Правовое регулирование банковского кредитования в Российской Федерации

 

 

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

 

Допустить к  защите

«___»__________2011г.

Зав. кафедрой, к.ю.н.

Бакунина Татьяна Сергеевна

_____________________

 

Выпускная квалификационная работа

По направлению 030501 «Юриспруденция»

на тему «Правовое регулирование банковского кредитования в Российской Федерации»

 

Работа выполнена 

Студентом 5 курса

Бондаренко Кирилл Андреевич

 

Научный руководитель:

д.ю.н. Болтинова Ольга Викторовна

 

 

Москва 2011 г.

Содержание

Введение                                                                                                                     3 Глава I. Основы банковского кредитования                                                                1.1. Банковское кредитование и его правовая природа                                           6 1.2. Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные правоотношения 14 1.3. Классификация банковских  кредитов                                                              26 Глава II. Общая характеристика кредитного договора                                         2.1. Понятие и признаки  кредитного договора. Соотношение  кредитного договора с договором  займа                                                                                     30 2.2. Существенные условия,  форма и стороны кредитного  договора. Содержание кредитного  договора                                                                           38                                                        2.3. Ответственность за  нарушение условий кредитного  договора                     44 Глава III. Способы обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору 3.1. Залог                                                                                                                   53 3.2. Неустойка                                                                                                            60 3.3. Поручительство                                                                                                  64 3.4. Банковская гарантия                                                                                          66 Заключение                                                                                                                69 Список использованных источников и литературы                                              72

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Актуальность  темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая  является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.

Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.

Учитывая, что  коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно- правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций.

В контексте  обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования. Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике. Многие из анализируемых вопросов носят дискуссионный характер.

Актуальность  темы исследования нашла отражение  в большом количестве появившихся  в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным  вопросам банковского кредитования в Российской Федерации. Проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.

Вопросы правовой природы кредитного договора исследовались  в трудах М.М. Агаркова¹, В.В. Витрянского², Е.А. Пaвлoдcкoгo³, А.М. Тавасиева⁴. Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р.И. Каримуллин⁵, Л.А. Новоселова⁶. Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах, Д.И. Мейера⁷, Л. Наумовой⁸, Г.Ф. Шершеневича⁹ и др.

Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского  кредитования.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.

Цель работы заключается в комплексном анализе  и исследовании актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования, теоретических положений, предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.

Реализация  обозначенной цели потребовала решения  следующих задач:

- изучение правовой  природы банковского кредитования;

- характеристика  и теоретический анализ правовой  природы кредита и кредитного  договора, его роли и места  в системе гражданско-правовых  обязательств;

- анализ правовых  особенностей и гражданско-правовых  механизмов регулирования возврата кредита;

- разработка  научно обоснованных выводов  и предложений по совершенствованию  законодательства Российской Федерации  по отдельным вопросам банковской  деятельности.

Методы исследования. Методами исследования послужили следующие  методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический, моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический.

Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, включающих десяти параграфов, заключения и библиографического списка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Основы банковского кредитования

1.1. Банковское кредитование и его правовая природа

Основное место  в активных операциях банков различных государств, занимают кредитные операции. Их доля колеблется от 19,90 до 83,25 %.

Кредитный договор  опосредует отношения по размещению банком от своего имени и за свой счет денежных средств, привлеченных от иных лиц. Как справедливо отметила Н. Ю. Рассказова, понятию «привлеченные  средства» в данном случае придается  то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: «привлеченные средства - это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью»¹⁰

Операции по кредитованию составляют основу деятельности коммерческих банков, а так называемый «ссудный» процент (проценты за пользование  кредитными средствами) является одним  из источников их доходов. В целом, отношения  по кредитованию представляют собой особую сферу финансовых отношений, связанных с движением денежных средств «в целях приращения его величины».

Несмотря на то, что термин «кредитование» встречается  в нормативно-правовых актах и  упоминается, в частности, в ч. 6 ст. 358, ч. 3 ст. 821, ст.ст. 850, 853 ГК РФ¹¹, ст. 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях, ст. 176 Уголовного кодекса РФ¹², ст. 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»¹³, ст. 28 Закона «О банках и банковской деятельности»¹⁴, ст.ст. 46, 47 Федерального закона от 08.12.2003 г. № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»¹⁵, законодательного определения этого понятия нет.

Например, «О. В. Боброва определила банковское кредитование как урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности»¹⁶.

О.М. Олейник  считает, что «банковское кредитование – это разновидность профессиональной предпринимательской деятельности банка по привлечению и размещению денежных средств для получения прибыли»¹⁷.

Мне представляется, что банковское кредитование - это активная банковская операция по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемая кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.

Таким образом, основными принципами банковского кредитования следует назвать возвратность, платность и срочность. В данном случае под «принципами следует понимать основные правила данного вида деятельности, многократно проверенные банковской практикой»¹⁸.

«Возвратность означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение суженной стоимости и её обратный приток в банк»¹⁹. Главная особенность таких средств состоит в том, что по первому требованию кредиторов они должны быть восстановлены в их хозяйственном обороте. В связи с этим использование банком не принадлежащих ему денежных средств должно побуждать его к осторожному предоставлению кредитов заёмщикам. Международный опыт деятельности банков выработал определённый механизм организации возврата кредита, который включает в себя: 1) порядок погашения конкретного кредита за счёт выручки заёмщика; 2) правовое закрепление порядка погашения задолженности по кредиту в кредитном договоре; 3) использование различных форм обеспечения полноты и своевременности возврата кредита и процентов по нему²⁰.

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок. Следовательно, «срочность есть временная определённость возвратности кредита»²¹. Срок кредитования – предельное время нахождения ссуженных средств в хозяйстве заёмщика. Сроки могу определяться конкретной датой или наступление определённых событий (кредиты с открытым сроком).

В качестве дополнительных принципов кредитования некоторые  авторы называют: «принцип целевого использования (или целенаправленности) и oбecпeчeннocти»²², «принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам, принцип неизменности условий кредитования, принцип взаимовыгодности кредитной сделки»²³, «принцип предоставления банковских кредитов в меру выполнения хозяйственных мероприятий, принцип эффективности кредитов, принцип предоставления средств в соответствии с программами экономического и социального развития, принцип дифференциации кредитования и принцип опосредствования платёжного оборота»²⁴.

Так, А.А. Морозов пишет, что законодательное регулирование кредитных правоотношений носит актуальный характер в силу «необходимости правового закрепления процедуры передачи денежных средств от одних субъектов к другим на возмездной основе под конкретные цели»²⁵. Однако целевой характер предоставления денежных средств не всегда присущ кредитным правоотношениям, в силу чего не рассматривается нами в качестве одного из основных принципов банковского кредитования.

Анализируя  особенности современной системы  кредитования, А.М. Тавасиев предложил ряд условий осуществления банковского кредитования²⁶:

- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования (субъект и объект кредитования, формы обеспечения кредита);

- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- наличие возможностей как у банка, так и у заёмщика выполнять свои обязательства;

- возможность реализации залога и наличие гарантий;

- обеспечение  коммерческих интересов банка;

- планирование  взаимоотношений сторон кредитной  сделки.

Как было отмечено выше, коммерческие банки осуществляют операции по кредитованию на условиях возвратности, платности и срочности. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Условие о платности банковского коммерческого кредитования вытекает из п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму.

Как правило, проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение банка, выступающего в качестве кредитора. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По размещенным  денежным средствам банк вправе устанавливать  индивидуальные процентные ставки с  учетом финансового состояния конкретного  клиента-заемщика. В целом размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к уплате процентов банки устанавливают по соглашению с заемщиком в зависимости от срока размещения денежных средств, вида кредита, суммы размещаемых средств и условий ее возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по кредитованию, величины действующих в соответствующем регионе банковских процентных ставок, а также с учетом требований ГК РФ²⁷