Система ипотечного кредитования на примере ОАО «СМП Банк»

- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге) недвижимости» от 16.07.1998 № 102-ФЗ23;

- Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 №122-ФЗ.24

В новой редакции Федерального закона от 16.07.1998 «102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в статье 78, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком жилом доме или квартире, при условии, что жилье было заложено по договору об ипотеке или целевого займа.25

Новая редакция Гражданского процессуального кодекса, а именно статья 446, исключила жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, из имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, даже если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В данном пункте мы рассмотрели нормативно-правовую базу ипотечного кредитования, основанную на положениях ГК РФ.

 

Глава II. Организация ипотечного кредитования на примере ОАО «СМП Банк».

Рассмотрев теоретические основы ипотечного кредитования, во второй части работы охарактеризуем практический аспект ипотечного кредитования на примере Орловского операционного офиса ОАО «СМП Банк».

2.1 Краткая характеристика ОАО «СМП Банк», анализ структуры активов, доходов и расходов.

ОАО «СМП Банк» образован в 2001 году. Полное наименование - Открытое акционерное общество Банк «Северный морской путь». Банк является кредитной организацией в форме открытого акционерного общества, созданного в результате реорганизации в форме преобразования Коммерческого банка «Северный морской путь» общество с ограниченной ответственностью ООО КБ «СМП» в соответствии с решением внеочередного общего собрания участников и является его правопреемником в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО «СМП Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Международный банк торгового сотрудничества» в 2009 году.  Банк входит в единую банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, а также настоящим уставом. Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его собственном балансе.

Целью создания и деятельности Банка является получение прибыли путем привлечения на счета и во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещения указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных видов деятельности в соответствии с законодательством РФ.

 

Органами управления ОАО «СПМ Банк» являются (рис.1):

 

 

 

Рисунок 1 – Органы управления ОАО «СМП Банк».

Председателем правления ОАО «СМП Банк» является Дмитрий Калантырский. По итогам 2009 года он признан победителем ежегодного общественного конкурса на звание "Лучший банкир России". Благодаря его эффективной работе всего лишь за один прошедший год СМП Банк смог увеличить объем чистых активов, более чем на 100 процентов и вплотную приблизиться к лидерам рынка. По состоянию на 31 декабря 2012 года и 31 декабря 2011 года акционерами Банка являются (табл. 2):

Таблица 2 – Акционеры ОАО «СМП Банк».

Наименование	2012 год, %	2011 год, %
Ротенберг А.Р.	37,27	37,27
Ротенберг Б.Р.	37,27	37,27
Калантырский Д.Я.	10,73	10,73
Прочие	14,73	14,73
Итого	100	100

 

 

Банк осуществляет полный комплекс финансовых услуг для корпоративных клиентов и частных лиц. Входит в число 40 крупнейших банков России по размеру активов.

Банк имеет широкую сеть подразделений, насчитывающую около 100 офисов и охватывающую более 20 регионов России. В Московской области действуют порядка 50 отделений. Кроме того, СМП Банк представлен в Латвии дочерним AS SMP Bank, обслуживающим частных лиц и корпоративных клиентов, имеющим лицензию на все виды банковской деятельности. Дочерний банк AS SMP Bank также располагает обширной региональной сетью, которая насчитывает 26 центров обслуживания клиентов. По количеству центров обслуживания клиентов в Латвии Банк входит в первую десятку. Кроме головного офиса и 15 расчётных групп в Риге, открыты расчётные группы в основных регионах страны: филиал в г. Лиепая, две расчётные группы в г. Вентспилс и три – в г. Даугавпилс, расчётные группы в городах Елгава, Олайне, Юрмала и Сигулда (рис.2).

Среди клиентов кредитной организации различные производственные, торгово-сервисные предприятия, автодилеры, строительные компании, медицинские центры, сельскохозяйственные комплексы и предприятия из других сфер бизнеса (например, «Стройгазмонтаж», «Энпиви Инжиниринг», «ЕвразХолдинг», торгово-химическая компания «Петрохимоптторг», угледобывающее ОАО «Ростоппром», ОАО «Росспиртпром», московский ликеро-водочный завод «Кристалл» и др.). Всего у банка порядка 11,7 тыс. корпоративных и более 107 тыс. частных клиентов.

Рисунок 2 – География деятельности ОАО «СМП Банк».

СМП Банк обладает следующими рейтингами: международного рейтингового агентства Moody’s (финансовой надежности — на уровне E+, по депозитам — B3\Not prime, кредитоспособности по национальной шкале — Baa3.ru; прогноз по всем рейтингам — "стабильный"), Национального рейтингового агентства (индивидуальный рейтинг кредитоспособности на уровне «АА» (очень высокая кредитоспособность, второй уровень)).

Основные принципы работы Банка — оперативность, высокое качество услуг и индивидуальный подход к клиенту. Банк работает для того, чтобы клиенты достигали своих целей и получали от банковского обслуживания максимальные преимущества. Высокий профессионализм и ответственность сотрудников Банка гарантируют четкое и своевременное выполнение пожеланий клиентов.

ОАО «СМП Банк» участвует в межбанковских объединениях (рис.3):

 

 

 

 

 

Рисунок 3 – Межбанковские объединения ОАО «СМП Банк».

Стратегическое направление деятельности Банка — розничный бизнес. Для физических лиц разработаны программы ипотечного кредитования, широкая линейка вкладов и кредитных карт.

Таким образом, в данном разделе мы рассмотрели основные характеристики Банка, выяснили цель создания и деятельности Банка, его основные принципы работы, рассмотрели органы управления Банком, состав его акционеров, также наглядно представили географию деятельности ОАО «СМП Банк», межбанковские объединения, в которых участвует представленный банк.

 

 

2.2 Анализ основных показателей  деятельности ОАО «СМП Банк».

Нацеленность на превосходное знание клиентов и выстраивание с ними долгосрочных партнерских отношений, ориентация на качество, а не количество выданных кредитов, усиление роли менеджеров в отделениях при принятии финансовых решений говорят о том, что ОАО «СМП Банк» стремится минимизировать кредитные риски и выстраивает устойчивый к колебаниям экономики банковский бизнес.

Рассмотрим основные показатели деятельности ОАО «СМП Банк» за период 2011-2013гг., представленные в таблице 3.

Таблица 3 – Основные показатели эффективности деятельности ОАО «СМП Банк».

Показатель	2011, млн руб	2012, млн руб	2013, млн руб	Изменение, %
Активы	77113,6	114822,6	156454,8	202,89
Кредиты, выданные клиентам	23817,6	54046,3	96053,6	403,29
юридическим лицам	21692,7	51246,8	91176,5	420,31
физическим лицам	2124,9	2799,5	4877,2	229,53
Портфель ценных бумаг	17996,3	29697,2	27869,5	154,86
Обязательства	69894,5	104504,7	144455,7	206,68
средства клиентов	59979,3	85562,5	112798,4	188,06
средства кредитных организаций	3418,8	14568,3	21556,3	630,52
Собственные средства	7219,1	10317,9	12009,1	166,35
Чистая прибыль	416,4	1116,2	1211,5	290,95

 

 

Исходя из данных таблиц, мы видим, что активы Банка в 2013 году по сравнению с базисным годом увеличились в 2 раза, что составило 156454,8 млн. руб.

Положительной тенденцией для деятельности Банка является увеличение в 4 раза выданных клиентам кредитов. Данный показатель в отчетном году составил 96053,6 млн руб.

Портфель ценных бумаг также увеличился в 2013 году на 54,86%. Собственные средства и чистая прибыль ОАО «СМП Банк» имеют тенденцию роста и в 2013 году увеличение показателей составило 66,35% и 190,95% соответственно.

Результирующим показателем качественного менеджмента банка является его рентабельность, которая отражает степень прибыльности и доходности деятельности банка (табл. 4).

Таблица 4 - Счет прибылей и убытков банка.

Наименование статьи	2011 год, тыс руб	2012 год, тыс руб	2013 год, тыс руб	Темп роста в 2012 году, %	Темп роста в 2013 году, %
Процентные доходы по основной деятельности	3386903	5658884	7018372	167,08	124,02
Процентные расходы по основной деятельности	2621022	5245724	3924569	200,14	74,81
Результат по основной деятельности	765881	413160	3093803	53,95	748,81
Прочие операционные доходы	217413	619160	346669	284,79	55,99
Прочие операционные расходы	2525894	3596436	3002859	142,38	83,50
Валовые доходы	3604316	6278044	7365041	174,18	117,31
Валовые расходы	5146916	8842160	6927428	171,80	78,35
Валовая прибыль	-1542600	-2564116	437613	-	-

 

 

Наблюдается устойчивый рост процентных доходов по основной деятельности: на 67,08% за 2012 г. и на 24,02% за 2013 г.. Отрицательная тенденция 2012 года в виде увеличения основных расходов в 2 раза не получила своего развития в следующем году – в 2013г. данный показатель снизился на 125, 33% и составил 3924569 тыс. руб., что отразилось на темпах роста прибыли по основной деятельности, которая показывает насколько доходы от активных операций способны перекрывать расходы по пассивным операциям. Если за 2012 год она снизилась на 46,05%, то в 2013 году ее рост составил 2680643 тыс. руб. или » 650%.

Банк добивается успеха в сфере сокращения расходов по прочей деятельности – по сравнению с первоначальным уровнем 2012 г. они сократились на 16,5% в отчетном году и составили 3002859 тыс. руб.  Прочие доходы после увеличения в 2,8 раза за 2012 году, в последующий год сократились на 44,01%, что является отрицательной тенденцией для ОАО «СМП Банк».

В целом, в 2013 году наблюдается общее увеличение доходов, но расходы снижаются, что говорит о повышении эффективности использования привлеченных ресурсов.

В 2013 году существенный рост доходов по основной деятельности позволил банку добиться почти семикратного увеличения прибыли за 2013 год, после ее сокращения в 2012 году на 66%.

Далее необходимо рассмотреть динамику процентных расходов и доходов ОАО «СМП Банк» (табл. 5).

Таблица 5 - Динамика процентных доходов и расходов.

Наименование статьи	2011 год, тыс руб	2012 год, тыс руб	2013 год, тыс руб	Изменение, %
Процентные доходы, всего, в том числе:	3386903	5658884	7018372	207,22
От размещения средств в кредитных организациях	60445	20768	95592	158,15
От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	2398470	3916954	5884484	245,34
От вложений в ценные бумаги	927988	1721162	1038296	111,89
Процентные расходы, всего, в том числе:	2621022	3924569	5245724	200,14
По привлеченным средствам кредитных организаций	150681	586546	483295	320,74
По привлеченным средствам клиентов, не являющимся кредитными организациями	2398243	3198522	4519098	188,43
По выпущенным долговым обязательствам	72098	139501	243331	337,50