3. Увеличение числа клиентов,
а, следовательно, увеличение дохода банка
путем снижения первоначального взноса
до 20%.
Большинство банков Орловской
области в своих ипотечных программах
подразумевают минимальный первоначальный
взнос – 30%. Снижение первоначального
взноса позволит резко увеличить число
обращений в Банк.
Подобные изменения в кредитной
программе «Улучшение жилищных условий»
в ОАО «СМП Банк» позволяют сделать выводы
о большей конкуренции нового продукта
на Орловском рынке ипотеки, так как в
новой программе заимствованы некоторые
условия наиболее конкурентных банков
в данной области, а так же разработано
новое условие «льготный период». С помощью
данных изменений в программе спрогнозирован
объем выдач кредитов, а соответственно
и большее количество привлеченных процентов
и сумм.
Следует отметить, что данная
программа носит временный характер. Внедрение
данной программы целесообразно для сохранения
устойчивого объёма продаж в условиях
финансовой нестабильности.
Таким образом, подводя итоги
данной главы, мы делаем вывод, что для
банка дополнительным источником дохода
сможет выступить новая программа «Улучшение
жилищных условий», которая позволит:
1. Привлечь на 15% больше
клиентов ипотечных сделок путем
отмены комиссии в размере 10 000
рублей;
2. Увеличить доход банка,
вследствие введения в программу услуги
«Льготный период»;
3. Увеличение количества
клиентов по ипотечным сделкам
приведет к общему увеличению
клиентов банка.
Для заемщика разработанные
предложения по ипотечной сделке имеют
преимущества:
1. Возможность получить
большую сумму кредита при
использовании услуги «льготный
период;
2. Сокращение первоначальных
затрат при оформлении кредита,
путем отмены комиссии в размере
10 000 рублей. Частичная отмена комиссий
для заемщика позволяет уменьшить
бремя единоразовых комиссий.
Таким образом, в данной главе
мы изучили основные проблемы, препятствующие
развитию ипотечного кредитования в РФ,
а также отметили основные перспективы
развития.
На примере операционного офиса
Орловского филиала ОАО «СМП Банк» предложили
пути совершенствования данного вида
кредитования, а также отметили эффективность
предложенных мероприятий.
Заключение.
Ипотечное кредитование на
сегодня является самым перспективным
видом кредитования. Развитие системы
ипотечного кредитования – это одно из
приоритетных направлений современной
жилищной политики.
Главной целью развития долгосрочного
ипотечного кредитования является обеспечение
жильем российских граждан со средними
доходами и увеличение спроса населения
на жилье.
Система долгосрочного ипотечного
кредитования в России должна в первую
очередь опираться на международный опыт
развития ипотечного кредитования, учитывать
макроэкономические условия (характерные
для переходной экономики), высокую инфляцию,
ограниченную платежеспособность населения.
Данная курсовая работа посвящена
изучению ипотечного кредитования на
рынке банковских продуктов и услуг. В
работе были определены теоретические
аспекты ипотечного кредитования в России,
изучена классификация кредитов и проанализирована
законодательная база по данному вопросу.
Проанализировав систему ипотечного
кредитования в операционном офисе Орловского
филиала ОАО «СМП Банка», можно сказать,
что данный вид продукта занимает значительное
место в кредитном портфеле.
По данным годовых отчетов и
основным формам бухгалтерской отчетности
за 2011-2013гг. проанализированы основные
финансовые показатели операционного
офиса ОАО «СМП Банк». За анализируемый
период сумма выданных ипотечных кредитов
ОАО «СМП Банк» увеличилась с 2242640 тыс.
руб. в 2011 году до 5017206 тыс. руб. в 2013 году.
После провального кризисного 2009 года
выдача ипотечных кредитов Банком стремительно
растет. Рост объёма выданных ипотечных
кредитов объясняется гибкой кредитной
политикой Банка, снижением процентных
ставок, хорошим сервисом.
Сумма непросроченных ссуд
по ипотечному кредитованию составила
в отчетном году – 30553 тыс. руб., что на
11621 тыс. руб. меньше, чем в предыдущем полугодии.
Большую долю из всех кредитов с просрочкой
платежа составили кредиты на срок менее
90 дней, а меньшую – кредиты со сроком
задержки более 90 дней, но менее 1 года.
Темп роста по просроченным кредитам на
срок более 1 года составил -37.1 %, что говорит
о снижающейся динамике данных кредитов
в 2013 году. Данное явление положительно
влияет на качество ипотечного портфеля,
а также свидетельствует об улучшении
платежеспособности клиентов, или же о
более тщательном выборе клиентов для
предоставления кредитных услуг.
Вследствие роста неэластичного
спроса на рынке ипотечного кредитования
в общем итоге сумма кредитов, выданных
под ипотеку, увеличилась почти в 2 раза.
Банком предоставляется 4 вида
ипотечного кредита. Наибольшей популярностью
среди населения пользуется кредит "СМП
Новостройка". В 2011 году его удельный
вес составил 19,5%, а с 2012 года его доля стала
увеличиваться, ив 2013 году составила уже
46,8%. Это связано с тем, что резко увеличилось
количество строящихся домов, на приобретение
квартир в которых выдаётся ипотечный
кредит.
Также в данной работы были
выявлены основные проблемы ипотечного
кредитования на уровне РФ. Это общеэкономические
проблемы ипотечного кредитования, инфляционные
проблемы, проблемы, связанные с монополиями
и миграционной политикой.
В том числе выявили проблемы,
с которыми сталкиваются коммерческие
банки при осуществлении ипотечного кредитования
на примере операционного офиса Орловского
филиала ОАО «СМП Банк»: наличие конкуренции
на ипотечном рынке, проблемы, касающиеся
оценки кредитоспособности и платежеспособности
клиента, а также несвоевременность платежей
в Банке, то есть, суммах просроченных
ипотечных кредитов.
Следовательно, для совершенствования
системы ипотечного жилищного кредитования
в ОАО «СМП Банк» необходимо предусмотреть
решение целого ряда основных задач:
-совершенствование законодательной
и нормативной базы, обеспечивающий
исполнение обязательств при ипотечном
кредитовании;
- расширение ассортимента
и разработка новых ипотечных
продуктов;
- сокращение просроченных кредитов;
- более глубокое изучение рынка
для выдвижения максимально конкурентоспособной
продукции;
- внедрение системы лояльности
к ответственным клиентам;
- периодическое проведение
маркетинговых исследований с целью обновления
продуктовой линейки в соответствии с
меняющимися потребностями клиентов.
В связи с этим, ОАО «СМП Банк»
было предложено запустить новую программу
ипотечного кредитования «Улучшение жилищных
условий», подразумевающую применение
льготного периода кредитования. Данная
программа позволит привлечь больше клиентов
и увеличить доход банка.
Решив поставленные задачи
ОАО «СМП Банк» значительно увеличит качество
ипотечного портфеля, повысит свои финансовые
показатели, что повлечет за собой увеличение
прибыльности Банка.
Поскольку ипотечное кредитование
создает дополнительные доходы бюджета,
то они могут служить одним из источников
финансирования ипотечного кредитования
вместе с внебюджетными источниками финансирования
жилья, которые имеются в каждом регионе.
Таким образом, можно с уверенностью
сказать, что у российской ипотеки хорошие
перспективы развития и большое будущее.
Она становится более доступной, и во многом
определит дальнейшее становление российской
рыночной экономики.
Список литературы:
1. Федеральный закон № 102- ФЗ
от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
(в ред. от 06.12.2011)
2. Федеральный закон №122-ФЗ
от 21.07.1997 «О государственной регистрации
прав на недвижимое имущество и сделок
с ним» (в ред. от 12.12.2011)
3. Федеральный закон № 152- ФЗ
от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах»
(в ред. от 30.11.2011)
4. Федеральный закон № 188-ФЗ
от 29.12.2004 «Жилищный кодекс Российской
Федерации» (в ред. от 06.12.2011, с изм. от 29.02.2012)
5. Федеральный закон № 218-ФЗ
от 30.12.2004 «О кредитных историях» (в ред.
от 03.12.2011)
6. Постановление Правительства
Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О
мерах по развитию системы ипотечного
жилищного кредитования в Российской
Федерации» (в ред. от 08.05.2002)
7. Гражданский кодекс Российской
Федерации №51-ФЗ от 30.11.1994 (в ред. Федерального
закона РФ от 06.12.2011) // Консультант Плюс.
8. Афонина А.В. Все об ипотеке.
Получение и возврат кредита.- М.: Академия,
2008. – 355с.
9. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное
кредитование. - Иркутск: БГУЭП, 2009. - 227
с.
10. Жданов В.П., Тимофеев
В.В. Ипотечное жилищное кредитование:
региональный аспект. Калининград:
Янтарная сказка, 2011. - 117 с.
11. Кириенко А.А.
Ипотека в вопросах и ответах. – М.: Экономист,
2009. – 277с.
12. Кострикин
П.Н. Ипотечное кредитование в России.
- М.: Макс Пресс, 2010. - 212 с.
13. Колобов
С.С. Жилищное ипотечное кредитование.
- М.: Дашков и К, 2010. - 120 с.
14. Косарев Н.Б. Основы ипотечного
кредитования - М.: ИНФРА-М, 2012. – 287с.
15. Крупнов
Ю.С. Банковский ипотечный кредит
в России. // Бизнес и Банки. - 2010.-
№ 42-43. - С. 5-8.
16. Назаров В., Королева С. Ипотека.
Руководство к действию. – М.: Лань, 2011.
– 367с.
17. Троев В.А. Недвижимость по
ипотеке. – М.: Экономист, 2012. – 344с.
18. Хейк Л. Рынки
ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и
активами. – М.: Академия, 2011. – 566с.
ПРИЛОЖЕНИЯ
1 ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке
(залоге недвижимости)"
2 Афонина А.В. Все об ипотеке. Получение
и возврат кредита.- М.: Академия, 2008. –
355с.
3 Кириенко А.А. Ипотека
в вопросах и ответах. – М.: Экономист,
2009. – 277с.
4 Назаров В., Королева С. Ипотека. Руководство
к действию. – М.: Лань, 2011. – 367с.
5 Троев В.А. Недвижимость по ипотеке. –
М.: Экономист, 2012. – 344с.
6 Хейк Л. Рынки ценных бумаг,
обеспеченных ипотекой и активами. – М.:
Академия, 2011. – 566с.
7 Косарев Н.Б. Основы ипотечного кредитования
- М.: ИНФРА-М, 2012. – 287с.
8 Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование.
- Иркутск: БГУЭП, 2009. - 227 с.
9 Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование
в России. - М.: Макс Пресс, 2010. - 212 с.
10 Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование.
- М.: Дашков и К, 2010. - 120 с.
11 Крупнов Ю.С. Банковский ипотечный кредит
в России. // Бизнес и Банки. - 2010.- № 42-43.
- С. 5-8.
12 Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное
кредитование: региональный аспект. - Калининград:
Янтарная сказка, 2011. - 117 с.
13 Гражданский кодекс Российской Федерации
№51-ФЗ от 30.11.1994 (в ред. Федерального закона
РФ от 06.12.2011) // Консультант Плюс.
14 Федеральный закон №122-ФЗ от 21.07.1997 «О
государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним»
(в ред. от 12.12.2011)
15 Федеральный закон № 102- ФЗ от 16.07.1998 «Об
ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред.
от 06.12.2011)
16 Федеральный закон № 188-ФЗ от 29.12.2004 «Жилищный
кодекс Российской Федерации» (в ред. от
06.12.2011, с изм. от 29.02.2012)
17 Федеральный закон №122-ФЗ от 21.07.1997 «О
государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним»
(в ред. от 12.12.2011)
18 Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.2004 «О
кредитных историях» (в ред. от 03.12.2011)
19 Федеральный закон № 152- ФЗ от 11.11.2003 «Об
ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 30.11.2011)
20 Постановление Правительства Российской
Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию
системы ипотечного жилищного кредитования
в Российской Федерации» (в ред. от 08.05.2002)
21 Федеральный закон № 152- ФЗ от 11.11.2003 «Об
ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 30.11.2011).
22 Федеральный закон № 188-ФЗ от 29.12.2004 «Жилищный
кодекс Российской Федерации» (в ред. от
06.12.2011, с изм. от 29.02.2012)
23 Федеральный закон № 102- ФЗ от 16.07.1998 «Об
ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред.
от 06.12.2011)
24 Федеральный закон №122-ФЗ от 21.07.1997 «О
государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним»
(в ред. от 12.12.2011)
25 Федеральный закон № 102- ФЗ от 16.07.1998 «Об
ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред.
от 06.12.2011)
26 Распоряжение Правительства Российской
Федерации от 19.07.2010 №1201-р «Об утверждении
Стратегии развития ипотечного кредитования
в Российской Федерации до 2030 года»