Страхование банковских кредитов

В России при принятии Закона «О страховании вкладов» размер страховой выплаты составлял 1,34 доли ВВП на душу населения. В связи с этим можно сказать, что национальная система защиты вкладов соответствовала наилучшей мировой практике.

Закон о страховании вкладов предусматривает взаимодействие между Агентством и Банком России в рамках закрепленных за ними полномочий, связанных с функционированием системы обязательного страхования вкладов.

Правление Агентства по страхованию вкладов может принять решение о включении банка в реестр и об исключении банка из реестра

Банки представляют Агентству информацию об уплаченных страховых взносах, о состоянии учета и состоянии сформированного реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчиков перед банком, исполненных банком иных обязанностей на основании мотивированного запроса Агентства.

Банк, у которого наступил страховой случай также должен предоставлять Агентству информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.

Агентство осуществляет комплекс действий, направленных на возмещение сумм вкладов при наступлении в банке страхового случая. Агентство совместно с Банком России проводит проверки банков по обязательствам банков перед вкладчиками, по уплате страховых взносов, а также по исполнению банками иных обязанностей по страхованию вкладов.

Финансовую основу системы страхования вкладов составляет - Фонд обязательного страхования вкладов (фонд), принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам, в настоящее время его размер составляет 92,3 млрд. руб. (данные на 31 декабря 2009 г.)

2.2 Анализ тенденций  системы страхования вкладов  в условиях трансформации экономики  России

Согласно данным Банка России в I полугодии 2010 г., курс рубля снизился на 3,4% относительно доллара США и укрепился относительно евро на 13,7%.

Согласно данным Федеральной службы государственной статистики России цены на потребительском рынке в I полугодии 2010 г. выросли на 4,4% (I полугодии 2009 г. прирост – на 7,4%). Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в I полугодии 2010 г. выросла до 20 110 руб., показав рост в реальном выражении 4,4% (в I полугодии 2009 г. – снижение на 2,4%). Реальные располагаемые денежные доходы населения в I полугодии 2010 г. по сравнению с I полугодием 2009 г., увеличились на 4,8% (в I полугодии 2009 г. – рост на 2,1%).

В соответствии с данными Росстата доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в I полугодии 2010 г. выросла до 15,8% против 13,3% в I полугодии 2009 г.

В свою очередь сократились расходы на покупку наличной иностранной валюты (с 6,5 до 3,2%), обязательные платежи и взносы (с 10,8 до 9,9%), а также расходы на потребление (с 71,1 до 70,3%) (см. Рисунок 2). Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2010 г. составила 19,1% ВВП, увеличившись за прошлый год на 4,8 п.п.

 

Участие банков в системе страхования вкладов (ССВ) и институциональные аспекты развития рынка вкладов: В I полугодии 2010 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 17 до 832 кредитных организаций (см. Рисунок 3).

По состоянию на 1 июля 2010 г. в реестр банков – участников ССВ было включено 914 банков. Объем размещенных в них средств населения составил около 8,4 трлн. руб., увеличившись в I полугодии 2010 г. на 12,7%. В общем объеме вкладов населения в банках – участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, застрахованные вклады занимают свыше 99%.

 

 Анализ среднедневных  приростов вкладов. 

Средние ежедневные приросты вкладов в январе-июне 2010 г. составили 5,2 млрд руб. в день, что значительно выше чем в прошлом году (в январе-ноябре 2009 г. – 2,9 млрд руб.). В целом динамика приростов в I полугодии 2010 г. напоминает прошлогоднюю, только со значительно большей скоростью притока вкладов, что видно из более крутого наклона кривой на графике.

В I полугодии 2010 г. доля Сбербанка на рынке вкладов снизилась на 1,1 п.п. до 48,3%. Отставание Сбербанка от общерыночной динамики, как и ранее, связано с его более консервативной процентной политикой.

По состоянию на 1 июля 2010 г. из общего объема вкладов 4 061,6 млрд. руб. (48,3%) были размещены в Сбербанке, а 4 348,8 млрд. руб. (51,7%) в других банках (см. Рисунок 4).

 

Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. – 39,8%. Вторыми по объему ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. – 26,5%. Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. занимают 19%. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится 14,8% страховой ответственности Агентства (см. Рисунок 5).

 

 

Данные цифры говорят о том, что существующий «потолок» гарантий по вкладам полностью отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика. Подавляющее большинство вкладов подпадает под страховку, а самые крупные депозиты оказались существенно больше максимального размера гарантий. Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших вкладов. Так, на вклады до 700 тыс. руб. в Сбербанке приходится уже 78,5% суммы застрахованных вкладов (в среднем по системе 60,6%).

Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших вкладов. Так, на вклады до 700 тыс. руб. в Сбербанке приходится уже 79,8% суммы застрахованных вкладов (в среднем по системе 62,5%).

Изменение структуры вкладов показывает продолжающуюся тенденцию к их укрупнению. На протяжении I полугодия 2010 г. активнее всего рос объем вкладов, находящихся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд. руб.) и на 30,1% по количеству счетов (на 138 тыс. счетов). На втором месте по приросту оказались вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн. руб. Темпы их прироста по объему за I полугодие 2010 г. составили 17,1 и 16,7% (прирост на 165,2 и 404,2 млрд. руб. соответственно). Количество открытых счетов в обеих группах увеличилось на 16,2 и 23% (на 299,2 и 124,9 тыс. счетов).

В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5%, от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – выросла с 5 до 5,8% общей суммы депозитов, а вклады свыше 1 млн. руб. с 32,5 до 33,7%.

В I полугодии 2010 г. основное количество новых вкладов свыше 400 тыс. руб. было открыто в диапазоне от 400 до 700 тыс. руб. – 299,2 тыс. счетов (53,2%). Количество новых вкладов от 700 до 1 млн. руб. составило 138 тыс., а вкладов, превышающих 1 млн. руб., – 124,9 тыс. При этом основной прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн. руб. – 404,2 млрд. руб., абсолютный прирост средств, размещенных в интервале от 400 до 700 тыс. руб., составил 165,2 млрд. руб. (см. Рисунок 6).

 

 

 

Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г. составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. – 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 813,6 тыс. руб., а свыше 1 млн. руб. – 4 235,3 тыс. руб. При этом за полгода произошло незначительное увеличение среднего размера вкладов в интервалах от 100 до 400 и от 400 до 700 тыс. руб. в пределах 0,8%. Средний размер вклада в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. снизился на 0,1%, а средний размер вкладов свыше 1 млн. руб. уменьшился сразу на 5,1%.

До 2008 г. темпы роста рублевых депозитов физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара. Данная тенденция свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса рубля в большей степени предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте. Своего относительного минимума вклады в иностранной валюте достигли 1 января 2008 г. – 12,9%.

В конце 2007 г. снижение доли инвалютных депозитов стало носить замедляющийся характер, а в течение 2008 г. их доля увеличилась впервые за последние 4 года, достигнув на 1 января 2009 г. 26,7%.

2009 г. начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение вызвал рост привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. – начале 2009 г. Однако с весны 2009 г. наметилась тенденция стабилизации и постепенному укреплению курса рубля. В результате к 1 января 2010 г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%, а к 1 июля 2010 г. до 21,5%.

На протяжении длительного периода основные изменения валютной структуры депозитов во многом определялись динамикой курса рубля к доллару и евро на внутреннем рынке. Как правило, при ослаблении рубля валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали сближаться с динамикой рублевых вкладов.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2010 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 6,4% годовых, а для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 6,5% (снижение за I полугодие 2010 г. – на 2,5 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,4% годовых и 8,7% для вкладов в размере 700 тыс. руб. (снижение за I полугодие 2010 г. – на 4,1 и 4,0 п.п. соответственно).

Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизился к своему докризисному ориентиру – уровню инфляции. По мнению Агентства, для данной группы банков проценты по рублевым депозитам могут находиться к концу 2010 г. в диапазоне от 5,5 до 8%, заметно различаясь для разных банков в зависимости от их надежности, известности и доступности для них других источников пополнения пассивов.

2.3 Экономические  и социальные итоги работы  централизованной системы страхования  вкладов

Важным моментом для банковской системы любого государства является защищенность вкладов, что способствует росту доверия вкладчиков и в дальнейшем определяет темпы увеличения инвестиционных потоков. Наличие в стране системы гарантирования вкладов позволяет Правительству и Центральному банку регулировать работу банковской системы в целях поддержания достаточного уровня ее ликвидности.

Необходимо отметить очевидность достигнутого положительного политического, социального и макроэкономического эффекта от создания системы страхования вкладов.

Усилилась конкурентная борьба среди банков на данном сегменте розничного рынка. Банки стали искать способы удержания клиентов, повысилось качество банковского обслуживания.

Введение системы страхования вкладов дало новый импульс для развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересовались в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они стали предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.

Одновременно более активно стал развиваться рынок ценных бумаг и паевые фонды. Следовательно, появились новые возможности для извлечения прибыли не только в банковском секторе.

Страхование вкладов населения может играть положительную роль в экономических процессах при условии усиления доверия населения, которое будет способствовать быстрому расширению финансового посредничества в стране, созданию конкурентного поля. В настоящее время страхование вкладов распространяется исключительно на вклады частных лиц, что вытекает из основной цели создания системы, а именно – обеспечения социальной защиты мелких и наиболее уязвимых вкладчиков. В дальнейшем необходимо расширить объект гарантирования и охватить им все виды вкладов как физических, так и юридических лиц. Наличие развитой и доступной системы страхования, в том числе банковских вкладов, является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах, а для развивающихся – это одно из условий для дальнейшего развития и укрепления своих позиций как внутри самой страны, так и на международном уровне.

Поэтому создание механизма гарантирования вкладов граждан выступает для России одной из первостепенных задач. В противном случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка и защитить от негативных психологических ожиданий населения.

Таким образом, система страхования вкладов является важным рычагом в повышении доверия населения к банковской системе и решением насущных экономических задач государства.

В России всегда остро стояла проблема привлечения долгосрочных кредитов в экономику. Их нехватка особенно сильно ощущалась в период кризиса. Финансовые власти страны, будучи крайне обеспокоенными этой проблемой, решили разработать комплекс мер по привлечению денежных средств на длительный срок.

Новые инструменты для привлечения «длинных» денег в экономику, в данном случае речь идет о периоде времени, превышающем один год, выглядят следующим образом.

Во-первых, Минэкономразвития предлагает увеличить сумму страхового возмещения, гарантированную государством в случае банкротства кредитной организации. Вообще система страхования вкладов – это гарантированный на уровне государства инструмент защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Кстати, с момента создания системы максимальная сумма возмещения увеличилась в семь раз, однако власти выступают с новой инициативой: средства, вложенные на срок больше года, могут быть полностью застрахованы государством.

Здесь также вспоминается опыт Соединенных Штатов, несмотря на коллапс большого количества в том числе и весьма крупных финансовых организаций, общей нервозности относительно финансовой системы не было, институт страхования депозитов показал себя как нельзя лучше. В России, по мнению специалиста, ситуация несколько иная. Население по-прежнему слабо доверяет банковской системе, многие не знают даже о существовании АСВ. Ведь паника относительно депозитов, которую не так давно мы наблюдали в России, в результате чего часть финансовых институтов обанкротилась или была санирована, коснулась в основном как раз тех, кто полностью соответствовал требованиям по страхованию депозитов АСВ. Поэтому рост страхового возмещения, позитивен для решения проблемы «длинных» денег, в долгосрочной перспективе.

 

Заключение.

Анализ зарубежного опыта  функционирования и отечественной  практики формирования систем страхования  вкладов позволяет сделать ряд  выводов и по дальнейшему совершенствованию  и развитию системы страхования  вкладов в Российской Федерации.