Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Сберегательного Банка РФ)

5. Имущественные права (требования):

• права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемымми сроками поступления выручки по контракту (договору).
• залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

Залоговая стоимость  предметов залога (основное обеспечение), определенная исходя из их оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта) должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трех месяцев действия кредитного договора.

При оформлении в залог  имущества, остающегося в распоряжении залогодателя, кредитным комитетом может быть принято решение о проверке залога с выездом на место его расположения.

Сохраняется тенденция  увеличения объемов предоставляемых средств юридическим лицам на срок свыше года. Увеличение вложений в реальный сектор экономики позволило Сбербанку расширить объемы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, экспортерами и импортерами, а также предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных отраслей промышленности.

Причем Сбербанк, являясь  банком общенационального масштаба, не ограничивается кредитованием предприятий наиболее высокоприбыльных экспортно-ориентированных отраслей, а формирует свой портфель сбалансировано по отношению ко всем отраслям экономики, отдавая приоритет тем проектам, которые направлены на переключение экономики с экспортно-сырьевой модели на модель, ориентированную на экономический рост, основанный на внутреннем спросе.

Малый бизнес, являясь  одним из важнейших элементов  современной рыночной системы хозяйства  и стимулирующим фактором развития свободной конкурентной экономики, составляет традиционную клиентуру Сбербанка. В целях расширения возможностей доступа к кредитным ресурсам Сбербанка и с учетом специфики ведения хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства, Сбербанком был проведен комплекс мероприятий по адаптации стандартного продуктового ряда к потребностям данной категории клиентов, в том числе предпринимателей без образования юридического лица.

При выдаче кредитов Муромцевское ОСБ № 2257 строго придерживается инструкций Сберегательного банка РФ о кредитовании населения и юридических лиц. Количество открытых кредитных счетов отражено в таблице 3.

Таблица 3

Период	Количество счетов	Сумма, тыс. руб.
Юридические лица
На 01. 01. 2007е	74	73 997
На 01. 10.2007	53	63 411
Физические лица
На 01.01. 2007	3 173	73 800
На 01.10.2007-	4 543	126 718

Операции кредитования в отделении осуществляет кредитный отдел, который включает в себя шесть инспекторов по кредитованию в самом отделении и двоих инспекторов в дополнительном офисе.

Дополнительный офис, находящийся в с. Седельниково, также  имеет право осуществлять кредитование физических и юридических лиц.

Ссудный портфель физических лиц состоит преимущественно  из кредитов, выданных на срок от 5 до 15 лет. Это обусловлено тем, что население берет большие суммы для приобретения жилья, бытовой техники, автомобилей.

В последнее время получил распространение кредит на неотложные нужды в рублях:

• на срок до 1,5 лет включительно – 15% годовых;
• на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16% годовых;
• на срок свыше 3 до 5 лет – 17% годовых.

в долларах США, евро:

• на срок до 1,5 лет включительно – 15,5% годовых;
• на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16,5% годовых;
• на срок свыше 3 до 5 лет – 17,5% годовых.

По кредитам без обеспечения  – 17% годовых в рублях, 17,5% годовых  в долларах США, евро.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк:

• заявление-анкету (Приложение 2);
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
• для работающих − справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период (Приложение 3).

Лица, в указанный период времени принятые на новое место  работы в порядке перевода, предоставляют  справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а  также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

• для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
• свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
• подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);
• справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
• документы по предоставляемому залогу;
• при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Кроме того, получил распространение кредит «Молодая семья» на приобретение жилья для молодых семей в рамках Программ жилищного кредитования. Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков  определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

• 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми);
• 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты дополнительные виды доходов. При этом:

• в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);
• в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься Дополнительные виды доходов.

Кредиты предоставляются  только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки варьируется в зависимости от срока и вида кредита (16-49 %).

Срок кредитования до 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков  может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

• на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;
• при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов  не предоставляется.

Процентные ставки по кредитам в рублях:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12% годовых
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,25% годовых
• на срок свыше 20 до 30 лет включительно:
• до регистрации ипотеки – 12,5%
• после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 30% = 11,5%
• от 20% до 30% = 11,75%
• от 5% до 20% = 12%

в долларах США, евро:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12,5% годовых
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,75% годовых
• на срок свыше 20 до 30 включительно:
• до регистрации ипотеки* – 13%
• после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 30% = 12%
• от 20% до 30% = 12,25%
• от 5% до 20% = 12,5%

В качестве дополнительного  обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:

• поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
• залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту  в качестве дополнительного обеспечения  обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика /Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся объекте недвижимости.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам проведенного Банком тендера.

Погашение основного  долга по ссуде производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

 

2.3. Управление кредитным риском в Муромцевском ОСБ № 2257

 

Кредитный риск рассматривается в Муромцевском ОСБ № 2257 как один из наиболее существенных рисков, присущих банковской деятельности.

Основной задачей управления кредитным риском при расширении круга контрагентов и спектра предоставляемых Банком кредитных продуктов является оптимизация принимаемых рисков, сохранение достигнутого качества кредитного портфеля, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры портфеля.