Совершенствование практики кредитования юридических лиц

 

По программе Бизнес – Рост  выданных кредитов за период с 2007 по 2008 года составило около 50 шт. Одним из крупных клиентов является ОАО Каменный век, его кредит составил 12 500 000 руб. Он является вип клиентом банка УРАЛСИБ, и на протяжении 4-х лет пользуется его услугами, имеет положительную кредитную историю и отдельную программу кредитования. В 2009 году выдача кредитов по данным банка ОАО УРАЛСИБ по программе снизилась и составила 15 шт.

Кредит на торговую выручку. Этот вид кредита может быть выдан предприятию только на оплату товарно-материальных ценностей, которые потом будут реализованы или использованы в его деятельности, причем, согласно представленным контрактам по целевому использованию кредита. Заем выдается в рублях. По этой кредитной программе клиент может получить в заем от 100 000 до 28 000 000 рублей. Сумма кредита будет определена банком исходя из данных о зачислениях в банках торговой или инкассируемой выручки, и/или поступлениям по эквайрингу за 6 полных календарных месяцев, предшествующих дате рассмотрения кредитной заявки. И выдаваемая в кредит сумма может быть - до 75 % среднемесячного уровня этих поступлений. Кредит выдается сроком от 2 до 6 месяц, но для клиентов, решивших взять кредит в банке УРАЛСИБ впервые, срок будет только до 3 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составит от 13 % годовых. . Залогового обеспечения по кредиту в этом случае банк не потребует. Но следует учесть, что в качестве поручителей должны быть физические лица - фактические владельцы бизнеса, юридические лица и индивидуальные предприниматели - входящие в группу компаний, которые являются собственниками основной доли активов бизнеса или держателем основного денежного потока.

Что касается погашения кредита, то оно производится в безакцептном порядке равными долями, причем, каждые 7 календарных дней. Но возможны и отсрочки погашения. Так, при сроке кредитования до 3 месяцев - отсрочка может быть - до 15 дней. А при сроке кредитования от 4 месяцев и более - до 1 месяца.

 

 

 

Таблица 13 Выдача кредита по программе Кредит на торговую выручку

Наименование организаций	2006 год Тыс. руб.	2007 год Тыс. руб.	2008 год Тыс. руб.	2009 год Тыс. руб.
ООО ТД Евпатий Коловрат	300 000	-	180 000	500 000
ООО Кормилец	500 000	700 000	140 000	250 000
ЗАО Гимаст	100 000	-	400 000	-
ООО Спика	360 000	500 000	-	150 000

 

Программа Кредит на торговую выручку является наиболее распространенной. За период с 2006-2008 гг. программа успешно развивалась, количество выданных кредитов составило – 110 шт.

Кредитная программа совместно с Фондом. Еще одна программа кредитования Банка УРАЛСИБ осуществляется совместно с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и реализует программу кредитования малых предприятий. В рамках этой программы предоставляются кредиты по кредитным программам "Бизнес-Развитие" и "Бизнес-Рост" под поручительство Фонда, правда, при некоторых условиях. Так, максимальный размер поручительства составит не более 5 000 000 рублей. А объем поручительства не более 50% от суммы кредитного договора. Причем, стоимость поручительства для клиента - 1,75% годовых от суммы поручительства. Но эта программа имеет ряд нюансов, которые каждый клиент должен уточнить у специалистов в банке УРАЛСИБ.

Овердрaфт. Овердрафт, предлагаемый банком УРАЛСИБ, будет удобен для клиентов, предприятий для исполнения их платежных документов при временном отсутствии или недостаточности денежных средств на их cчете. Клиент может выбрать по своему усмотрению овердрафт с обнулением или непрерывный овердрафт. В течение срока овердрафта с обнулением клиенту необходимо полностью погашать задолженность по основному долгу так, причем, чтобы срок непрерывной задолженности не превышал установленного значения. В этом случае, срок непрерывной задолженности - 7- 30 дней. А в течение срока непрерывного овердрафта долг должен полностью погашаться по каждому траншу, полученному по договору овердрафта, но, причем, так, чтобы срок пользования каждым траншем не превышал установленного значения. При таком варианте, срок пользования каждым траншем составит 7-30 дней. Стоит так же учесть, что овердрафт поможет кредитуемому предприятию одновременно покрывать несколько кассовых разрывов по счету, а так же оперативно управлять собственной ликвидностью, то есть вовремя и в полном объеме исполнять свои обязательства перед поставщиками, бюджетом, сотрудниками и т.д.

При выборе овердрафта клиент сможет получить - от 100 000 до 28 000 000 рублей, а его лимит будет установлен, исходя из анализа регулярности и объемов поступлений денежных средств на расчетные счета клиента в банке. Он может быть равен - до 50% от среднемесячного кредитового оборота по счету. Овердрафт выдает сроком до 6 месяцев. Но если клиент обратился в банк УРАЛСИБ за кредитом впервые, то на срок - только до 3 месяцев. Процентная ставка составит 17 %. В этом случае залоговое обеспечение клиенту предоставлять банку не нужно. Но тут необходимо поручительство. Причем, поручителями должны быть физические лица - фактические владельцы бизнеса, юридические лица и индивидуальные предприниматели - входящие в группу компаний, которые являются собственниками основной доли активов бизнеса или держателем основного денежного потока.

Что касается погашения кредита, то оно производится в безакцептном порядке в конце каждого операционного дня, а проценты - каждый месяц.

 

 

Таблица 14 Выдача кредита по программе Овердрафт

Наименование организаций	2006 год Тыс. руб.	2007 год Тыс. руб.	2008 год Тыс. руб.	2009 год Тыс. руб.
ООО Рельеф -Центр	800 000	500 000	-	1 200 000
ИП Садыков И.М.	-	180 000	250 000	-
ИП Попович Л.А.	600 000	400 000	-	650 000
ИП Терешин И.В.	800 000	1 000 000	-	3 000 000
ООО Каспий	1 500 000	3 000 000	480 000	-

 

Овердрафт является одним из самых популярных кредитов. За период с 2006 по 2008 гг. количество выданных кредитов по программе овердрафт составило 98 шт. Программа успешно развивается и на сегодняшний день, к  самым крупным постоянным клиентам можно отнести ООО Рельеф-Центр и ИП Терешин И.В.

В течение 2006 года активы Банка увеличились, при этом наибольший прирост произошел благодаря увеличению объемов кредитования. Об этом говорит и значительное увеличение процентных доходов. Итак, можно сказать, что Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Рязани имеет стратегию и возможности по размещению активов исходя из существующей ресурсной базы банка, также банк благоразумно использует платные привлеченные средства, а это позволяет избежать убытков.

Также целью любого банка является обеспечения устойчивой платежеспособности и сбалансированности активов и обязательств по срокам. Банк поддерживает достаточно высокий уровень ликвидных активов, в том числе в виде краткосрочных межбанковских кредитов и торгуемых ценных бумаг.

Банк также продолжает активно работать на рынках капитала и привлекает займы на долговых рынках для целей формирования своих пассивов, но при этом он поддерживает соотношение собственных и заемных средств (20%:80%), тем самым обеспечивая их мобильность, т.е. способен справляться с изменениями на рынке, которым банк подвержен за счет своей политики.

Можно сказать, что Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Рязани является конкурентоспособным, рентабельным, доходным, его деятельность не подвержена риску, а также обладание высоколиквидными активами делает его деятельность эффективной на российском рынке.

В данном отчете необходимо выделить целевой клиентский сегмент «Малый бизнес» (ЦКС МБ), так как практика проходилась в отделе кредитования малого бизнеса.

Банк УРАЛСИБ ставит своей задачей создание условий для становления и роста предприятий малого бизнеса, способствование развитию предпринимательской активности населения России, предоставляя клиентам широкий спектр финансовых услуг, максимально удовлетворяющих ключевые потребности развития бизнеса.

Характеристика целевой аудитории ЦКС МБ:

- Малый бизнес – российские предприятия и индивидуальные предприниматели с выручкой до 125 млн. руб. в год. По итогам работы в 2007 году количество клиентов данного сегмента увеличилось до 134,3 тыс. и составило более 95% всех корпоративных клиентов Банка.

- Отрасли: оптовая и розничная торговля, сфера услуг, грузоперевозки, общественное питание

- Статус: собственники, руководители, главные бухгалтеры малых предприятий (лица, принимающие решения), индивидуальные предприниматели, желающие развивать свой бизнес и расширять собственную сеть продаж.

 

Анализ бизнеса Банка УРАЛСИБ в ЦКС МБ

 

Рисунок 2. Структура кредитного портфеля МБ в разрезе продуктов Центральной Региональной Дирекции на 01.01.08 г., млн. USD

 

В структуре портфелей по стандартным продуктам наибольшую долю занимает кредитный продукт «Бизнес-Развитие». План 2010 года предусматривает не только рост портфеля по продукту «Бизнес-Развитие», но и опережающий рост продукта «Бизнес-Рост».

Программа «Бизнес-Развитие» включает в себя кредиты в сумме от 30 000 до 8 000 000 рублей со сроком кредита от 3 месяцев до 5 лет, причем кредит до 900 000 рублей может быть предоставлен без залога, а срок рассмотрения заявки и выдачи кредита от 3 дней при 16% ставке годовых.

Анализ платежеспособности клиента осуществляется на основании официальной отчетности клиента, а так же данных управленческого учета. Оценка залогового обеспечения производится сотрудником кредитной службы самостоятельно и бесплатно, заключений сторонних оценочных компаний не требуется. Основными формами предоставления кредитных средств являются: единовременный кредит; возобновляемая кредитная линия; невозобновляемая кредитная линия.

А в кредитном продукте «Бизнес-рост» к тому же предусматривается залог до 100% товаров.

При сегментации клиентской базы Банка были определены следующие приоритеты работы с ЦКС МБ:

1) Технологии клиентского  менеджмента – с клиентами сегмента «Малый бизнес» работает финансовый консультант.

2) Продуктово-сервисное предложение – для клиентов сегмента «Малый бизнес» существует перечень стандартных продуктов.

3) Продуктовые технологии  – для клиентов сегмента «Малый  бизнес» реализован и запущен  «кредитный конвейер», позволяющий  применить поточные технологии  и минимизировать срок рассмотрения  кредитной заявки.

4) Каналы продвижения и  обслуживания – массовое привлечение клиентов сегмента «Малый бизнес» осуществляется с помощью дистанционных каналов предпродаж и партнеров, а также путем создания специализированных точек продаж.

В 2007 году были внедрены поточные кредитные технологии для сегмента «Малый бизнес», ориентированные на сокращение сроков рассмотрения заявок за счет сокращения количества служб, участвующих в кредитном процессе, и на удовлетворение потребностей клиентов в части снижения требований к обеспечению и предоставляемым документам. Также для данного сегмента введены льготные условия по страхованию залогового обеспечения.

Благодаря нововведениям кредитный портфель Банка по ЦКС «Малый бизнес» увеличился за год на 50% и на 1 января 2008 года составил 12,3 млрд. руб. По данным РБК, Банк вошел в тройку лидеров по объемам выданных в 2007 году кредитов малому и среднему бизнесу.

По итогам деятельности Банка в 2006 году в области кредитования ЦКС «Средний бизнес» произведена унификация продуктового ряда и переданы полномочия по кредитным решениям в региональную сеть.

В результате кредитный портфель клиентов среднего бизнеса увеличился на 25%.

Рынок кредитования юридических лиц в 2007 году показал хорошие темпы роста, во многом благодаря тому, что за прошлый год на этот рынок вышло большое количество банков. По данным ЦБ, за 2007 год объемы предоставленных кредитов предприятиям и организациям показали прирост в 50,46%, и достигли 8,7 трлн. руб. По оценкам РБК  рейтинг, рынок кредитования малого бизнеса рос более стремительно (прирост за год составил 55%), а объем кредитов по программам кредитования малого бизнеса до 2,5 млн. руб. достиг 510 млрд. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути совершенствования кредитования в коммерческом банке ОАО Уралсиб

 

3.1 Основные положения по кредитоспособности заемщика

В положении о кредитной политике банка, отражаются: