Кредитная политика предприятия

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно  высокой прибыли;

- увеличение объема продаж  торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской  платежеспособности;

- увеличение клиентской  базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты  за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Таким образом, современное состояние потребительского кредитования нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны программы потребительского кредита остаются, востребованы, несмотря на снижение уровня, с другой стороны банковский сектор и население недостаточно защищены от возникающих рисков.

Предоставляя потребительский кредит, банк испытывает определённый риск. Чтобы его уменьшить, при предоставлении банком потребительского кредита может использоваться модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса ит.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

Упрощенная модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

1. Возраст заемщика: 0,01 балла  за каждый год сверх 20-ти лет  при максимуме 0,3 балла.

2. Пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской.

3. Оседлость: 0,042 балла за  каждый год, прожитый в данной  местности, при максимуме 0,42 балла.

4. Занятость: 0,55 балла за  профессию с низким уровнем  риска для жизни; 0 - с высоким  риском, 0,16 балла - за все остальные  профессии.

5. Отрасль: 0,21 балла для  работников коммунальных служб, государственных и банковских  служащих, 0 - для всех остальных.

6. Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на  данном месте работы при максимуме 0,59 балла.

7. Наличие сберегательного  счета в банке: 0,35 балла.

8. Наличие недвижимости: 0,35 балла.

9. Страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента нижеуказанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Основными методами снижения кредитного риска являются:

1. Оценка кредитоспособности  заемщика, основанная на бальной  оценке. Этот метод предполагает  разработку специальных шкал  для определения рейтинга клиента.

2. Лимитирование ссудных операций, при котором, обычно применяются следующие группы лимитов:

- лимиты на заемщиков, контрагентов и эмитентов приобретаемых банком ценных бумаг;

- страновые и отраслевые лимиты;

- лимиты полномочий должностных  лиц и органов банка по принятию  решений о предоставлении ссуд;

- лимиты на объем и  структуру ссудного портфеля.

Лимиты полномочий должностных лиц особенно актуальны для крупных банков, имеющих разветвленную сеть филиалов. Желательно, чтобы система таких лимитов предусматривала для каждого должностного лица, имеющего полномочия на принятие решений по выдаче ссуд, два лимита: это, во-первых, лимит на объем ссуд, выдаваемых по решению этого лица одному заемщику (или группе взаимосвязанных заемщиков); и во-вторых, это лимит на общий объем ссуд, выдаваемых по решению данного должностного лица. Такая система лимитов (разумеется, в сочетании с эффективной системой контроля над их исполнением) позволяет повысить ответственность должностных лиц за принимаемые ими решения и способствует диверсификации ссудного портфеля.

1. Применение политики  диверсификации кредитного портфеля, предусматривающая разнообразие  заемщиков банка, ссуд и других  кредитных операций.

2. Страхование кредитов, т.е. полная передача риска его  невозврата организации, занимающейся страхованием.

3. Формирование резервного  фонда на возможные потери  по ссудам.

4. Привлечение достаточного  обеспечения ссуд, что практически  полностью гарантирует банку  возврат выданной суммы и получение  процентов.

5. Выдача крупных кредитов  на консорциальной основе.

6. Другие способы.

Считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее – главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.17

Что касается последствий банковского кризиса в России и в мире, то он неминуемо привел к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это «Сбербанк», «Внешэконом», «Внешторг» и другие госбанки, уже получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры активов-пассивов, вызванное коллапсом бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в первую очередь) и появлению качественно новых направлений банковских услуг.

О начале кризисных явлений в экономике России заговорили д, когда Центробанк признал существование определенных проблем с ликвидностью у отечественных банков. Принимая во внимание тот факт, что у населения, кроме зарплаты, среди источников средств, расходуемых в дальнейшем на потребление, имеются лишь доходы от инвестиций, социальные выплаты, кредиты и накопленные сбережения, можно представить себе масштабы снижения потребления. Ведь в связи с финансовым кризисом доходность инвестиций и объемы кредитования также серьезно сократились, что непосредственным образом сказалось на потребительских расходах населения стран.

В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

 

 

3.2 Совершенствование кредитной  политики Сбербанка России в  области кредитования физических  лиц.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

- поддержка следующих  отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых

необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и

водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный  комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

- поддержка существующих  клиентов Сбербанка России и  выполнение

Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

- кредитование оборотных  средств и текущих потребностей  бизнеса

клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

- изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов  применительно к

деятельности в сложных условиях;

- усиление обеспеченности  кредитов:

- достаточными и своевременными  денежными потоками от

операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью  бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

- повышение уровня и  качества контроля со стороны  Сбербанка России за

ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

- введение дополнительных  ограничений по смене контроля  над

бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование

задолженности Банком;

- более четкое определение  критериев кросс-дефолта по обязательствам

клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения  и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности  клиента;

- к уровню долговой  нагрузки;

- к качеству и ликвидности  обеспечения;

- к адекватности финансовых  планов и действий заемщиков  относительно

резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов  в прогнозах платежеспособности

клиентов;

- к мониторингу ссудной  задолженности для ранней диагностики

потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

- повышение доступности  кредитов, предлагая различные способы  их

погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помощь клиентам избежать  принятия на себя чрезмерной  долговой

нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- сохранение всей линейки  розничных кредитных продуктов  и

оптимизация ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечение повышения  финансовой грамотности населения,

консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усиление работы по  сохранению и повышению качества  кредитного

портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

3.3 Мероприятия, направленные  на улучшение кредитной политики.

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России исключительно в середине 2003 года, пик потребительского кредитования мы наблюдали в конце 2007 года. Конец 2008 года, как и для ряда иных стран, был началом кризиса, который не обошел и нашу страну. Сегодня многие банки возобновляют кредитование физических лиц и называют его приоритетным направлением своей деятельности.