

• частные банки, участниками которых являются физические и юридические лица различных организационно-правовых форм негосударственной собственности. Данная категория банков является в настоящее время наиболее представительной и составляет основу банковской системы России;

• кооперативные банки — банки, созданные на основе кооперативной собственности. Такие банки создавались первые годы реформирования банковской системы — в конце 80-х гг. В настоящее время подобных банков стране нет;

• смешанные — банки с различными формами собственности, в том числе с иностранным капиталом. Уставный капитал с участием иностранного капитала формируется за счет средств резидентов и нерезидентов, как в форме совместных банков, так и в форме полностью иностранного банка .

2. По территориальному признаку:

• национальные банки — Внешторгбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк и другие, имеющие общегосударственное значение;

• международные — банки, деятельность которых осуществляется не только в пределах страны, но и рубежом;

• заграничные — российские банки, деятельность которых осуществляется за рубежом.

• региональные банки деятельность которых ориентирована на обслуживание клиентов отдельного региона.

3. По организационно-правовой  форме:

• унитарные — банки, основанные на единоначалии и единовластии. Они имеют единственного собственника в лице государства, юридического, или физического лица;

• паевые — банки, основанные на коллективном, долевом участии различных юридических и физических лиц в формировании уставного капитала. Паевые банки образовываются в форме общества с ограниченной ответственностью. В период формирования банковской системы паевые банки были основной формой организации коммерческих банков;

• акционерные — банки, образованные в форме открытого или закрытого акционерного общества.

4. По степени независимости:

• дочерние банки, зависимые от материнского банка, доля которого в уставном капитале не менее 50%;

• самостоятельные — независимые банки, контрольным пакетом акций которого не располагает ни один из его учредителей (участников);

• уполномоченные — банки, которым органами управления переданы часть функций и исключительные полномочия в проведении каких-либо операций, обслуживании конкретных клиентов, монополии сегмента рынка. Например, банк «Москва» является уполномоченным банком правительства Москвы;

• сателлиты — зависимые от конкретного клиента банки, как правило, обслуживающие только его.

5. По характеру деятельности:

• универсальные банки, предоставляющие  своим клиентам весь комплекс банковских услуг;

• специализированные банки, деятельность которых ориентирована на предоставление отдельных банковских услуг, являющихся профильными для него.

На самом деле каждый универсальный  банк (т.е. реально проводящий максимально широкий круг операций) обычно в каждый данный момент времени специализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов).

Выделяют отраслевую, функциональную, клиентскую и региональную специализацию.

6. По отраслевой специализации выделяют банки, преимущественно обслуживающие предприятия промышленности, транспорта, торговли, сельское хозяйство, население.

Например, Россельхозбанк обслуживает агропромышленный комплекс страны через сеть филиалов, а ОАО «РосДорБанк» и КБ «Традобанк» обслуживают предприятия дорожного строительства.

Функциональная специализация  базируется на предоставлении банком отдельных видов банковских услуг.

Клиентская специализация предполагает ориентацию банка на конкретный тип клиента: население, пенсионеры, студенты, кооперативы, малый бизнес и т.д. Например, Банк кредитования малого бизнеса, ООО КБ «Газэнергопромбанк».

Региональная специализация  связана с обслуживанием потребностей конкретного региона, его предприятий и населения. Например, ОАО «Ханты-Мансийский банк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Основы функционирования современной банковской системы  РФ.   

2.1 Действующее  банковское законодательство.

Банковское законодательство является отраслью права, представляющую систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" конкретизировал принцип  независимости Банка России. Он установил, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о Банке России, Центральный банк Российской Федерации осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. [1]

 Данная глава будет  уделена характеристике Банка  России, в связи с чем  мы  рассмотрим его статус, правовое положение, структуру и органы управления, а также цели деятельности и функции.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства  сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. Эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

В своей деятельности банк России руководствуется Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы России;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

 

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

• Банк России является юридическим лицом.

• Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

• ЦБ РФ – особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

• Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

• Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

• Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.

• Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ. [4]

 

Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка  России:

• процентные ставки по операциям Банка России;

• нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

• операции на открытом рынке;

• рефинансирование банков;

• валютное регулирование;

• установление ориентиров роста денежной массы;

• прямые количественные ограничения;

• депозитные операции Банка России.

Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции (известны: ставка рефинансирования, учетная, депозитная, ломбардная ставка). В практике Банка России ведущую роль играет ставка рефинансирования. Под рефинансированием понимается кредитование Банком России других банков, включая учет и переучет векселей. В настоящее время ставка рефинансирования установлена в размере 9,5 %.

 

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

1. Эмиссионная функция, сохраняющая  свое значение, поскольку наличность  по-прежнему необходима для значительной  части платежей и обеспечения  ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

2. Функция аккумулирования  и хранения кассовых резервов  для коммерческих банков, то есть каждый банк. Член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.

3. Функция кредитования  коммерческих банков, характерная  для социалистической экономики  при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

4. Предоставление кредитов и  выполнение расчетных операций  для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.

 

2.2 Организационная структура Банка России

 

Внешним органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности и осуществляющий руководство и управление Банком России. В состав Совета директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов. Срок полномочий членов Совета директоров составляет 4 года. Кандидатуру Председателя ЦБ РФ утверждает Государственная Дума по представлению

президента РФ.

При Банке России действует  Национальный банковский совет, состоящий из представителей Совета Федерации ФС РФ, Государственной Думы, Президента РФ, Правительства РФ и Председателя Банка России, – всего 12 человек.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления (рис. 2)

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2. организационная структура Банка России

 

 

     Банковская система Российской Федерации, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.