Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования

Такой рост наблюдается в течение последних лет и связан он со стабилизацией экономики и с развитием потребительского кредитования.

Основное влияние на увеличение общей суммы ссудной задолженности оказал рост задолженности юридических лиц - предприятия и организации все чаще стали привлекать заемные средства для своей текущей деятельности.

Кредитный риск находится в прямой зависимости от качества кредитного портфеля. Кредитный портфель - это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени.

Чтобы обезопасить себя от заведомо безвозвратных ссуд, банк должен строить свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем:

1)  заниматься кредитованием преимущественно тех направлений, в кредитовании которых у банка уже накоплен значительный опыт;

2)  не выдавать ссуды за пределы обслуживаемого региона.

Динамика ссудной задолженности юридических лиц по формам собственности представлена в таблице 3.

 

Таблица 3.

 Объем и структура кредитов, выданных юридическим лицам по формам собственности за 2010, 2011, 2012 годы

 

 

 

 

 

Форма собственности	Годы						Отклонение
	2010		2011		2012
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
Государственные предприятия	5849	17,33	7150	20,71	18650	12,4	+12801	-4,93
Общества с ограниченной ответственностью и акционерные общества	6848	20,28	15560	45,07	91709	60,95	+84861	+40,67
Индивидуальные предприятия	20808	61,64	11215	32,48	32788	21,78	+11980	-39,86
Прочие	250	0,75	600	1,74	7330	4,87	+7080	+4,12
Итого	33755	100	34525	100	150477	100	+116722	-

 

Задолженность индивидуальных предпринимателей по ссудам увеличилась на 11980 тыс. руб. в 2012 году, по сравнению с показателями 2010 года, но ее удельный вес в структуре выданных банком кредитов уменьшился на 39,86 %. Все это свидетельствует о том, что популярность кредитов для индивидуальных предпринимателей в ОАО АКБ «Росбанке» растет, но медленными темпами. Причина в том, что, предпринимателям необходимо взять в кредит небольшие суммы и быстро, а процедура получения кредита в отделении слишком сложна, и заемщику нужно собрать большой пакет документов.

Общества с ограниченной ответственностью и акционерные общества активно используют кредитные ресурсы в своей деятельности - сумма выданных средств увеличивается с каждым годом: в 2012 году объем кредитов увеличился на 84 млн. руб., по сравнению с 2010 годом. Возрастает и удельный вес задолженности ООО и АО в общей сумме выданных банком кредитов. Это положительная тенденция, так как предприятия данной формы собственности более надежны в качестве заемщиков, чем предприниматели, и для банка проще осуществлять мониторинг в течение срока действия кредитных договоров.

 

3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  И НОПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

За последние годы банковские учреждения все активнее выходят на рынок краткосрочного кредитования в разных сферах.

Кредитная политика, проводимая коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и кредитных отношений банков с предприятиями, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд. Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Доход от кредитной деятельности является основополагающим для банков.

Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентами, улучшить возвратность ссуд.

Для совершенствования системы кредитования, к базовым элементам системы кредитования предъявляются требования. Во-первых, это означает то, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства. Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить свои собственные капиталы, его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть представлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств.

Возможности кредитования во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. Кредитный процесс очень связан с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита.

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так и от развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

В период действия кредита заемщик обязан представлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами может указать на возникающую опасность. Поэтому ОАО АКБ «Росбанк» в частности должен обращать внимание на:

- непредставление финансовых  отчетов в установленные сроки;

- резкое увеличение дебиторской  задолженности;

- замедление оборачиваемости  оборотных средств;

- снижение коэффициентов  ликвидности;

- снижение объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- неуплату налогов и  платежей во внебюджетные фонды;

- частые просьбы по  изменению срока гашения кредита;

- наличие тенденции к  снижению прибыльности предприятия.

Также для «Росбанка» важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом: посещать компанию и её филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие неустановленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

- изменение поведения  или привычек высшего руководящего  состава;

- резкое изменение отношений  с банком, нежелание сотрудничать;

- замена ключевых сотрудников;

- плохое составление финансовых  отчетов;

- установление нереальных  цен на продукцию;

- создание спекулятивных  запасов.

Банк может насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых её кредиторов, извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты как:

1) услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке.

2) сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До шести месяцев - примерно 31%, от семи до двенадцати месяцев - 30%, на кредиты до года приходится свыше 60%, от одного года до трех лет - 23% и более трех - 16%.

3) также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций. Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В современной российской экономике банки, являясь коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном, а именно бескризисном и безинфляционном хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.

Кредитные операции – это основа банковского бизнеса, поскольку они являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды, то есть кредитным риском. Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются:

- анализ кредитоспособности  заемщика;

- финансового состояния  заемщика;

- квалификация персонала банка.

Первая глава работы посвящена теоретическим аспектам кредитного процесса - в ней рассматривается необходимость банковского кредитования, приведена классификация заемщиков и объектов кредитования.

Подводя итоги, я сделала следующие выводы: современная экономика немыслима без кредитных отношений. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Лишь благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Проблема банковского кредитования весьма актуальна в настоящее время. Ведь кредитная система жизненно необходима экономике. Без нее не может быть реальным процесс перелива из одних отраслей в другие капитала, она необходима для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

В качестве составляющих элементов система банковского кредитования включает в себя:

1) объекты кредитования;