Банковская система РФ

Хочется отметить, что государственными органами РФ за последнее время была проведена обширная по объему работа по разработке и принятию ряда нормативно-правовых актов, представляющих собой меры антикризисного регулирования российской экономики.

Одним из наиболее значимых актов  на федеральном уровне, относящихся  к данной группе, стал Федеральных Закон No28-ФЗ от 28 февраля 2009 года «О внесении изменений в Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности». Закон, прежде всего, устанавливает новые требования к уставному капиталу вновь создающихся кредитных организаций. Закон отменяет закрепившееся в законодательной практике выражение количественных величин в евро и последующее регулярное установление Банком России рублевого эквивалента этих сумм. 
           Так, установлен минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемой кредитной организации (180 млн. рублей), минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации (18 млн. рублей) и отдельно минимальный размер для небанковских расчетных организаций (90 млн. рублей). Ранее в Законе «О банках и банковской деятельности» отсутствовало положение о минимальном размере уставного капитала для расчетных организаций.

    Повышен также минимальный размер собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении генеральной лицензии – 900 млн. рублей. Ранее это цифра составляла рублевый эквивалент 5 млн. евро. 
         Другим существенным антикризисным нововведением стало усиление контроля со стороны Банка России за использованием кредитными организациями денежных средств, выделяемых в целях поддержки финансовой системы РФ, - в виде расширения полномочий уполномоченного представителя ЦБ.

Законом увеличен предельный срок предоставления кредитов без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня – с 6 месяцев до 1 года.

Законом также установлен период, на который может назначаться  уполномоченный представитель (до дня  обеспечения обязательств по кредиту), установлены его права и обязанности кредитной организации по отношению к представителю.

 

2.3 Принципы организации банковской системы.

 

Банковский сектор — это такая  социально-экономическая отрасль  хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства.

Для успешного функционирования необходимо предъявлять строгие критериальные требования к качеству банковской системы. В роли таких более требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность  и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность  противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свобода  входа и выхода из банковской системы, цивилизованные

отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

• принцип адекватного  правового сопровождения.

2.4 Регистрация и лицензирование банка: нормативные требования и процедуры

Кредитные организации подлежат процедуре государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. [3]

Решение о государственной регистрации  кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

После процедуры государственной  регистрации кредитной организации  выдается лицензия на осуществление банковских операций.

Кредитная организация имеет право  осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. В ней указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

 

Порядок государственной регистрации  кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций

Принятие решения о государственной  регистрации кредитной организации  и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

Банк России после принятия решения  о государственной регистрации  кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих  дней со дня получения от уполномоченного  регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного  капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному  банку, а при необходимости - и  небанковской кредитной организации  корреспондентский счет в Банке России.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

За государственную регистрацию  кредитных организаций взимается  государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Осуществление юридическим лицом  банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Граждане, незаконно  осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Отказ в  государственной регистрации кредитной  организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим  основаниям:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых  на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям.

2) неудовлетворительное финансовое  положение учредителей кредитной  организации или неисполнение  ими своих обязательств перед  федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие  документов, поданных в Банк России  для государственной регистрации кредитной организации;

4) несоответствие  деловой репутации кандидатов  на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной  регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

 

2.5 Меры банковского регулирования и надзора

 

В соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Исходя из этой цели, Банк России должен решать следующие задачи:

• предупреждать возможность возникновения системного банковского кризиса (путем снижения рисков утраты ликвидности отдельными кредитными институтами);

• защищать интересы вкладчиков и кредиторов;

• не допускать монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе экономики;

• способствовать повышению эффективности банковского дела, росту профессионализма и добросовестности банковских работников.

Для осуществления своих функций  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России в порядке, установленном  Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.

Порядок проведения проверок кредитных  организаций (их филиалов), в том  числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.

Механизм регулирования и надзора представляет собой систему инструментов и методов организации банковской деятельности.

  Методы делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные методы включают лицензирование, прямые ограничения (лимиты) и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков.   Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк России широко использует нормативный  метод путем издания специальных инструкций и организации контроля за их исполнением.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных  (неденежных) вкладов в уставный  капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска  на одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных  кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности кредитной  организации;

6) нормативы достаточности собственных  средств (капитала);