Правовое регулирование банковского кредитования в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 2. Неустойка

В доктрине существуют следующие мнения о том, что следует  понимать под неустойкой как способом обеспечения исполнения обязательств. Б.М. Гонгало называет неустойкой «штраф или пеню в размере известной денежной суммы, которую одна сторона обязана уплатить другой в случае неисправности в исполнении обязательства»¹¹⁸. Иную позицию занимает Мейер – по его мнению, «неустойка может представлять собой не только денежное обязательство, но и передачу определенного имущества или же совершение в пользу кредитора какого-либо действия»¹¹⁹. Этот спор разрешает п. 1 ст. 330 ГК РФ, в которой говорится, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Привлекательность неустойки, ее широкое применение в  целях обеспечения договорных обязательств объясняется, прежде всего, тем, что она представляет собой удобное средство упрощенной компенсации потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств. Иоффе О. С. выделяет следующие характерные черты неустойки: «предопределенность размера ответственности за нарушение обязательства, о котором стороны знают уже на момент заключения договора; возможность взыскания неустойки за сам факт нарушения обязательства, когда отсутствует необходимость представления доказательств, подтверждающих причинение убытков и их размер; возможность для сторон по своему усмотрению формулировать условие договора о неустойке (за исключением законной неустойки)»¹²⁰.

Важно отметить, что неустойка обеспечивает только договорное обязательственное правоотношение. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства – это положение, закрепленное в ст. 331 ГК РФ, является условием действительности неустоечного соглашения. Это правило распространяется на все случаи обеспечения неустойкой исполнения какого-либо обязательства. Из этого следует, что в  том случае, если основное обязательство должно быть нотариально удостоверено или подлежит государственной регистрации, данное требование не распространяется на форму соглашения о неустойке.

Соглашение  о неустойке нельзя считать и  самостоятельным обязательством. В данном случае имеется главное (основное) обязательство, а для его обеспечения устанавливается неустоечное соглашение, являющееся к нему придаточным, или дополнительным. Таким образом, обязательство уплатить неустойку находится в зависимости от главного обязательства и это обстоятельство как раз и ведет к тому, что если нет главного обязательства или оно признано недействительным, то этот факт влечет за собой недействительность соглашения о неустойке; если главное обязательство прекращается, то прекращается и обязательство уплатить неустойку, так как его цель – добиться исполнения основного обязательства; если кто-либо принимает на себя ответственность по основному обязательству, то к нему автоматически переходит и обязательство исполнять условия неустоечного соглашения; если в ходе исполнения договора имела место уступка права требования по основному обязательству, то вместе с ней к новому кредитору переходит и право требовать исполнения условий неустоечного соглашения.

Таким образом, говоря о правовой природе соглашения о неустойке, необходимо иметь в виду, что неустойка является институтом, призванным обеспечить должное исполнение основного обязательства, но в то же время – если было заключено соглашение о неустойке во исполнение какого-то договора,  оно становится неотъемлемой частью этого договора и все вопросы, касающиеся соглашения о неустойке, нужно рассматривать в неразрывной связи с основным обязательством.

Основная функция  неустойки – обеспечительная  – заключается в том, что она является дополнительной санкцией за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, помимо общей санкции возмещения убытков (ст. 393 ГК). Дополнительное  обеспечительное значение неустойки по сравнению с общей санкцией возмещения убытков проявляется в следующем.

Во-первых, согласно п.4 ст. 393 ГК РФ, убытки могут быть взысканы только тогда, когда они действительно имели место, причем для  взыскания такого вида убытков, как упущенная выгода, необходимо учитывать предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления; неустойка же может быть взыскана вне зависимости от всего этого – для ее истребования с должника кредитору необходимо только указать нарушение (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Во-вторых, размер убытков точно определим лишь после факта неисполнения обязательства, размер же неустойки заранее определен, что делает ее взыскание неизбежным, повышая тем самым реальность неблагоприятных имущественных последствий для должника, - кредитор в любое время может взыскать неустойку, не дожидаясь ни возникновения убытков, ни точного определения их размера.

Таким образом, обеспечительный характер неустойки проявляется в том, что наличие неустоечного соглашения оказывает стимулирующее воздействие на должника, побуждая его к надлежащему и своевременному исполнению основного обязательства, и является надежной гарантией для кредитора получить имущественную компенсацию за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого обязательства независимо от наличия убытков. В доктрине выделяются также штрафная и компенсационная функции неустойки, которые, по нашему мнению, скорее представляют собой два своеобразных проявления обеспечительной функции, нежели самостоятельными функциями неустойки.

По мнению Гонгало Б. М., «всякая неустойка имеет штрафной характер, так как ее взыскание производится независимо от взыскания убытков. Наиболее ярко выраженный штрафной характер имеет кумулятивная (штрафная, совокупная) неустойка, которая подлежит выплате сверх полного возмещения убытков. Другие же виды неустойки – зачетная, исключительная и альтернативная – больше имеют компенсационный характер, так как их выплата в той или иной мере пересекается с возмещением убытков»¹²¹. По справедливому замечанию Малеина Н. С., «штрафной характер неустойки в полной мере проявляется лишь, когда правонарушение не повлекло за собой никакого имущественного ущерба, когда же такой ущерб был, налицо компенсационная природа неустойки»¹²².

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 3. Поручительство

Несмотря  на свою распространенность, задаток  и неустойка  не всегда способны достичь цели обеспечения обязательства. Как средство обеспечения, поручительство стоит, несомненно, выше, потому что здесь к ответственности привлекаются новые лица, выбираемые для этой цели ввиду их состоятельности.

Поручительство  — договор, в силу которого поручитель обязуется перед кредитором другого  лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства (ст. 361 ГК).

Установление  поручительства как средства обеспечения  предполагает существование другого, главного обстоятельства: оно возникает  или вместе с ним, или после, или  ранее ввиду его.

Особенности поручительства:

› поручительство может обеспечивать обязательство, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК);

› поручитель несет солидарную ответственность с должником (ст. 363 ГК), т.е. кредитор вправе сам решить к кому из них предъявлять требование;

› объем ответственности поручителя может не совпадать с объемом долга по главному обязательству;

› поручитель, исполнивший обязательство вместо должника, имеет право на регрессный (последующий) иск к должнику о взыскании с него выплаченных кредитору средств (ст. 365 ГК);

По договору поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица (должника по основному обязательству) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Сущность этого способа обеспечения заключается в том, что при поручительстве ответственным перед кредитором за неисполнение обязательства становится наряду с должником еще и другое лицо — поручитель.

Основанием  возникновения поручительства обычно служит соответствующий договор, заключенный между кредитором по основному обязательству и лицом, изъявившим согласие быть поручителем за должника по основному обязательству.

Для договора поручительства независимо от того, в какой форме  заключается основной договор, установлена  обязательная письменная форма. Несоблюдение ее влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ).    

Обеспечительная функция поручительства состоит  в том, что поручитель несет перед  кредитором солидарную с должником  по основному обязательству ответственность. При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя совместно, так и только от поручителя без обращения к должнику, притом как полностью, так и в части долга. Однако солидарность их ответственности не является необходимым условием поручительства. Законом или договором может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную (т.е. дополнительную) ответственность за должника (п. 1 ст. 363 ГК РФ). В этом случае до обращения с требованием к  поручителю кредитор должен принять меры для получения долга с должника.

Объем ответственности  поручителя не обязательно должен совпадать с объемом долга по основному обязательству. Стороны в договоре вправе ограничить ответственность поручителя частью долга. Но если подобные ограничения в договор не включены, поручитель отвечает в таком же объеме, как и основной должник. Помимо суммы долга, он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнив обязательство  вместо должника, поручитель приобретает по отношению к нему все права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, но только в том объеме, в котором он сам удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Если требование кредитора исполнено поручителем частично, то он приобретает право регресса только в этой части. Полное удовлетворение предполагает и полное возмещение расходов поручителя.

3. 4. Банковская гарантия

«Банковская гарантия — поручительство банка-гаранта  за выполнение денежных обязательств своего клиента; при неуплате клиентом в срок это сделает банк. Выдается под соответствующее обеспечение»¹²³.

Сравнив с определением, которое даёт нам  Гражданский кодекс РФ, в котором  сказано, «в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате», то можно заметить, что к гарантам отнесены не только кредитные, но и страховые организации. В то же время, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" относит выдачу банковских гарантий к числу банковских операций¹²⁴, т.е. сделок, которые могут осуществлять лишь кредитные организации на основании лицензии, полученной от Центрального банка РФ. В результате этой коллизии банковские гарантии, выданные страховыми компаниями, могут быть признанными недействительными, а их сотрудники - понести уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность.

Целесообразность  разрешения данного противоречия в  пользу страховых компаний была признана как представителями научного сообщества¹²⁵, так и представителями законодательной власти: 22 декабря 2009 года глава Комитета Государственной Думы РФ по финансовым рынкам Резник В.М. внес законопроект, предусматривающий изменение наименования банковской гарантии на платежную гарантию, а также её перевод из разряда банковских операций в разряд "других сделок кредитных организаций" (с внесением соответствующих изменений в ряд Кодексов и Федеральных законов). Позднее, 11 мая 2010 года, В.М. Резник отозвал законопроект.¹²⁶

В конечном итоге страховым компаниям оставили право выдавать банковские гарантии, но в Федеральный закон №94-ФЗ¹²⁷ были внесены изменения, согласно которым, банковские гарантии от страховых компании не могут приниматься в качестве обеспечения ответственности по государственным контрактам.

Банковская  гарантия считается наиболее надежным способом обеспечения обязательств. «Это вызвано тем, что гарантия не носит акцессорного характера, т.е. не зависит от основного обязательства. Признание основного договора недействительным не влечет автоматического признания таковой гарантии, хотя поручительство или залог в данном случае теряют силу и тоже признаются недействительными. Но все, же не следует считать, что гарантия абсолютно независима от основного обязательства»¹²⁸.

Не влечет недействительности гарантии отсутствие в ней указания бенефициара, в пользу которого она  выдана, а также отсутствие договора на выдачу гарантии между гарантом и принципалом.

Также следует  учитывать, что при отсутствии в  документах, содержащих гарантийное  обязательство, указаний о сроке, на который оно выдано, гарантийного обязательства не возникает.

Говоря о  независимости банковской гарантии от основного обязательства, нельзя не сказать о мнении В.В. Витрянского: «что же касается содержания самой нормы, то там и речи нет о независимости банковской гарантии от основного обязательства. Суть правила состоит в том, что от основного обязательства не зависит предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром (причем в отношениях между ними)»¹²⁹. Не споря с этим мнением, заметим лишь, что банковская гарантия и представляет собой одностороннее обязательство гаранта уплатить бенефициару некую оговоренную в гарантии сумму, и поэтому, на наш взгляд, независимость банковской гарантии от основного обязательства и независимость обязательства гаранта от основного обязательства - одно и то же.

Вышеперечисленные способы обеспечения обязательств, используемых в области банковского кредитования, не являются исчерпывающим. Могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ярде случаев, установленных в Кодексе, - быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрация.

Такая банковская операция, как кредит, связана  с большими или меньшими рисками. Способы обеспечения обязательств позволяют снизить степень риска невозврата кредитов. Применение данного института показало на практике, что его использование в достаточной мере гарантирует возврат кредита.