МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФГБОУ ВПО «ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине:
«Внешнеэкономическая
деятельность»
на тему: «Система ипотечного
кредитования
на примере ОАО «СМП Банк»
Выполнила:
студентка
группы БЭ(мэ)-313
специальности
Мировая экономика
Жиляева А.В.
Руководитель:
к.э.н., старший
преподаватель
Алентьева Н.В.
Орел 2014 г
РЕЦЕНЗИЯ
на курсовую работу
по дисциплине____________________________________________________________
студента_________________________________________________________________
1.Оценка содержания
и положительных сторон работы___________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
2. Недостатки в
работе и ее оформлении
__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
3. Выводы и соответствие
курсовой работы предъявляемым
требованием__________ __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
«_____»___________20__
г. Рецензент ______________ /__________________/
Содержание
Введение.
Заключение.
Список литературы.
Приложения.
Введение.
Система ипотечного кредитования
занимает уникальное положение в национальной
экономике. Во-первых, сегодня ипотечное
кредитование в большинстве экономически
развитых стран не только является основной
формой улучшения жилищных условий, но
и оказывает существенное влияние на экономическую
ситуацию в стране в целом. Во-вторых, система
ипотечного кредитования представляет
сегодня сложнейший механизм, состоящий
из взаимосвязанных и взаимозависимых
подсистем.
Целью развития системы ипотечного
кредитования является улучшение жилищных
условий населения, стимулирование спроса
на рынке недвижимости и строительства,
ипотека содержит в себе огромный потенциал
экономического развития, развития кредитной
системы, что позволяет недвижимости превращаться
в рабочий капитал, дающий возможность
кредиторам получить гарантированный
доход, а населению - финансировать покупку
жилья.
Поддержка государством развития
ипотечного кредитования является одной
из основных предпосылок достижения реального
экономического роста в стране. Особое
место ипотечного кредитования в системе
рыночной экономики определяется тем,
что оно является одним из самых проверенных
в мировой практике и надежных способов
привлечения внебюджетных инвестиций
в жилищную сферу. За рубежом ипотечное
кредитование приносит банкам стабильный
доход при сравнительно небольших рисках,
позволяя наиболее выгодно сочетать интересы
населения в улучшении жилищных условий,
коммерческих банков и других кредиторов
- в эффективной и прибыльной работе, строительного
комплекса - в ритмичной загрузке производства
и, конечно же, государства, заинтересованного
в общем экономическом росте. Ипотечное
кредитование оказывает огромное влияние
на мотивацию человека, общественные процессы,
происходящие в обществе.
Цель курсовой работы - рассмотреть
теоретические аспекты ипотечного кредитования,
а также разработать мероприятия по совершенствованию
ипотечного кредитования в коммерческом
банке.
Для достижения поставленной
цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть основные элементы
ипотечного кредитования в России;
- изучить классификацию кредитов
и проанализировать законодательную базу
по данному вопросу;
- дать краткую характеристику
коммерческого банка;
- провести анализ динамики
и структуры ипотечного кредитования;
- выявить проблемы и предложить
пути совершенствования ипотечного кредитования
в банке.
Объект исследования - система
ипотечного жилищного кредитования, способствующая
решению социальных задач по обеспечению
жильем населения.
Предмет исследования - организационно-экономические
отношения, возникающие в процессе ипотечного
кредитования и механизмы их реализации
на примере Орловского филиала ОАО «СМП
Банк».
Курсовая работа состоит из
введения, трёх частей, заключения, списка
литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность
исследования, формулируются цели и ключевые
задачи исследования, определяются предмет,
объект работы, и практическая значимость
работы.
В первой части работы рассматриваются
основное содержание, принципы, цели и
задачи ипотечного кредитования, дается
классификация кредитов и анализируется
законодательная база по данному вопросу.
Во второй части анализируется
ситуация с выдачей ипотечных кредитов
в ОАО «СМП Банк», приводится характеристика
кредитного портфеля, а также ипотечного
кредитного портфеля банка, анализируется
система выдачи ипотечных кредитов в банке.
В третьей части выявлены проблемы
и предложены пути совершенствования
ипотечного кредитования в коммерческом
банке.
В заключительной части дано
обобщение результатов исследования.
Практическая значимость исследования
состоит в том, что разработанные рекомендации
можно применить в деятельности ОАО «СМП
Банк» в Орловской области.
Методология исследования:
анализ различных литературных и экономических
источников, работа с архивными данными,
статистическая обработка данных.
При написании курсовой работы
использовалась различная литература
в форме периодических изданий, учебной
литературы, трудов различных авторов
в банковской области, нормативных актов
- как общего характера, так и регулирующие
банковскую деятельность, отчетные документы
финансово-хозяйственной деятельности
коммерческого банка.
Глава
I. Теоретические аспекты ипотечного кредитования.
1.1
Сущность, понятие ипотеки.
Ипотека - один из подвидов залога
без передачи заложенного имущества залогодержателю.
Ипотека (от греч. hypotheka - залог, заклад)
представляет собой залог недвижимости
для обеспечения денежного требования
кредитора-залогодержателя к должнику
(залогодателю).
В России порядок осуществления
ипотеки регулируется Гражданским кодексом,
Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
и другими принимаемыми в соответствии
с ними нормативными правовыми актами.1
Термин «ипотека» в юридическом
обороте обычно охватывает два понятия:
«ипотека» как правоотношение и «ипотека»
как ценная бумага.
«Ипотека» как правоотношение
- есть залог недвижимого имущества с целью
получения ипотечного кредита (как правило,
в банке).
«Ипотека» как ценная бумага
подразумевает «закладную» - долговой
инструмент, удостоверяющий права залогодержателя
на недвижимое имущество. Закладная обычно
свободно обращается на рынке.2
Широкая интерпретация понятия
ипотеки рассматривает ее и как способ
получения кредита под залог недвижимости,
и как способ получения кредита для покупки
недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая
ипотека") следует рассматривать как
способ обеспечения обязательств, когда
предметом залога служит недвижимое имущество.
Если кредит выдается на приобретение
жилья, используется термин "ипотечное
(жилищное) кредитование". Для некоторых
случаев употребим термин "смешанная
ипотека", когда заемщик берет кредит
в банке под залог уже имеющегося жилья
для приобретения нового. Таким образом,
жилищное кредитование и смешанная ипотека
- это формы кредитования с той лишь разницей,
что в первом случае в качестве обеспечения
по такому ипотечному кредиту может выступать
как залог, так и поручительство, а во втором
случае - только залог недвижимости.3
При рассмотрении ипотеки как
элемента экономической системы необходимо
выделить три наиболее характерные ее
черты.
1. Залог недвижимости
выступает в роли инструмента
привлечения необходимых финансовых
ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить
реализацию имущественных прав
на объекты, когда другие формы
(например, купля-продажа) в данных
конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью
ипотеки фиктивного капитала
на базе ценной бумаги (при
эмитировании собственником обьекта недвижимости
первичных, вторичных и т.д. ценных бумаг-закладных
оборотные средства увеличиваются на
величину образующегося фиктивного капитала).4
Ипотечное кредитование рассматривается
как инструмент реализации следующих
функций:
- реализация конституционных
прав граждан на жилье;
- регулирование темпов развития
экономики страны и ее отдельных отраслей;
- «перелив» капитала и привлечение
инвестиций в сферу материального производства;
- страхование рисков и обеспечение
гарантий возврата заемных средств;
- стимулирование сбыта (оборота)
недвижимого имущества, когда иные способы
(купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны
или юридически невозможны;
- формирование фиктивного капитала
в виде закладных и производных ценных
бумаг.5
Ипотечный кредит, как и любой
другой вид кредита, предоставляется на
условиях возвратности, срочности, платности.
Его особенностями являются: строго определенный
залог; в большинстве случаев - целевой
характер; длительный срок предоставления
(10-30 лет). Однако такой срок характерен
лишь для стран со стабильной, высокоразвитой
экономикой. В странах с менее благополучными
экономическими условиями долгосрочное
кредитование зачастую невозможно и ипотечные
кредиты, как правило, предоставляются
на срок 3-5 лет. Это так называемая «короткая
ипотека». Масштабы и эффект ее применения
невелики.6
Являясь важным элементом кредитных
отношений, ипотека имеет большое значение
для их развития. Применение ипотеки увеличивает
количество потенциальных кредиторов
и заемщиков как субъектов кредитных отношений
- нередко лишь наличие залога недвижимости
делает кредитную сделку реальной. Ипотека
существенно укрепляет позиции заемщика
и дает уверенность кредитору, что ссуда
будет возвращена. При ипотеке возможен
более низкий ссудный процент по сравнению
с необеспеченными кредитами. Наличие
залога и, как следствие, реальная возможность
его потерять в случае нарушения своих
обязательств дисциплинирует заемщика
и стимулирует на рациональное и производительное
использование кредита.
Современная развитая экономика
предполагает широкое использование ипотечного
кредита. Опыт ведущих стран Запада показывает,
что ипотека является наиболее предпочтительным
видом обеспечения крупного кредита на
длительный срок. Поэтому и для России
ипотечный кредит является одним из перспективных
направлений стимулирования банковских
инвестиций и развития кредитного рынка.7
Таким образом, ипотека это
способ получения кредита под залог недвижимости,
либо способ получения кредита для покупки
недвижимости, который выполняет важные
функции, оказывающие существенное влияние
на развитие экономики страны. Ипотека
играет важную роль в развитии кредитных
отношений и является одним из перспективных
направлений развития кредитного рынка.
Также данный вид кредитования оказывает
огромное влияние на общество, и процессы,
происходящие в нем.
1.2
Классификация ипотечных кредитов.
Объекты системы ипотечного
кредитования находятся в постоянном
диалектическом развитии, поэтому в связи
с многовековой историей ипотечного кредитования
в мировой практике накопилось большое
количество их видов. Исходя из этого,
возникает потребность в их классификации.
В настоящее время существует значительное
количество классификаций ипотечных кредитов,
однако они разработаны либо для кредитных
учреждений, либо не имеют чёткой ориентации
на определённого пользователя.
В данной курсовой работе представлена
классификация, ориентированная на использование
в интересах физических лиц, то есть в
ней отражены основные характеристики
ипотечных жилищных кредитов, которые
имеют принципиальное значение при выборе
кредитной программы потенциальным заёмщиком
- физическим лицом (таблица 1).8
Данная классификация систематизирует
существующие виды кредитов под залог
недвижимости и определяет их характерные
особенности, что позволяет облегчить
обработку данных о существующих предложениях
на рынке ипотечного кредитования, а также
минимизировать риск неоднозначной трактовки
полученной информации.