Правовое регулирование банковского кредитования в Российской Федерации

Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые банками и кредитными организациями своим клиентам (как  юридическим, так и физическим лицам), можно представить в виде следующей  классификации.

1. По  экономическому назначению кредита

1.1. Связанный (целевой):

I. платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
• другие.

II. на финансирование производственных затрат, т.е. на

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

III. учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

IV. потребительские кредиты (физическим лицам).

1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По  форме предоставления кредита

2.1. В  безналичной форме:

I. зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

II. кредитование с использованием векселей банка;

III. в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2. В  налично-денежной форме (как правило,  физическим лицам)

3. По  технике предоставления кредита

3.1. Одной  суммой.

3.2. С овердрафтом «(схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта)»⁶⁸.

3.3. В  виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

«Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться»⁶⁹.

«Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика»⁷⁰.

3.4. Комбинированные  варианты.

4. По  способу предоставления кредита

4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним  банком).

4.2. Синдицированный («кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику»⁷¹).

5. По  времени и технике погашения  кредита

5.1. Погашаемые  одной суммой ( на определенную дату, обычно в конце срока)

5.2. Погашаемые  равными долями через равные  промежутки времени (этот вариант,  как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

5.3. Погашаемые  неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки⁷²).

6. По наличию обеспечения: 

6.1 доверительные  (необеспеченные) кредиты 

6.2 обеспеченные кредиты

6.3 кредиты под финансовые  гарантии третьих лиц

Отдельно  можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих  клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Наличие большого количества банковских кредитов, а  также различий между ними по юридической  природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для их классификации. Поэтому для классификации банковских кредитов на те или иные виды могут использоваться и другие критерии.

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Общая характеристика договора.

2.1. Понятие и признаки кредитного договора.

Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин и А.М. Экмалян рассматривают «кредит как денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения»⁷³.

По мнению К. Т. Трофимова, «кредит означает фактическую передачу и поставку денег, товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем»⁷⁴.

С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации кредит объединяет три  понятия: банковский кредит (ст. 819 ГК РФ), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Основанием указанной  классификации является предмет кредита: банковского кредита - денежные средства; товарного кредита - вещи, определенные родовыми признаками; коммерческого кредита - денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, которые могут быть предоставлены в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки либо рассрочки оплаты.

При формулировании юридического определения понятия  «кредит» в рамках темы исследования необходимо исходить из буквального  толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким  образом, под «кредитом» в свете п. 1 ст. 819 ГК РФ следует понимать денежные средства, предоставляемые в соответствии с кредитным договором.

Дискуссионным является вопрос о правовой природы  кредитного договора. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. «На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа предназначенным для использования в банковской деятельности»⁷⁵, а также другие выводы. Так, в качестве разновидности договора займа кредитный договор рассматривают Л. Г. Ефимова, В. В. Витрянский, С. И. Вильнянский, Е. А. Флейшиц, С.А. Хохлов. Например, В. В. Витрянский отмечает, что «кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия»⁷⁶.

Самостоятельный характер правовой природы кредитного договора отмечают Е.А. Павлодский, В.Г. Голышев и ряд других авторов⁷⁷. Третья группа авторов квалифицируют данный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа (М. М. Агарков). Четвертые рассматривают кредитный договор в качестве разновидности договора займа, который может быть как реальным, так и консенсуальным.

В действующем  ГК РФ нормы о кредитных обязательствах получили самостоятельное развитие в § 2 главы 42. Тем не менее, многие авторы отказываются признать правовую самостоятельность кредитного договора.

В экономическом  смысле кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной роли. Они выполняют вспомогательную  функцию, которая заключается в  том, что при их осуществлении  новая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением.

Как правило, кредитный  договор называют разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство, по мнению ряда авторов, дает возможность  в субсидиарном порядке применять  для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Полагают, что  в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о  займе. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заёмщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заёмщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заёмщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заёмных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора, считает автор.

С помощью кредитного договора, как и договора займа  оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные  правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Однако тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не установлены для них особое регулирование, либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК), не свидетельствует, на наш взгляд, о том, что кредитный договор - есть разновидность договора займа. В этом заключается характерный для отечественного законодателя прием регулирования схожих по конструкции правоотношений. Например, применение к договору мены правил о купле-продаже не свидетельствует о том, что договор мены есть разновидность договора купли-продажи, и не лишает его договорную конструкцию статуса самостоятельности. То же самое можно сказать и в отношении договора безвозмездного пользования (гл. 36 ГК РФ), к которому применяются отдельные правила гл. 34 ГК РФ об аренде. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то в значительной мере текстуально совпадающих норм. Нормы о займе применяются к кредитным отношениям в субсидиарном порядке по вопросам, не урегулированным ст. 819-821 ГК РФ.

В отличие от договора займа кредитный договор  в силу дефиниции ст. 819 ГК РФ является консенсуальным.» Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ)»⁷⁸.

Передача тех  же денег в обычном договоре займа представляет собой необходимое условие для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Иной точки зрения придерживается К.Т. Трофимов, обосновывающий реальный и односторонне обязывающий характер сделки банковского кредита через агентские отношения «клиент - банк - заемщик»⁷⁹.

Кроме того, как  справедливо отмечает А.А. Вишневский, договор займа и кредитный  договор различаются по предмету. «Предметом договора займа могут быть как деньги (наличные денежные знаки и безналичные денежные средства), так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме»⁸⁰.

В отличие от договора займа, по которому деньги передаются заемщику в собственность (п. 1 ст. 807 ГК РФ), в ст. 819 ГК РФ, посвященной кредитному договору, речь идет о «предоставлении денежных средств», а не о передаче в собственность. «Это вызвано, прежде всего, тем, что при зачислении суммы кредита на счет заемщика (предоставление кредита в безналичном порядке) у последнего не возникает права собственности на денежные средства (в силу особой правовой природы безналичных денег), как это происходит при вручении денег в наличном виде»⁸¹. Заемщик приобретает правомочия по отношению к банку, основанные на договоре банковского счета. В отношении возможности возникновения у заемщика права собственности на безналичные денежные средства Б.Л. Хаскельберг и В. В. Ровный указывают, что «если предметом договора являются наличные деньги, последние переходят в собственность заемщика, что вполне соответствует дефиниции договора займа (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК), то этого как раз нет и не может быть в тех многочисленных случаях, когда предметом являются безналичные денежные средства»⁸².

Другим существенным отличием кредитного договора от договора займа является «наличие специального субъекта на стороне кредитора - кредитной организации, осуществляющей деятельность по предоставлению денежных средств на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ»⁸³. В противном случае кредитный договор следует признать ничтожным в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ. Иными словами, сфера применения кредитного договора ограничивается исключительно областью банковской деятельности, в этом его смысл и предназначение.